臨近年底，央行在百日內(nèi)連續(xù)5次降息，中央出臺(tái)了一系列的救市政策。這些舉措在刺激國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，也給在華的外資銀行和外資投行帶來(lái)了影響，促使它們進(jìn)行一定的戰(zhàn)略調(diào)整。

　　自2007年房地產(chǎn)、宏觀經(jīng)濟(jì)雙調(diào)控以來(lái)，當(dāng)中資銀行執(zhí)行銀根緊縮的貨幣政策，無(wú)法加快零售業(yè)務(wù)步伐時(shí)，外資銀行房貸業(yè)務(wù)卻由于監(jiān)管寬松而迅速搶灘。但隨著日前央行公布放貸新政，允許首套住房貸款最低二成首付、7折利率優(yōu)惠，中、外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)在10月份卻發(fā)生了徹底的反轉(zhuǎn)。

　　如今，距離央行發(fā)布房貸新政已經(jīng)2個(gè)月有余，中資銀行已普遍執(zhí)行新政，但外資銀行受限于資金成本，房貸新政集體難產(chǎn)。

　　由此帶來(lái)的，是外資銀行在華房貸業(yè)務(wù)有史以來(lái)的最為嚴(yán)峻的考驗(yàn)。“在增量房貸業(yè)務(wù)上，我們已經(jīng)不可能指望在利率上與中資銀行競(jìng)爭(zhēng)了，現(xiàn)在最重要的是保住存量客戶。”花旗銀行北京分行的房屋按揭部馮明(化名)表示。

　　　新增業(yè)務(wù)擱淺

　　“客戶滿懷希望地打電話來(lái)詢問(wèn)房貸業(yè)務(wù)，結(jié)果只能遺憾地被告知或者8.5折利率，或者等待。”馮明已經(jīng)接了很多這樣的電話，連他也不知道還要這樣回復(fù)多久。“最新的房貸政策，還在等待總行審批，不知道什么時(shí)候會(huì)下來(lái)，但肯定不會(huì)是7折利率優(yōu)惠。”

　　根據(jù)馮明的介紹，在中資銀行推出7折利率優(yōu)惠后，花旗銀行的房貸客戶已經(jīng)開(kāi)始被分流。一部分去了中資銀行，還有一部分選擇稍作等待，只有少數(shù)更加在意品牌的客戶選擇繼續(xù)在花旗按揭。

　　但是，馮明也明白市場(chǎng)是現(xiàn)實(shí)的。“我也希望總行能盡快出來(lái)一個(gè)能在成本與市場(chǎng)之間折中的方案，畢竟市場(chǎng)是不會(huì)一直等下去的。客戶更加認(rèn)同的是同等實(shí)際優(yōu)惠上的品牌服務(wù)。”

　　而根據(jù)記者在匯豐、東亞等銀行的采訪發(fā)現(xiàn)，同花旗一樣，絕大多數(shù)外資銀行房貸最優(yōu)惠利率只能打8.5折，并且都存在著不同程度的潛在客戶分流、新增房貸業(yè)務(wù)驟減的現(xiàn)象。

　　房貸新政難產(chǎn)的背后，則是外資銀行資金成本與市場(chǎng)拓展之間的踟躕。

　　而在2007年上半年才獲資格成立內(nèi)地法人銀行并開(kāi)展人民幣業(yè)務(wù)的外資銀行，由于成立時(shí)間較短，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，人民幣存款規(guī)模小，資金成本一直相對(duì)較高。

　　“金融危機(jī)以來(lái)，外資銀行的低成本活期存款規(guī)模已經(jīng)于10月、11月連續(xù)兩個(gè)月下降，如果拆借成本更高，很難在低利率的承受能力上與中資銀行抗衡。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行(601988,股吧)業(yè)研究中心主任郭田勇分析。

