攬儲(chǔ)戰(zhàn)硝煙起 商業(yè)銀行高息攬儲(chǔ)挑戰(zhàn)政策底線(xiàn)？(4)

　　據(jù)透露，目前商業(yè)銀行回饋存款客戶(hù)禮金的問(wèn)題并非個(gè)例，而且情況已經(jīng)較為嚴(yán)重。這個(gè)現(xiàn)象值得監(jiān)管層高度關(guān)注，一旦持續(xù)發(fā)展下去，有可能導(dǎo)致央行的貨幣政策失效。

　　針對(duì)變相高息攬儲(chǔ)的苗頭，一些地方銀監(jiān)局和銀行業(yè)協(xié)會(huì)已經(jīng)開(kāi)始治理行動(dòng)。近期，上海銀監(jiān)局率先“開(kāi)炮”，專(zhuān)門(mén)下發(fā)文對(duì)變相高息攬儲(chǔ)行為喊急剎車(chē)。上海銀監(jiān)局要求各行嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家有關(guān)利率管理規(guī)定，嚴(yán)禁通過(guò)任何方式變相提高存款利率。對(duì)以現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)、贈(zèng)送物品和報(bào)銷(xiāo)費(fèi)用等爭(zhēng)攬存款行為，相關(guān)銀行要立即制定措施予以整改糾正。

　　江蘇銀監(jiān)局有關(guān)人士表示，央行規(guī)定各商業(yè)銀行僅有權(quán)下調(diào)存款利率，而無(wú)權(quán)上浮，部分銀行為了吸收存款，向儲(chǔ)戶(hù)支付法定利息以外的費(fèi)用和饋贈(zèng)物品等不正當(dāng)手段，嚴(yán)重違反了《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，擾亂了存款市場(chǎng)正常秩序，損害了金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)。

　　變相的高息攬儲(chǔ)令原本就競(jìng)爭(zhēng)激烈的深圳存款市場(chǎng)更加緊張，一些銀行甚至向深圳市銀行同業(yè)公會(huì)進(jìn)行舉報(bào)，也引起了深圳銀監(jiān)局的高度關(guān)注。深圳市銀行同業(yè)公會(huì)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，以往部分銀行采取存款送禮品的營(yíng)銷(xiāo)方式，屬于打政策“擦邊球”，監(jiān)管較少，但存款送現(xiàn)金屬于擾亂市場(chǎng)的行為，已涉嫌商業(yè)賄賂。

　　5月下旬，深圳市銀行同業(yè)公會(huì)專(zhuān)門(mén)召集了各家銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人座談，聽(tīng)取違規(guī)情況介紹，要求各家銀行遵守市場(chǎng)秩序，否則將報(bào)銀監(jiān)局給予處罰。處罰的方式包括對(duì)相關(guān)負(fù)責(zé)人進(jìn)行問(wèn)責(zé)，限制相關(guān)業(yè)務(wù)，延遲網(wǎng)點(diǎn)審批等。

　　中國(guó)銀監(jiān)會(huì)銀行監(jiān)管二部主任肖遠(yuǎn)企透露，監(jiān)管部門(mén)將高息攬儲(chǔ)展開(kāi)跟蹤查處。他同時(shí)建言，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，除了要加強(qiáng)銀行內(nèi)控體系建設(shè)外，也需要改變銀行目前以存款指標(biāo)為主的考核現(xiàn)狀，需要銀行多開(kāi)展個(gè)性化金融服務(wù)，多開(kāi)辟中間業(yè)務(wù)增加新的盈利點(diǎn)，改變完全依賴(lài)存貸差過(guò)日子的情況。

　　分析人士表示，未來(lái)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)由產(chǎn)品、服務(wù)和機(jī)制創(chuàng)新來(lái)決定，不惜代價(jià)攬儲(chǔ)絕不會(huì)是銀行未來(lái)發(fā)展的根本出路。

　　什么時(shí)候能打破銀行的真壟斷假市場(chǎng)

　　福州林先生到江濱大道上的一家國(guó)有銀行刷存折時(shí)，被告知存折的磁條壞了，換一本需收費(fèi)3元。銀行要收“換折費(fèi)”？這可是個(gè)新的收費(fèi)名目啊。該行有關(guān)人士稱(chēng)，他們行確實(shí)從本月開(kāi)始收取存折工本費(fèi)，對(duì)活期類(lèi)存折新開(kāi)戶(hù)和換折業(yè)務(wù)按每本3元收取。

