有了社會保險還需買商業保險嗎？(2)

　　根據年齡段購買商業保險

　　據清遠長期從事保險行業的林小姐介紹,現在商業保險的承保范圍很廣,居民從出生滿30天至目前在生人士皆可以作為被保險人。因而,想要在浩瀚的保險種類中整理出一個所以然來,最直觀的辦法就是將險種分為不同的年齡段,找準年齡段后,根據自己的需要,購買條件滿意的保險。

　　◎嬰幼兒期

　　很多人認為購買保險是工作以后的事情,其實這種想法是不科學的。嬰兒自出生以來就是一個需要被保障的人。很多父母在嬰兒降生時并沒有做好相應的心理準備。隨著兒童長大,一系列的教育費、意外傷害、身心健康費成為了父母的經濟重壓。

　　林小姐表示,此時父母可以將孩子(投保前體檢為健康狀態)的投保作為一種投資。分紅型教育保險、意外事故保險比較適合出生滿30天至10周歲的孩子。因為,分紅型的保險在合同生效后,保險公司會根據分紅保險業務的實際經營狀況在約定時間內確定紅利分配方案。家長可以用分紅所獲得的資金作為孩子的教育基金、旅游基金、興趣培訓基金等,使孩子額外受益。以教育保險為例,孩子投保一定年限后可以在固定的幾個年齡段分批拿到教育保險金。一般家長會將時間規定在孩子升初、高中及大學三個階段,以保證上學所需要的學費。另外,據數據顯示,意外傷害已成為0—14歲兒童的第一“殺手”。尤其在家長不能時刻照顧的假期里,更應該購買一份意外保險,給孩子一個人生保障。

　　◎青少年期

　　以往,由于孩子成長的特點,青少年期的保險購買原則一般和幼童期關注的熱點是一樣的,應該在教育和意外傷害兩方面。不過,據記者向多間保險公司了解,孩子成年以后,家長關注焦點逐漸向一個重大民生問題轉移:就業。

　　人口曾經的快速增長令社會可分配資源迅速減少。人才的競爭更加越演越烈。孩子順利升上大學以后,家長的煩惱只是暫時結束。在受訪的家長里,有50%的人表示支持孩子畢業后自主創業,但是其中40%的人有資金問題的擔憂。因此,保險公司針對青少年就業推出了一種創業類基金保險。投保條件滿足合約時,按一定比例金額返還給被保人,作為創業保險金。許多家長對此種保險很感興趣,資金是既一個經濟保障也是一個心理保障,雖然返還的資金不一定用于創業,但是想到孩子以后不用身無分文地四處找工作就覺得現在投資很值得。

　　◎壯年發展期

　　壯年是人一生中事業高速發展的時期。同時,也是工作壓力、家庭負擔強度最大的時期。此年齡的投保人,愿意將保險當成一種投資,在更遠的時間后才要求獲取回報。業內人士說,最受這個年齡階段歡迎的保險類型是理財型保險。

　　據介紹,此類保險的投保金額比較高,繳費期長,保障期可達終身,主要針對有穩定較高收入的人群。投保人可以靈活地依照個人財務規劃確定生存保險金開始領取的時間,并且共享保險公司的經營成果,享受保險單分紅的利益,投保人還可以選擇不同方式領取。以某保險公司的同種保險為例,投保人就可以選擇三種方式領取分紅:儲存生息、現金領取或抵繳保險費。另外,年金型投資保險也是很多該年齡段人士的選擇之一。此類保險的特點是期滿可獲全額退還已繳標準保費,除了相應的現金分紅外,還有更多增值保障。據了解,投保人保險期內若需要現金周轉,還可以通過保險單借款,靈活方便。

　　◎老年退休期

　　其實,隨著現代人尋求保障的意識不斷加強,很多老年人在即將步入退休之前已經未雨綢繆。林小姐推薦上了一定年紀的居民購買醫療健康保險,如果身體狀況欠佳,應該考慮購買長期或短期疾病保險。另外,養老金保險也是一個穩定的選擇。

　　現在的疾病保險可獲保的疾病達幾十種。以林小姐介紹的某保險公司的客戶為例:李先生,40歲,已婚,IT程序員,月收入5000元左右。若同時購買終身壽險和長期疾病保險,年繳保費分別為2897元和849元,繳費期限一樣為20年。若李先生61歲時體檢發現前列腺原位癌,保險公司付給援助金100000元×15%=15000元。

　　隨著養老問題成為全球共同關注的一個話題,很多人開始為自己的老年生活打算。社會保險可以付給的金額并不多,在不生病的前提下可以維持正常生活。但是,老年人往往與疾病打交道最多。因此,不少人會選擇多購買一份養老年金,以備不時之需。(記者黃劍琴 實習生劉露文）