收費風波暴創新滯后 銀行業增長方式急需轉變

　零鈔清點費、跨行取款費……近期銀行收費問題引發了各界的爭議。專家指出，銀行中間業務收費問題，充分暴露出銀行中間業務過于依賴傳統項目，業務范圍狹窄且層次較低，顯示出銀行國際競爭力與其強勁的利潤率存在著巨大差距，在中國銀行業利潤高增長之后，亟需通過創新提高國際競爭力，轉變盈利增長模式。

　　銀行收費漲價暴露中間業務發展短板

　　存折掛失費、清點零鈔費、重置密碼費用、柜臺打印對賬單費等收費項目層出不窮，同城跨行手續費等服務費用漲價“馬不停蹄”。數據顯示，隨著商業銀行業務的拓展，面向客戶的銀行服務從2003年的300多種發展到目前的幾千種。在服務種類和產品不斷翻倍的同時，收費也開始增加。過去一些以不收費為競爭手段的股份制銀行，也開始熱衷于中間業務收費。在國有商業銀行兩年前在部分城市率先提高跨行取款手續費之后，近期廣東發展銀行等部分股份制銀行也宣布調高同城ATM跨行取款手續費。

　　銀監會統計顯示，到目前為止，全國累計發行21.4億張銀行卡，其中借記卡接近20億張，信用卡為1.7億張。而去年以來，各大銀行中間業務年收入平均增幅接近30%。

　　一位股份制銀行工作人員表示，此前中間業務不收費，也是每個銀行當年為了爭取發展客戶的手段，而現在在很多存貸款業務受到政策影響，發展不穩定的情況下，銀行轉向中間業務收費，也給其經營帶來極大的利潤，并且這部分利潤沒有風險。

　　今年以來，由于信貸業務的空間有限，特別是作為利潤重要來源的房地產貸款受到調控的嚴格限制。為了達到“收益持續增長”的目標，銀行只能夠調轉方向，重點發展中間業務，希望這一部分收益能夠持續支撐銀行業績的靚麗表現。

　　安信證券近期發布的調研報告顯示，在長三角部分地區，在各家商業銀行總行下達的各項指標中，如存貸款、利潤、中間業務、費用等，今年最難達成的是中間業務指標，基金銷售減弱、國際結算量萎縮、貸款派生收入減少等因素都對今年的中間業務收入增長構成壓力。

　　不過，專家認為，銀行中間業務收費問題，充分暴露出傳統的中間業務收入依然是銀行保利潤的主要手段。

　　中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇表示，銀行通過發展中間業務提高盈利能力無可厚非，但途徑應該是多創新，給消費者提供更豐富的服務品種，而不是簡單地提高服務收費。首先應該把重點放在通過金融產品和工具的創新，開拓出更多的業務品種上，給消費者提供更多的服務，不是在現有的品種上僅僅考慮怎么提高單價。

　　新興業務創新相對滯后

　　不少業內人士指出，當前國內已經進入到中間業務收費上漲通道。而這種低端的“中間收入”，只能凸顯銀行業競爭力低下。

　　相比之下，英美日韓等發達國家銀行面向普通客戶的許多中間業務項目都是免費。如英國就是跨行取款不收手續費的。在美國的銀行大部分客戶日常業務收費服務也都是免費的，他們的中間業務收費更多的是替公司管理工資、福利，投資理財業務、信托，以及替富有客戶管理其資產等。

　　再以國內的外資銀行為例，就在國內商業銀行相繼上調跨行手續費的同時，外資銀行卻乘勢打出免費牌來吸引客戶。比如持星展銀行借記卡的客戶，在內地銀聯自動柜員機提款免手續費。恒生銀行則表示，不僅跨行取款不收手續費，持卡人也沒有年費。

　　據分析，國內商業銀行中間業務短板直接表現之一就是創新不足，仍以傳統的結算業務為主，新興業務創新相對滯后；理財及投資銀行、保險公司相關的代理業務剛剛起步，雖然有所發展，但業務規模、收益水平、制度創新尚處在低級階段，結構也不合理。主要表現在中間業務的業務范圍狹窄，品種單調，缺乏特色，層次較低。中間業務主要集中在日常操作簡單的結算和代理類等傳統的勞動密集型產品上。而各類擔保、貸款或投資承諾、外匯買賣與投資等新興的中間業務發展緩慢，有些甚至還沒有正式開發和推廣。

　　銀行業增長方式轉變迫在眉睫

　　中國外匯投資研究院院長譚雅玲指出，銀行業競爭力差與文化環境和經營戰略等都有很大關系，中國過去強調的是國家的道德和義務，現在更多強調的是銀行的業績和市場利潤，這兩個本是互補的行為，但現在成了替換的行為。

　　她認為，和歐美銀行業相比，中國銀行業太過急功近利，追求數量，一味地追求商業化，沒有特色和優勢，西方的銀行根基比較扎實，在傳統業務非常充實的情況下，向高端和現代走，而中國的銀行傳統業務并不扎實，又面臨西方向更高級升級的階段，這就使中國銀行業的做法和對策顯得缺乏根基。

　　近幾年，中國銀行業業績的大幅提升，在金融危機籠罩下的全球銀行業中獨樹一幟。目前，全球前1000家大銀行中，中國已有84家，雖然銀行資本額只占1000家銀行的9%，但獲利卻占25%。然而，國內銀行業的國際競爭力與其強勁的利潤率卻存在著巨大差距。

　　國際金融服務集團董事局主席何世紅認為，全球經濟一體化時代已經來臨，中國金融業跑馬圈地、追求規模的粗放式經營必將成為歷史。中國銀行業亟待構建新的發展模式，銀行業增長方式的轉變已經迫在眉睫。

　　專家建議，把培植開發中間業務作為商業銀行未來獲利重點，必須在中間業務的產品開發和創新上下功夫，各商業銀行必須以滿足客戶多元化需求為原則，加大對金融產品的研發力度，開發創新出適合不同類型企業、居民要求的中間業務新品種。商業銀行在選擇中間業務目標市場時應該采取差異化策略，要充分注重客戶需求的差異性，并按不同的消費群進行市場細分，提供客戶真正需要的金融產品。同時加快結算業務的功能創新，全面發揮自身的設備、網絡、人才、信息、技術等優勢，以市場為導向、以客戶為中心，提供綜合性的資金清算和資金轉移的有償服務。以電子銀行為依托加速結算業務的電子化進程。(記者 白潔純、徐蕊)