銀行“買路財”是否該收成爭議 反對意見一邊倒

　　2元，還是4元？這是個問題。

　　近日，廣東等地四大銀行等部分商業銀行，紛紛低調上調同城ATM跨行取款手續費，以往2元每筆的費用，如今都變成了4元每筆。

　　而在各大銀行看似“默契”的漲價背后，則是公眾空前一致的反對之聲，和中國銀行業協會的“合法合規”認定。

　　手續費超過打車錢

　　“此山是我開，此樹是我栽，要想過此路，留下買路財……”在中國傳統文學作品中，這樣一段開場白常常是山賊路霸的專利，不過在當今社會，將這樣一段念白賦予各大商業銀行，則是再恰當不過。因為每一個進行跨行ATM取款的人，都要在不被提示的情況下，扣除一筆“買路財”。

　　2010年7月，在廣州工作生活的人們開始發現，廣州地區的廣東發展銀行悄然上調了ATM跨行取現的費用。由從前規定的“每月前三筆免費，第四筆每筆收費3元”，上調為“每月前三筆免費，第四筆每筆收費4元”。

　　與此同時，工行等其他商業銀行的ATM機跨行取現收費，也被指早已改為每筆4元。這樣的收費標準一經公布，就引來了公眾的強烈不滿。

　　“如果你想在一臺每次取款限額為2500元的ATM機上，跨行取款20000元的話，就需要連續操作8次，相當于跨行取款8次，繳納32元手續費。花這么多錢，還不如打車到附近的同行ATM取款劃算。”網友的算賬方式一針見血，收費升級加重復收費，銀行制定的收費標準看起來有些荒謬。

　　另一種算賬方式則是，如果你只想在ATM機上跨行取款100元，那么一次取款繳納的手續費，比你一年能得到的定期存款利息還高出近一倍。按照現行的活期存款利率(0.36%)計算，一千元存一年的活期利息，尚還不足以支付一次跨行取款的手續費。

　　這也就意味著，如果你喜歡經常使用ATM取款的話，要么就選擇同行ATM，要么就一次多取一些。當然，還不要超出ATM的取款限額。

　　與跨行取款費同時升級的，還有廣發行重制卡費、重置密碼費用等個人銀行業務費用，其中大部分費用，在其他商業銀行早已是收費項目。

　　不過對于身處北京的消費者而言，短時間內似乎還沒有遭受“買路錢”提高的危險。記者致電多家商業銀行客服，工作人員均表示北京地區的ATM同城跨行取款手續費暫不調整，其中多數銀行的收費標準為每筆2元，而部分銀行還有每月前兩筆取款免費等優惠措施。

　　不過，京城銀行是否會如廣州一樣集體漲價，則并沒有人能給出明確的答復，一名銀行的客服人員表示，如果上級通知手續費提高，所有機構將立即更改收費標準。

　　反對意見一邊倒

　　新浪網的一份“您是否支持銀行提高同城跨行取款手續費？”調查中，網民的意見幾乎是一邊倒，反對銀行調高收費的網民占到了近95%，超過81%的網友認為，同城跨行取款本就應該是免費項目。

　　“一直以為ATM跨行取款服務費，會像漫游費一樣，慢慢就被取消了。沒想到偷偷漲價。不告知、不提醒，取錢時自動被扣除，性質跟偷錢差不多。”2元漲到4元，看起來并不算巨大的調整，不過在全國各地ATM取款的巨大業務量下，2塊錢的漲幅所帶來的收益，便會累計成為一筆天文數字。而隱藏在這個天文數字背后，是商業銀行“不吃虧”的發展邏輯。

　　據媒體報道，對于手續費為何上漲，各大銀行的理由基本一致。那就是由于跨行交易業務中，銀行本身就要支付3.6元的費用。而ATM的購置、運營都需要費用，因此才會選擇漲價。

