理財答疑：刷卡易退款難 業內專家教你退款

　　使用信用卡刷卡付款購物的消費者越來越多，但這種日漸普及的支付方式，在給人們生活帶來極大便利的同時，也產生了不少麻煩。

　　上周，讀者黎先生向本報反映，他在商場刷信用卡購買了一款數碼相機，后來發現貨品存在質量問題，立即與商場協商要求退貨。退貨很容易，但退款卻“卡了殼”，原因是刷卡消費后消費者、商場及銀行三方存在的債務關系較為復雜。商場表示只能把款退還給支付銀行，黎先生則需要單獨與銀行溝通退款。

　　在商場買的貨品，退款卻需要找銀行？刷卡消費后要退款，到底難不難？《成都商報》記者就此進行了調查。

　　消費者反映：

　　刷卡購物 退貨拿錢太不易

　　“使用信用卡付款的本意是方便省事，但沒想到卻更加麻煩。”市民黎先生說，他在半個多月前從商場里購買了一部5600元的新款數碼相機。由于當時身上現金不夠，愛機心切的黎先生選擇了使用信用卡付款。

　　不走運的是，僅僅過了不到一周，黎先生購買的數碼相機就出現了無法對焦的故障。當天下午，黎先生把相機送到了商場要求退貨。在對機器進行檢查后，商場和生產廠商工作人員均承認了產品質量問題，同意退貨。但商場工作人員同時表示，商場可以出具退貨證明，但貨款則需要顧客自己與銀行協商退還。

　　“ 我在商場買的東西，退款卻要找銀行？”黎先生對此非常不解，但也不得不照辦。在致電銀行客服人員后，黎先生被告知需要準備商場的退貨證明、生產廠家出具的產品質量證明以及當時的刷卡憑條，在所有資料和證明齊全后，才能向銀行提出退款申請。“已經半個多月過去了，我的貨款還沒有批下來，真不知道還要等多久！”黎先生無奈地說。

　　商場回應：

　　退貨容易 退款需自行與銀行協商

　　買大宗貨品時，攜帶大量現金一則不安全，二也不方便，在信用卡開始普及后，幾乎所有的大型賣場都支持刷卡消費。然而，刷卡消費后一旦貨品出現質量問題，與消費者形成直接支付關系的商場為何要將退款事宜交給銀行處理？

　　帶著黎先生的疑問，《成都商報》記者采訪了該商場負責人。他向記者解釋說，由于黎先生使用的是信用卡支付，這種支付方式與借記卡和現金支付有所不同———最大的區別在于，借記卡和現金支付，是商場直接與消費者形成支付關系。而刷信用卡支付，則是銀行提前代消費者將貨款支付給賣場，形成了消費者、商場和銀行三者之間的支付和債務關系。

　　“簡單來說，購物款是銀行代消費者支付給我們的，消費者日后還款也是還給銀行。因此在支付關系上，商場與消費者沒有直接聯系。”這位商場負責人表示，由于商場并沒有直接收到消費者支付的貨款，因此依據直接的債務關系，商場在進行退款時，只能將貨款退還給銀行。而黎先生要拿到貨款，則需要自行去與銀行協商辦理。

　　銀行答復：

　　商場可直接退款 消費者需配合

　　商場將退款事宜推給銀行，那么銀行對此又是怎樣規定的呢？為此，《成都商報》記者采訪了銀行信用卡中心的有關人士。

　　“ 根據黎先生的情況，他可以找商場直接退款。”該人士表示，雖然黎先生使用信用卡支付后，形成了消費者、商場和銀行三方債務關系，但由于黎先生是從商場購買的貨品，因此與商場之間存在直接的購買關系，出現質量問題后，商場應該負擔起退貨和退款的義務。該人士說，一般來講，商場是可以直接為顧客進行退款處理的，因為POS機本身就具備退款功能。

　　但是，商場向客戶退款后，商場與銀行之間的債務關系卻依然需要客戶配合解決，“例如刷卡憑條、商場退貨證明等，必須由消費者提供。”該人士表示，由于銀行在退款時必須考慮到信用卡套現、刷卡手續費和積分等在內的風險，為了不被商家或消費者惡意鉆空子，因此銀行在審批退款申請時，手續和步驟比較繁瑣，審批和到款時間一般在7到15個工作日，“這些審批程序和等待周期是無法避免的”。如果消費者不慎弄丟刷卡憑條，銀行就需要在商場和消費者的共同配合下，進入內部系統查詢交易記錄，這樣不僅費時，程序還會更加復雜。

　　律師觀點：

　　合同解除 商場就應向消費者退款

　　“ 商場與消費者形成了買賣合同關系，既然雙方達成退貨共識，就意味著合同已經解除，退款是商場應盡的義務。”成都泰和泰律師事務所李律師對《成都商報》記者說，在信用卡付款購物模式中，消費者、商場與銀行間形成了多種債務關系，但消費者與商場的買賣合同是這些債務關系的核心。

　　李律師說，盡管從表面上看是銀行墊付貨款，但最終的支付主體是消費者，銀行只是在前期起到一個墊付作用，是個中間人。而這筆費用無論是誰支付，最終都由商場收取。在這種情況下，基于合同形成的法律關系，必須隨著合同的解除而中止。如果商場拒絕退款，便涉嫌無償占有消費者的財產。(記者 田園)