此時再去深究哪個銀行推出房貸優惠細則、細則如何制定這些問題，都已經失去了意義。因為銀行在年初發起的優惠細則風暴根本就沒想過方便眾存量房房奴。

　　有哪個房奴真正享受到了銀行的7折貸款優惠？一個都沒有！換句話說，銀行已經“綁架”7折房貸政策為“人質”，一旦“人質”脫手，貸款收入就要降低幾個百分點，個貸部的日子就會因此不舒服。為了不讓那些到手的利益縮水，“認真”地進行細則審批就成了銀行對政策“拖一天算一天”的殺手锏……

　　有令慢行 存量房客戶無人“中彩”

　　2008年1月1日，所有寄希望于這一天能收到銀行房貸利率打7折的存量房貸款者，都感到異常失望。更令他們失望的是，直到本報記者截稿，他們中還沒有一個人收到銀行確定給出的7折優惠單據。

　　事實上，早在2008年10月27日，央行就已發布了《擴大商業性個人住房貸款利率下調幅度支持居民首次購買普通住房》的文件。文件中首次提到最低7折的房屋貸款利率政策。

　　銀行對此文件的反應整體慢半拍，并都采取了觀望態勢。直到2008年底，國有四大行才基本敲定對首套房貸新貸款者7折利率優惠的基本政策，而存量房貸款能否享7折優惠的討論則一直持續到2009年。

　　目前，多家銀行已松口，且有不少新貸款者已享受到7折優惠政策，但對存量房客戶來說，還沒有一個人能成功從銀行得到7折利率優惠。

　　集體“失語” 分行支行打太極

　　“問題出在總行，我們沒得到實施細則的通知單。”這句話，是銀行客服部電話員最近的“口頭禪”。從1月1日至昨日，很多北京地區客戶不間斷地給銀行打客服電話，除了得到對方提供的某某支行營業部電話外，對實際內容，客服人員均守口如瓶。

　　支行的電話同樣難打。昨日，記者致電多家銀行北京地區支行個貸部，兩個小時內竟沒一個電話打得通。

　　面對支行以及客服電話的集體“失語”，一些銀行在北京的分行也表示“無能為力”。“全年還款計劃單一定會給您，但您至少要等我們把您的貸款利率算出來，這要花費一定時間。”針對這一問題，某股份制商業銀行人士這樣回答。“分行不發話，我們沒辦法給您答復。請您放心，只要您符合條件，7折優惠肯定給您打。”幾經周折，記者從工行北京某支行個貸部得到這樣的答復。

　　“開價”驚人 享折扣需跨高門檻

　　只把折扣留給符合條件的優質客戶，這是1月以來一些銀行柜臺人員的答案。最初幾天，銀行所謂的優質客戶還有一個清晰的輪廓：只要客戶在申請貸款時已享受了8.5折優惠政策，在央行征信系統中沒有不良貸款記錄，同時首套住房的面積在140平方米以下，就基本可以視為優質客戶。

　　但銀行“變臉”的速度驚人：

　　中行某地支行表示，貸款者申請7折利率優惠，必須保證三年內不得提前還款，提前還款須繳納違約金，還必須辦理10張該行信用卡；農行北京某支行則表示，對初始貸款發放金額在30萬元及以上、原執行利率為同期同檔次基準利率0.85倍的貸款執行利率自動調整。

　　中信銀行某支行表示，客戶初始貸款金額50萬元以上可申請7折，如貸款金額不到50萬元，那么辦理白金信用卡即可申請獲得7折優惠。

　　浦發銀行某支行表示，貸款金額500萬元及以上，且借款人家庭凈資產達100萬元及以上，或借款人貸款金額與家庭凈資產合計達1000萬元及以上的，最低可按央行貸款基準利率下浮30%的最惠利率標準予以調整。

　　從某種意義上看，銀行已經將審批客戶身份作為一件很過癮的事情。

　　利潤第一 多等一月多剩上億元

　　“只要還有一家銀行沒有公開確定開始給存量房客戶打7折優惠，我們銀行就不會打折。多等一天，銀行就能多剩不少錢。”在7折優惠的問題上，某股份制商業銀行個貸部人士這樣表示。他同時提出，央行在2008年內連續5次降息，已將銀行靠存貸差獲利的空間壓縮到了最低。

　　“2007年時，央行一共進行了6次加息，那一年貸款利息一項的收入就接近銀行年度利息收入的70%。”在此問題上，某銀行內部人士這樣表示。

　　而某國有大型銀行2007年年報的確顯示，該行當年利息收入3572.87億元，其中客戶貸款及墊款利息收入占比高達66.6%，為2380億元。

　　“就以這個數據舉例子，假設這2380億元均來自首套房貸利率收入(即利率打過8.5折后的收入)，平均每月收入198.3億元。如果全部執行7折利率，平均每月收入將變為198.3-198.3×15%=168.55億元，銀行每月將減少29.75億元。”在被問及銀行實施7折房貸利率后利潤縮水幅度時，另一位業內人士這樣表示。他同時表示，即便上述計算結果是基于假設計算得出，但銀行多等一個月，少損失上億元這個結論是可信的。

