此時(shí)再去深究哪個(gè)銀行推出房貸優(yōu)惠細(xì)則、細(xì)則如何制定這些問(wèn)題，都已經(jīng)失去了意義。因?yàn)殂y行在年初發(fā)起的優(yōu)惠細(xì)則風(fēng)暴根本就沒(méi)想過(guò)方便眾存量房房奴。

　　有哪個(gè)房奴真正享受到了銀行的7折貸款優(yōu)惠？一個(gè)都沒(méi)有！換句話說(shuō)，銀行已經(jīng)“綁架”7折房貸政策為“人質(zhì)”，一旦“人質(zhì)”脫手，貸款收入就要降低幾個(gè)百分點(diǎn)，個(gè)貸部的日子就會(huì)因此不舒服。為了不讓那些到手的利益縮水，“認(rèn)真”地進(jìn)行細(xì)則審批就成了銀行對(duì)政策“拖一天算一天”的殺手锏……

　　有令慢行 存量房客戶無(wú)人“中彩”

　　2008年1月1日，所有寄希望于這一天能收到銀行房貸利率打7折的存量房貸款者，都感到異常失望。更令他們失望的是，直到本報(bào)記者截稿，他們中還沒(méi)有一個(gè)人收到銀行確定給出的7折優(yōu)惠單據(jù)。

　　事實(shí)上，早在2008年10月27日，央行就已發(fā)布了《擴(kuò)大商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率下調(diào)幅度支持居民首次購(gòu)買(mǎi)普通住房》的文件。文件中首次提到最低7折的房屋貸款利率政策。

　　銀行對(duì)此文件的反應(yīng)整體慢半拍，并都采取了觀望態(tài)勢(shì)。直到2008年底，國(guó)有四大行才基本敲定對(duì)首套房貸新貸款者7折利率優(yōu)惠的基本政策，而存量房貸款能否享7折優(yōu)惠的討論則一直持續(xù)到2009年。

　　目前，多家銀行已松口，且有不少新貸款者已享受到7折優(yōu)惠政策，但對(duì)存量房客戶來(lái)說(shuō)，還沒(méi)有一個(gè)人能成功從銀行得到7折利率優(yōu)惠。

　　集體“失語(yǔ)” 分行支行打太極

　　“問(wèn)題出在總行，我們沒(méi)得到實(shí)施細(xì)則的通知單。”這句話，是銀行客服部電話員最近的“口頭禪”。從1月1日至昨日，很多北京地區(qū)客戶不間斷地給銀行打客服電話，除了得到對(duì)方提供的某某支行營(yíng)業(yè)部電話外，對(duì)實(shí)際內(nèi)容，客服人員均守口如瓶。

　　支行的電話同樣難打。昨日，記者致電多家銀行北京地區(qū)支行個(gè)貸部，兩個(gè)小時(shí)內(nèi)竟沒(méi)一個(gè)電話打得通。

　　面對(duì)支行以及客服電話的集體“失語(yǔ)”，一些銀行在北京的分行也表示“無(wú)能為力”。“全年還款計(jì)劃單一定會(huì)給您，但您至少要等我們把您的貸款利率算出來(lái)，這要花費(fèi)一定時(shí)間。”針對(duì)這一問(wèn)題，某股份制商業(yè)銀行人士這樣回答。“分行不發(fā)話，我們沒(méi)辦法給您答復(fù)。請(qǐng)您放心，只要您符合條件，7折優(yōu)惠肯定給您打。”幾經(jīng)周折，記者從工行北京某支行個(gè)貸部得到這樣的答復(fù)。

　　“開(kāi)價(jià)”驚人 享折扣需跨高門(mén)檻

　　只把折扣留給符合條件的優(yōu)質(zhì)客戶，這是1月以來(lái)一些銀行柜臺(tái)人員的答案。最初幾天，銀行所謂的優(yōu)質(zhì)客戶還有一個(gè)清晰的輪廓：只要客戶在申請(qǐng)貸款時(shí)已享受了8.5折優(yōu)惠政策，在央行征信系統(tǒng)中沒(méi)有不良貸款記錄，同時(shí)首套住房的面積在140平方米以下，就基本可以視為優(yōu)質(zhì)客戶。

　　但銀行“變臉”的速度驚人：

　　中行某地支行表示，貸款者申請(qǐng)7折利率優(yōu)惠，必須保證三年內(nèi)不得提前還款，提前還款須繳納違約金，還必須辦理10張?jiān)撔行庞每ǎ晦r(nóng)行北京某支行則表示，對(duì)初始貸款發(fā)放金額在30萬(wàn)元及以上、原執(zhí)行利率為同期同檔次基準(zhǔn)利率0.85倍的貸款執(zhí)行利率自動(dòng)調(diào)整。