　　3.6元的跨行成本，也是明文規定的項目，據2004年發布的《中國銀聯入網機構銀行卡跨行交易收益分配辦法》，“ATM跨行交易收益分配采用固定代理行手續費和銀聯網絡服務費方式。持卡人在他行ATM機上成功辦理取款時，無論同城或異地，發卡銀行均按每筆3.0元的標準向代理行支付代理手續費，同時按每筆0.6元的標準向銀聯支付網絡服務費。”

　　“銀行之間做了一道簡單的算術題，就把成本轉嫁到了消費者身上。”有網友指出，銀行對于手續費漲價的解釋，至少在兩方面存在錯誤。首先，按照銀聯規定，跨行交易過程中，實際上僅有0.6元是銀行向銀聯支付的網絡服務費，這筆錢確實是銀行的投入。不過另外的3元代理手續費，實際上只是銀行直接互相支付的成本，而對于ATM機分布甚為廣泛的大銀行來說，從其他ATM少的小銀行收的跨行取現代理費，甚至很有可能是一筆巨大的收入。

　　而另一個錯誤，則更像是某種偷換概念。國內銀行與境外銀行的最根本不同，便是其盈利方式。目前國內銀行主要利潤來自存貸款業務之間的利差，因此“將錢借給銀行去賺錢”的國內銀行存款人，本就應該免費享受銀行的服務。

　　不過對于網友的質疑，官方還是為各大銀行的漲價做出認可。據媒體報道，針對各大銀行上調ATM跨行取現手續費一事。銀行業協會相關負責人表示，商業銀行ATM跨行取款收費屬于“市場調節價”，實行市場調節價的服務價格由商業銀行總行依據成本自行制定和調整。因此商業銀行根據自身的成本情況調整ATM跨行取款收費標準，是“合法合規”的，“建議客戶根據自身情況選擇交易。”

　　“銀行一些業務進行收費本身是合理的，但收費多少，是2塊還是4塊合理，應該有更嚴密的論證，由相關的監管部門進行規范。”中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇表示，無論是被調整的跨行取款費，還是之前收取的“點錢費”等費用，都符合商業銀行中間業務收費的大趨勢，但由于目前我國金融市場并沒有進入完全競爭狀態，因此各銀行收費定價應當更加慎重。

　　外資銀行跨行取款優惠

　　雖說服務收費是“與國際接軌”，不過記者在調查中發現，許多外資銀行反而都有跨行取款免費的優惠條件。

　　渣打銀行的工作人員表示，該銀行中國借記卡的跨行取款手續費尚未調整，仍為2元每筆。與此同時，只要單筆取款額不低于人民幣2000元，便可以免除取款手續費。這樣的優惠政策，也避免了國內各大銀行如取款金額過大而導致的重復收費。網上跨行匯款如單筆在人民幣5萬元以下，也可以享受手續費全免的優惠政策。

　　除了渣打銀行，東亞銀行、花旗銀行等多家外資銀行，也都有ATM跨行取款免費的優惠措施。不過這些外資銀行的辦卡門檻，通常也比國內商業銀行略高。

　　與此同時，在渣打銀行“智通借記卡”的用戶指南上，也寫明了“產品介紹所有免費項目即日起生效，我行可不時決定取消或變更相關優惠，而無須事先通知。我行有權對上述收費標準進行不時之修改，而無須事先通知”的條款。

　　手續費增加30億收入

　　根據央行2009年度的《中國支付體系發展報告》數據統計，2009年全年，ATM跨行取現筆數超過15億筆。按照這個數字計算，僅僅是將手續費從2元提至4元，銀行便可以增加30億元的收入。而實際情況下，跨城跨行取現的手續費，還遠比同城取現要高。

　　沒有任何提示，更沒有聽證與意見征求，每一次銀行的收費調整，都遵循著同樣的模式。這也正是公眾提出質疑之處，不過對于銀行來說，公眾的質疑從來都不需要“應付”。

　　銀行業協會給出的“客戶可以根據自身情況選擇交易”的建議，對于大多數公眾來說，更是一紙空談，工資卡、醫保卡、公積金卡……幾乎所有在城市乃至農村生活的人來說，他們都早已被迫與各個銀行“捆綁”在一起：“這個故事告訴我們，店大了，都是要欺客的……”（吳楠）