　　對此很多業內人士認為，“家家都有這本難念的經”，在每月利率收入將縮水15%的“威脅”下，銀行當然是“能拖就拖”了。

　　余額限制 銀行“涉嫌”變相攬儲

　　上述銀行高門檻事例中提到，某銀行要求房奴在銀行貸款30萬元，存款20萬元，各項業務余額合計達到50萬元才能享受7折房貸優惠。對此，相關專家表示，這明顯有攬儲傾向。

　　“變相攬儲的目的是為了提高利率，因為銀行支付的存款利率將提升貸款利率。”對此問題，相關業內人士這樣解讀。他進一步舉例說明，假設房奴向一家銀行貸款30萬元，同時在同一家銀行存入10萬元，就等于只用了銀行20萬元，卻支付了30萬元的利率。

　　“一直以來，銀行僅對公司客戶實施這個不成文的規定，比如銀行曾經要求公司客戶貸款100萬元，同時存款10萬到20萬元。當然客戶可以選擇，不存款銀行就上浮利率。這樣做的目的就是為了提高銀行流水，因為銀行總要維持經營。”該人士表示。

　　純市場化 順帶增加中間業務收入

　　而根據上面事例中提到的，客戶只有在辦理銀行10張信用卡或者購買某種理財產品的前提下才能享受7折房貸利率這一點，很多銀行業人士對此解讀時，都表示能夠“理解”。央行大規模降息后，銀行利潤增長空間短期內無法上升。在此背景下，雖然中間業務收入(其中包括理財產品銷售利潤、信用卡利潤、代銷各類金融機構產品傭金利潤等)不能并入銀行資產負債表是銀行業心知肚明的事實，但從搶占市場份額的角度看，用細則綁定理財產品是再好不過的獲利機會。

　　另據相關人士認為，外圍金融環境很差，銀行單靠等客戶買理財產品已經不行了，只能是打著包賣。

　　“能夠抓住機會搞市場化營銷，也是銀行的一種進步。”對此，某專家這樣表示，但在貸款者還沒享受到利率實惠的時候，銀行這么做也能算創新嗎？

　　“綁架”7折對抗央行要求

　　“我們是企業，也需要生存，需要利潤來源，既然央行在去年10月27日的文件中只提到了‘商業性個人住房貸款利率的下限擴大為貸款基準利率的0.7倍’，那么從原先的0.85倍到現在的0.7倍之間，具體分幾個檔次，以及什么時候實施，就應該由銀行自主制定。”昨日，某銀行人士這樣表示。

　　和她有相似觀點的業內人士不在少數。更有人士指出，既然不能改變降息周期，也不能阻止房貸利率下挫，那么只能以利率自由為基礎，使銀行“略微”維持生計。

　　“雖然我們也清楚，目前各地房貸細則種類繁多，但這是銀行的市場行為，銀監會不可能再發文規范。”對于目前各銀行房貸細則口徑差別很大的問題，銀監會相關人士昨日這樣表示。

　　“在這個大背景下，如果百姓寄希望于央行、銀監會給個‘一刀切’的政策，這不符合銀行發展的方向。”針對這一問題，中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇表示。他認為，從市場化角度看，國家在利率水平上會逐步加大銀行在利率制定上的自主化，這是金融業的一個發展方向。當然，銀行在市場化過程中，還要考慮如何平衡好營業利潤增長和為百姓提供金融服務間的關系，因為如果銀行所謂“市場化”做得太過分，也會像其他企業一樣被市場淘汰。

　　再降身價 小銀行趁機挖大銀行客戶

　　面對房貸，大銀行的舉棋不定并沒攔住中小銀行的自由發揮。目前，一些中小銀行瞄準了它們的優質房貸客戶，紛紛承諾利率打7折，并推出免費辦理同名轉按揭來拉攏房奴。所謂同名轉按揭，就是由新的貸款銀行幫助客戶找擔保公司，還清原貸款銀行的錢，然后重新在新貸款行辦理貸款，同時可享7折優惠。

　　另據了解，本來轉按揭需要付給擔保公司數千到上萬元的擔保費以及評估費，但許多積極吸收存量房貸客戶的銀行，為客戶承擔了所有轉按揭環節所需的手續費。在辦理過程中，客戶只需提供原來的借款合同、最近一期的賬單、身份證、戶口簿以及貸款銀行的還款明細、申請銀行的銀行卡等基本要件即可。(崔呂萍)