　　銀行收“換折費(fèi)”有什么理由？這一次跟過(guò)去有點(diǎn)不同，銀行沒(méi)有講是“國(guó)際慣例”，而是根據(jù)《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》，因?yàn)樵摗掇k法》規(guī)定,除了銀行匯票等人民幣基本結(jié)算類(lèi)業(yè)務(wù)等實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)外，商業(yè)銀行提供的其他服務(wù)，實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，由商業(yè)銀行自行制定和調(diào)整。

　　就在不久前，關(guān)于一些商業(yè)銀行收取“零鈔點(diǎn)鈔費(fèi)”的事情曾經(jīng)鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，各種對(duì)銀行“點(diǎn)鈔收費(fèi)”的質(zhì)疑聲不絕于耳。銀行方面給出收費(fèi)理由也是根據(jù)這個(gè)《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》的相關(guān)規(guī)定。后來(lái)，國(guó)家發(fā)改委、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)通知叫停了“零鈔點(diǎn)鈔費(fèi)”，更奇怪的是叫停的根據(jù)居然也是“各銀行要嚴(yán)格執(zhí)行《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》的規(guī)定”。看來(lái)，這個(gè)銀行自家的收費(fèi)規(guī)定真是神奇極了：它既是商業(yè)銀行收費(fèi)的依據(jù)，又是中國(guó)銀監(jiān)會(huì)叫停同一收費(fèi)的依據(jù)。現(xiàn)在又成了一些銀行新開(kāi)收費(fèi)名目“換折費(fèi)”的依據(jù)。這個(gè)規(guī)定真像一個(gè)玩具“魔方”，可以變化無(wú)窮，翻云覆雨呢。

　　那么，我們可以看一看《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》究竟是如何規(guī)定商業(yè)銀行收費(fèi)的。《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》把銀行收費(fèi)分為政府指導(dǎo)價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)的商業(yè)銀行服務(wù)范圍主要是各種人民幣基本結(jié)算類(lèi)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行提供的其他服務(wù)，實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的服務(wù)價(jià)格是不是由各地銀行想收就收呢？不是，收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該由商業(yè)銀行總行自行制定和調(diào)整，其他商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)不得自行制定和調(diào)整價(jià)格。只有商業(yè)銀行總行根據(jù)定價(jià)管理制度的規(guī)定制定價(jià)格，并考慮個(gè)人和企事業(yè)的承受能力，于執(zhí)行前15個(gè)工作日向中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)報(bào)告，并應(yīng)至少于執(zhí)行前10個(gè)工作日在相關(guān)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所公告，最后由中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)通過(guò)適當(dāng)方式公布，接受社會(huì)監(jiān)督。

　　這樣看來(lái)，一個(gè)地方的商業(yè)銀行是無(wú)權(quán)出臺(tái)收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的。更重要的是，上述收費(fèi)規(guī)定也根本不適用收費(fèi)《辦法》，因?yàn)椤掇k法》所規(guī)定的收費(fèi)都是指銀行服務(wù)，而“換折費(fèi)”不是屬于“服務(wù)”，只是出售一個(gè)存折，而存折是記載存款情況的載體，為什么要另外收費(fèi)呢？這應(yīng)該打入銀行的服務(wù)成本。難道我們今后買(mǎi)一張火車(chē)票，還要再付印刷車(chē)票的紙張油墨費(fèi)嗎？我們獲得一張交稅發(fā)票，還得再交一份收據(jù)費(fèi)嗎？

　　其實(shí)，收取“換折費(fèi)”對(duì)銀行增收很有限，反而因此讓客戶(hù)很不高興，我估計(jì)銀行也不在乎這點(diǎn)小錢(qián)。不過(guò)這件事情對(duì)銀行負(fù)面影響卻不小，一是說(shuō)明銀行的霸道，靠壟斷地位想收錢(qián)就收錢(qián)，還打著什么市場(chǎng)調(diào)節(jié)的旗號(hào)；二是銀行喜歡在老百姓頭上刮油，哪怕比蠅頭還小的利益也不放過(guò)。

　　我不懷疑，“換折費(fèi)”也會(huì)被銀監(jiān)會(huì)叫停，因?yàn)樗�比“零鈔點(diǎn)鈔費(fèi)”更荒唐。不過(guò)，商業(yè)銀行亂收費(fèi)的事一再發(fā)生，這讓銀行在老百姓心目中的形象更丑陋了。什么時(shí)候能打破銀行的真壟斷、假市場(chǎng)呢？ （殷國(guó)安）