理財師：工薪階層投資理財需精打細算

　　近年來，經濟持續高速發展帶來了個人收入的大幅提高。與此同時，全省各大商業銀行推出的各式理財項目也令人眼花繚亂。記者從省銀監局獲悉，近兩年來隨著股市趨熱、基金熱銷以及個人理財業務的迅速發展，我省居民投資渠道正向多樣化發展。

　　與此同時，我省業內人士表明，盡管金融機構推出的理財產品多種多樣，但股票和基金仍為大多數人投資理財的主要選擇，所謂投資渠道的多樣化發展也僅僅是針對傳統的“儲蓄”理財這一模式而言。由于對金融知識的相對匱乏，不少市民無法預計投資的風險與回報，也不知采取哪種投資方式更為妥當，常常選擇“跟風”。股市每日攀升的新開戶數、出現排隊搶購基金一定程度上表明了投資非理性的一面。

　　尤其是近期股市震蕩的撲朔迷離，讓“損兵折將”的投資者們越來越迷惑：理財到底是什么？理財到底帶來了什么？

　　“許多工薪階層看到房價漲、股票漲、黃金漲、人民幣升值，就誤認為用幾千元、幾萬元便能輕松地成為百萬或者千萬富翁。”

　　農行貴州省分行營業部金融理財師李倩認為，近期股市的猛烈震蕩或許對那些偏離了正確的理財觀的投資者們是一個最好的告誡。理財不只是進入股市、購買基金，而是通過對家庭或個人的財務狀況分析，根據個人對風險的偏好和承受能力，結合預定目標運用儲蓄、國債、股票投資、基金投資、黃金和房產等多種手段，進行風險管理、教育、投資、稅收和遺產等方面的規劃，以實現人生預定目標。

　　貴陽市商業銀行營業部金融理財師陳容告訴記者，在國外，個人理財稱之為財務策劃，財務策劃師通過收集整理客戶的收入、支出、資產、負債等數據、傾聽客戶的希望、要求、目標等，在律師、會計師、稅務師等專家的協助下，為顧客制定儲蓄計劃、保險投資對策、稅金對策、繼承、經營策略等方案，并幫助實施。

　　采訪中，無論是銀行的理財師、還是證券公司的投資顧問，都對“理財是一種規劃”達成了共識，他們一致認為：“要理財必先理觀念。理財不是單純的投資。理財的核心是開源節流，開源是增加收入，節流則是理性的消費和支出。”

　　貴陽華創證券的證券分析師劉俊鋒舉了個簡單的例子：一個月收入不足1000元的低收入工薪階層如果沒有選擇好適合自己的理財方式，而是硬要去炒股、炒期貨，那不叫投資，而是投機。

　　“2個月后要用的錢不能用來做高風險投資，但如果2年后要用的錢不用來投資，就會失去獲得高回報的可能。科學理性的理財要先學會理財三步走。”這是劉俊峰對自己身邊理財者和投資者必說的一句話。他的“三步法”是：確定理財目標，有了理財目標就可以較為理性地面對客觀的變化；明確投資期限，投資期限的不同會決定不同的風險水平；有了明確的理財目標和投資期限后，才考慮制定適合自己的一個可行性投資方案用于具體操作。

　　“理財是有錢人干的事，沒有財怎么理。”“有錢人就可以花錢請理財專家為他們指導怎樣讓錢保值增值，一般老百姓怎么辦？”這是許多普通人的抱怨和擔憂。

　　目前，市場上品種繁多的理財產品擺在面前，但許多都有門檻限制，一般大眾可望而不可即。而省內各大銀行雖然有專門的理財服務中心，但這種專業的理財指導大部分針對高端客戶，絕大多數的非高端客戶被擋在了門外。與此同時，絕大多數市民不愿花錢或者花不起錢請專業人士來為自己直接規劃打理錢財。

　　“這些并不會阻礙普通大眾急迫的理財需求。”業內人士說，理財絕不是有錢人的專利，有錢人需要理財，錢不多的人更需要做好財務規劃。對普通的工薪階層而言，理財就是算計支出的合理利用，就是規劃儲蓄的安全增值，就是保障已有資財的安全。同時，省內各大金融機構面臨市場巨大的理財需求，已開始探索針對普通大眾的個人理財服務。

　　工行貴州分行營業部的有關負責人介紹，隨著民眾投資理財意愿逐步增強，去年開始，該行就提出了讓理財服務走進千家萬戶的服務新主張，并開展了“貴陽·工行百場投資理財大講堂”系列服務活動，通過深入省、市、縣政府機關、高校、大型企事業單位和居民社區，以講座、座談、對話交流等靈活形式，大力普及理財知識、投資技巧和投資策略，并進行投資風險教育。組織了約1000位學生及學生家長參加了“工行·貴陽首屆青少年理財日”活動。該營業部還特邀資深的理財投資顧問，會同本行的個人理財專家組成“個人金融理財專家團”，不定期舉辦理財專家咨詢活動，采取一對一方式，為客戶量身定制理財計劃。

　　“原來以為只有有錢人才需要理財，要不是聽了專家的分析，我還真不知道像我們這種靠工資吃飯的人也可以理財。”在貴陽學院從事行政工作的高小姐多次參加過金融機構組織的類似講座。

　　據悉，為了給群眾當好理財“參謀”，引導投資者樹立科學的理財觀念，掌握科學的理財方法，從2005年開始，貴陽市商業銀行就開始嘗試通過街頭金融超市、社區理財服務網點的形式現場為居民提供有關理財服務，幫助居民提高理財水平。

　　對普通大眾而言，生財不是沒有道。冠通期貨公司貴陽營業部經理楊晏擔心，個人理財者目前存在的最大問題就是風險意識不足，普遍有著理財產品“只賺不賠”的認識誤區，并且與金融機構之間的雙向溝通不良，從而降低了投資者對風險的承受能力，增大了個人理財市場的不確定性。這也是大多數理財者必須克服的弊端。（記者 孫曉蓉）