　　中信銀行某支行表示，客戶初始貸款金額50萬(wàn)元以上可申請(qǐng)7折，如貸款金額不到50萬(wàn)元，那么辦理白金信用卡即可申請(qǐng)獲得7折優(yōu)惠。

　　浦發(fā)銀行某支行表示，貸款金額500萬(wàn)元及以上，且借款人家庭凈資產(chǎn)達(dá)100萬(wàn)元及以上，或借款人貸款金額與家庭凈資產(chǎn)合計(jì)達(dá)1000萬(wàn)元及以上的，最低可按央行貸款基準(zhǔn)利率下浮30%的最惠利率標(biāo)準(zhǔn)予以調(diào)整。

　　從某種意義上看，銀行已經(jīng)將審批客戶身份作為一件很過(guò)癮的事情。

　　利潤(rùn)第一 多等一月多剩上億元

　　“只要還有一家銀行沒(méi)有公開(kāi)確定開(kāi)始給存量房客戶打7折優(yōu)惠，我們銀行就不會(huì)打折。多等一天，銀行就能多剩不少錢(qián)。”在7折優(yōu)惠的問(wèn)題上，某股份制商業(yè)銀行個(gè)貸部人士這樣表示。他同時(shí)提出，央行在2008年內(nèi)連續(xù)5次降息，已將銀行靠存貸差獲利的空間壓縮到了最低。

　　“2007年時(shí)，央行一共進(jìn)行了6次加息，那一年貸款利息一項(xiàng)的收入就接近銀行年度利息收入的70%。”在此問(wèn)題上，某銀行內(nèi)部人士這樣表示。

　　而某國(guó)有大型銀行2007年年報(bào)的確顯示，該行當(dāng)年利息收入3572.87億元，其中客戶貸款及墊款利息收入占比高達(dá)66.6%，為2380億元。

　　“就以這個(gè)數(shù)據(jù)舉例子，假設(shè)這2380億元均來(lái)自首套房貸利率收入(即利率打過(guò)8.5折后的收入)，平均每月收入198.3億元。如果全部執(zhí)行7折利率，平均每月收入將變?yōu)?98.3-198.3×15%=168.55億元，銀行每月將減少29.75億元。”在被問(wèn)及銀行實(shí)施7折房貸利率后利潤(rùn)縮水幅度時(shí)，另一位業(yè)內(nèi)人士這樣表示。他同時(shí)表示，即便上述計(jì)算結(jié)果是基于假設(shè)計(jì)算得出，但銀行多等一個(gè)月，少損失上億元這個(gè)結(jié)論是可信的。

　　對(duì)此很多業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“家家都有這本難念的經(jīng)”，在每月利率收入將縮水15%的“威脅”下，銀行當(dāng)然是“能拖就拖”了。

　　余額限制 銀行“涉嫌”變相攬儲(chǔ)

　　上述銀行高門(mén)檻事例中提到，某銀行要求房奴在銀行貸款30萬(wàn)元，存款20萬(wàn)元，各項(xiàng)業(yè)務(wù)余額合計(jì)達(dá)到50萬(wàn)元才能享受7折房貸優(yōu)惠。對(duì)此，相關(guān)專家表示，這明顯有攬儲(chǔ)傾向。

　　“變相攬儲(chǔ)的目的是為了提高利率，因?yàn)殂y行支付的存款利率將提升貸款利率。”對(duì)此問(wèn)題，相關(guān)業(yè)內(nèi)人士這樣解讀。他進(jìn)一步舉例說(shuō)明，假設(shè)房奴向一家銀行貸款30萬(wàn)元，同時(shí)在同一家銀行存入10萬(wàn)元，就等于只用了銀行20萬(wàn)元，卻支付了30萬(wàn)元的利率。

　　“一直以來(lái)，銀行僅對(duì)公司客戶實(shí)施這個(gè)不成文的規(guī)定，比如銀行曾經(jīng)要求公司客戶貸款100萬(wàn)元，同時(shí)存款10萬(wàn)到20萬(wàn)元。當(dāng)然客戶可以選擇，不存款銀行就上浮利率。這樣做的目的就是為了提高銀行流水，因?yàn)殂y行總要維持經(jīng)營(yíng)。”該人士表示。