　　但在房貸業(yè)務(wù)普遍難產(chǎn)的情況下，也有勇于吃螃蟹的外資銀行。近日公布了房貸新規(guī)的渣打銀行，成為首家披露房貸細(xì)則的外資銀行。渣打銀行負(fù)責(zé)人表示，房貸細(xì)則只是針對(duì)上海和北京兩地推行，對(duì)于第一套自住型普通住房，貸款額度最高可為房?jī)r(jià)的8成，貸款利率最多下浮20%；非普通住房的貸款利率則最多下浮18%。對(duì)于第二套房的貸款業(yè)務(wù)，渣打銀行還將嚴(yán)格執(zhí)行現(xiàn)有的標(biāo)準(zhǔn)。

　　與此同時(shí)，匯豐銀行北京分行按揭部門相關(guān)人士向記者透露，盡管目前房貸客戶仍按照8.5折利率標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，但首次置業(yè)的客戶也有可能獲得7折利率優(yōu)惠。“面積必須低于140平方米；容積率不得超過(guò)1.2；同房屋價(jià)格低于同區(qū)域同套型交易均價(jià)。只有達(dá)到這些要求才有可能得到7折利率優(yōu)惠。”

　　但在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，渣打、匯豐銀行的舉措，更多的僅是在商業(yè)利益考慮下的一種表態(tài)。“渣打的8折優(yōu)惠與中資銀行的7折相比仍然處于不利競(jìng)爭(zhēng)地位，而匯豐銀行7折優(yōu)惠過(guò)高的門檻也屏蔽了更多的客戶資源。”郭田勇表示。

　　　　力保存量客戶

　　無(wú)法推行新房貸利率所帶來(lái)的不僅僅是新增客戶的流失，還有存量客戶可能流失的危險(xiǎn)。

　　而誠(chéng)如馮明所述，在知曉短期內(nèi)新增房貸業(yè)務(wù)幾乎停滯的局勢(shì)后，更多的外資銀行把工作重點(diǎn)放在了防止存量客戶的流失上。

　　每年的年關(guān)，都是房貸搬家的火爆時(shí)節(jié)。而2008年整體的樓市交易低迷，則加劇了銀行間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。記者從安家世行、鏈家等房屋代理中介處了解到，隨著首套房貸、二套房貸的政策放松，越來(lái)越多的中資銀行開(kāi)始利用新政優(yōu)惠，通過(guò)“轉(zhuǎn)按揭”來(lái)相互挖墻腳。

　　這對(duì)于無(wú)法享受新政優(yōu)惠的外資銀行存量客戶無(wú)疑是一個(gè)巨大的誘惑。留給外資銀行的這場(chǎng)保衛(wèi)戰(zhàn)并不輕松。

　　“好在23號(hào)又降息了，我們下個(gè)月就會(huì)執(zhí)行最新的基準(zhǔn)利率，這樣在減小客戶還貸壓力的同時(shí)，也能減緩一部分客戶轉(zhuǎn)走或提前還貸的沖動(dòng)。”馮明表示。

　　而在匯豐銀行，上述人士表示，為了保住存量客戶，將會(huì)最大限度地發(fā)揮品牌的綜合服務(wù)功能。“我們會(huì)更加完善提前還貸流程、房貸險(xiǎn)等環(huán)節(jié)，如果客戶因工作變動(dòng)等原因需要出售房屋，銀行也將會(huì)在出售交易過(guò)程中提供全程服務(wù)。”

　　除此之外，保衛(wèi)戰(zhàn)的重頭戲——房貸新政，也依然被期待。“希望明年前兩個(gè)月能盡快出來(lái)，盡管不是最低，但也能緩和目前的瓶頸。”馮明表示。但對(duì)于花旗有可能采取的利率優(yōu)惠幅度，馮明表示不好推測(cè)。

　　但郭田勇表示，外資銀行要想打好保衛(wèi)戰(zhàn)，最終結(jié)果則可能是逐步降到與中資銀行相同的利率優(yōu)惠水平——7折。“市場(chǎng)講究的是同等優(yōu)惠下的品牌選擇，單純的品牌增值服務(wù)很難贏得市場(chǎng)。”(張曉赫)