跨行取款手續費調整要做到合法合規兼顧合理

　　影響眾多城市的銀行同城跨行ATM機取款手續費漲價事件引發了廣泛關注。這樣的漲價是否合法合規？銀行、客戶、監管層分別有何反饋？請看記者的報道———

　　跨行取款手續費調整要做到合法合規兼顧合理

　　最近，家住深圳市的夏旭因急需1萬元，便使用工商銀行借記卡在建設銀行ATM機上分為四次取款，查詢余額時，夏旭發現自己被收取了16元手續費。

　　“現在銀行ATM機上每次只能取現金2500元，每次收取4元手續費，1萬元取出來自然收取的手續費就高。為什么銀行不把取款限額提高？這不是讓客戶多次取款，賺取手續費嗎？”夏旭告訴記者，“以前跨行取款手續費是2元，現在漲到了4元。我們在享受服務時付費是應該的，如果服務水平也能跟隨漲價同步提升，大家會比較容易接受。”夏旭說。

　　跨行取款是人們日常生活中非常普遍的行為，此次跨行取款手續費的上漲給消費者帶來了不少疑問，也引發了社會廣泛關注，銀行、消費者、監管部門也有各自的看法。

　　如今，對收費和付費方而言，如何收費合法合規又兼顧合理，這是大家最關心的事。

　　　　收費標準如何確定

　　為了在業務發展的同時保證收益，部分銀行上調跨行取款手續費。

　　同城跨行取款收取手續費對使用該項業務的人來說并不陌生。然而這筆費用從“2元”漲到“4元”卻是經歷了幾番變化。

　　讓這筆費用有據可依的是中國人民銀行在1999年下發的《銀行卡業務管理辦法》，其中第26條規定：持卡人在ATM 機跨行取款的費用由其本人承擔，并執行如下收費標準：持卡人在其領卡城市內取款，每筆收費不得超過2元人民幣。該規定執行至今并未出現太大變化。

　　但消費者有所不知的是，根據2003年12月19日《中國人民銀行關于〈中國銀聯入網機構銀行卡跨行交易收益分配辦法〉的批復》，發卡行按每筆3元向代理行支付代理手續費，同時按每筆0.6元向銀聯支付網絡服務費。再加上銀行付出的人力成本、運營成本等，也就是說，銀行客戶每在他行ATM機上支取一筆現金，銀行發生的成本遠遠超過調價之前僅向客戶收取的2元手續費。

　　既然收益未能覆蓋成本，為何商業銀行不從2003年就上調跨行取款手續費？原因是近年來隨著ATM機等自助機具的普及，商業銀行在發卡過程中降低了相關成本，隨著市場化經營的推進，為了增強競爭力，商業銀行保持跨行取款手續費不變。

　　然而，2008年商業銀行信用卡發行量急劇上升，隨之而來的是信用卡授信額度和發卡成本的上升。為了在業務量增長的同時保證收益，部分銀行開始從2009年年底在經濟發達的地區調高銀行卡同城跨行取款手續費。

　　　關注點集中在哪里

　　市場化經營使商業銀行提升了服務水平，也擁有了自主定價權。

　　深圳提高跨行取款手續費已經1年多，但很多消費者仍然對此懵然不知。記者在深圳一些銀行的大堂內見到了相關收費的價目表，但在ATM機上，卻沒有銀行張貼的告示。因此，一些消費者疑惑：銀行提高跨行取款手續費是否屬于“想漲就漲”。此外，此次漲價之所以引發的關注度如此之高，是因為廣大消費者在面臨銀行所收取的各種名目的費用時，質疑銀行沒有完全履行相關程序和應盡的告知義務。

　　對此，銀行方面的說法是，根據有關規定，銀行收費分為政府指導價和市場調節價。實行政府指導價的服務價格及浮動幅度由國家發改委會同銀監會根據保本微利原則制定、調整。市場調節價則由各商業銀行總行統一制定，包括收費項目的設立、變更、基準價格的制定和浮動幅度的調整。