　　純市場(chǎng)化 順帶增加中間業(yè)務(wù)收入

　　而根據(jù)上面事例中提到的，客戶只有在辦理銀行10張信用卡或者購(gòu)買(mǎi)某種理財(cái)產(chǎn)品的前提下才能享受7折房貸利率這一點(diǎn)，很多銀行業(yè)人士對(duì)此解讀時(shí)，都表示能夠“理解”。央行大規(guī)模降息后，銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)空間短期內(nèi)無(wú)法上升。在此背景下，雖然中間業(yè)務(wù)收入(其中包括理財(cái)產(chǎn)品銷售利潤(rùn)、信用卡利潤(rùn)、代銷各類金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品傭金利潤(rùn)等)不能并入銀行資產(chǎn)負(fù)債表是銀行業(yè)心知肚明的事實(shí)，但從搶占市場(chǎng)份額的角度看，用細(xì)則綁定理財(cái)產(chǎn)品是再好不過(guò)的獲利機(jī)會(huì)。

　　另?yè)?jù)相關(guān)人士認(rèn)為，外圍金融環(huán)境很差，銀行單靠等客戶買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)不行了，只能是打著包賣(mài)。

　　“能夠抓住機(jī)會(huì)搞市場(chǎng)化營(yíng)銷，也是銀行的一種進(jìn)步。”對(duì)此，某專家這樣表示，但在貸款者還沒(méi)享受到利率實(shí)惠的時(shí)候，銀行這么做也能算創(chuàng)新嗎？

　　“綁架”7折對(duì)抗央行要求

　　“我們是企業(yè)，也需要生存，需要利潤(rùn)來(lái)源，既然央行在去年10月27日的文件中只提到了‘商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率的下限擴(kuò)大為貸款基準(zhǔn)利率的0.7倍’，那么從原先的0.85倍到現(xiàn)在的0.7倍之間，具體分幾個(gè)檔次，以及什么時(shí)候?qū)嵤�，就�?yīng)該由銀行自主制定。”昨日，某銀行人士這樣表示。

　　和她有相似觀點(diǎn)的業(yè)內(nèi)人士不在少數(shù)。更有人士指出，既然不能改變降息周期，也不能阻止房貸利率下挫，那么只能以利率自由為基礎(chǔ)，使銀行“略微”維持生計(jì)。

　　“雖然我們也清楚，目前各地房貸細(xì)則種類繁多，但這是銀行的市場(chǎng)行為，銀監(jiān)會(huì)不可能再發(fā)文規(guī)范。”對(duì)于目前各銀行房貸細(xì)則口徑差別很大的問(wèn)題，銀監(jiān)會(huì)相關(guān)人士昨日這樣表示。

　　“在這個(gè)大背景下，如果百姓寄希望于央行、銀監(jiān)會(huì)給個(gè)‘一刀切’的政策，這不符合銀行發(fā)展的方向。”針對(duì)這一問(wèn)題，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示。他認(rèn)為，從市場(chǎng)化角度看，國(guó)家在利率水平上會(huì)逐步加大銀行在利率制定上的自主化，這是金融業(yè)的一個(gè)發(fā)展方向。當(dāng)然，銀行在市場(chǎng)化過(guò)程中，還要考慮如何平衡好營(yíng)業(yè)利潤(rùn)增長(zhǎng)和為百姓提供金融服務(wù)間的關(guān)系，因?yàn)槿绻�銀行所謂“市場(chǎng)化”做得太過(guò)分，也會(huì)像其他企業(yè)一樣被市場(chǎng)淘汰。

　　再降身價(jià) 小銀行趁機(jī)挖大銀行客戶

　　面對(duì)房貸，大銀行的舉棋不定并沒(méi)攔住中小銀行的自由發(fā)揮。目前，一些中小銀行瞄準(zhǔn)了它們的優(yōu)質(zhì)房貸客戶，紛紛承諾利率打7折，并推出免費(fèi)辦理同名轉(zhuǎn)按揭來(lái)拉攏房奴。所謂同名轉(zhuǎn)按揭，就是由新的貸款銀行幫助客戶找擔(dān)保公司，還清原貸款銀行的錢(qián)，然后重新在新貸款行辦理貸款，同時(shí)可享7折優(yōu)惠。

　　另?yè)?jù)了解，本來(lái)轉(zhuǎn)按揭需要付給擔(dān)保公司數(shù)千到上萬(wàn)元的擔(dān)保費(fèi)以及評(píng)估費(fèi)，但許多積極吸收存量房貸客戶的銀行，為客戶承擔(dān)了所有轉(zhuǎn)按揭環(huán)節(jié)所需的手續(xù)費(fèi)。在辦理過(guò)程中，客戶只需提供原來(lái)的借款合同、最近一期的賬單、身份證、戶口簿以及貸款銀行的還款明細(xì)、申請(qǐng)銀行的銀行卡等基本要件即可。(崔呂萍)