　　此外，中國銀監會相關負責人也表示，商業銀行的經營屬于一種市場化行為，此次收費項目屬于市場調節價。商業銀行每筆收費方案都會報備銀監會，以便監管部門在收費項目出現問題時有據可依。但是“報備”并不代表銀監會有權對相關費用進行調整或更改，這也是保證商業銀行市場化經營的舉措。

　　隨著2001年我國加入世貿組織，商業銀行已經處在一個開放的市場中，不僅面臨來自同業的競爭，也面臨來自國外同行的競爭，市場化經營也是商業銀行近年來服務水平顯著提升的原因。

　　監管部門有何舉措

　　發改委、銀監會已相繼采取措施，要求商業銀行清理所有服務項目的收費。

　　7月28日，國家發改委有關負責人在就商業銀行收費問題接受記者采訪時表示，商業銀行在制定或調整涉及公眾利益的服務收費項目時，應當統籌兼顧，審慎調整有關收費標準。

　　據了解，國家發改委已經配合有關部門研究起草了新的《商業銀行服務價格管理辦法》，從商業銀行服務收費分類、商業銀行應承擔的社會責任以及規范商業銀行定價程序等方面對其服務收費進行了比較全面和系統的規范。此外，新的《辦法》還對商業銀行的信息披露、監督管理、價格投訴和爭議處理、價格檢查等內容進行了詳細規定。

　　8月3日，中國銀監會表示已經向商業銀行發布通知，要求其立即開展服務項目的清理工作，對所有服務項目的收費行為進行自查和清理，發現問題及時整改。銀監會創新部副主任尹龍在接受記者采訪時表示：各商業銀行目前主要做三件事，首先要對所有收費進行徹底清查；第二，銀行對所有服務都要進行說明，哪些收費哪些不收費，以及收費的依據均需列清；最后，各銀行必須要做好收費的管理和信息披露。

　　目前銀監會和發改委正抓緊對《商業銀行服務價格管理暫行辦法》進行修訂。同時，兩部門還將審慎推進政府指導價調整工作，目前已組織有代表性的240家銀行業金融機構對基礎結算業務成本進行了詳細測算，為政府指導價管理工作提供依據。

　　　消費者該如何應對

　　除了銀行自身讓收費項目趨于“透明化”外，客戶可以采取一些辦法規避銀行收費。

　　記者在采訪中了解到，多數客戶表示合理合法、理性透明的漲價是可以接受的，但希望銀行在提高收費標準的同時，能投入更多的人力和資金多布放一些機具，讓ATM機少出故障，為市民提供更多的方便。

　　由此可見，銀行在收取服務費的同時，應該將提升服務質量放在首位。比如針對此次ATM機同城取款手續費上調一事，銀行可以在ATM機上貼出告示，將漲價幅度明確告知公眾，這樣的漲價更加“透明”，而客戶也可以根據自己的喜好選擇是就近跨行取款，還是到開卡行取款。

　　此外，對普通客戶而言，既然使用銀行的服務是日常生活中不可或缺的環節，而銀行服務重回“免費午餐”時代似乎也沒有可能，因此合理規避銀行收費，對大家而言也是最好的應對之策。對此，業內人士有幾點建議。 首先，消費者應該把自己手中的賬戶進行一個詳細梳理，減少不必要的賬戶。由于目前各大銀行對于各類賬戶都收取一定的管理費用，因此賬戶越多，所承擔的收費項目就越多。尤其是長期不用的賬戶，大家可以進行銷戶處理，減少不必要的支出。消費者新開賬戶時，也應該謹慎選擇開戶銀行、銀行卡種類和服務類型，沒有必要開通的服務項目盡量不開通。

　　同時，靈活使用服務費用較低的網上銀行等渠道。目前，各大銀行都在積極推廣網上銀行業務，其安全性和操作便捷程度也日趨完善。使用網上銀行業務，其收費也有一定優惠措施。如常規的賬戶查詢、轉賬等業務，由于不存在跨行、跨地區問題，因此也不產生所謂的“跨行、異地”費用。記者　劉　暢