收入不高負(fù)擔(dān)不小 中等收入家庭怎樣買保險

　　本月初，省社科院調(diào)研中心發(fā)布了《關(guān)于浙江中等收入群體的調(diào)查與思考》，將我省中等收入者的年收入?yún)^(qū)間定在2.2萬~5.7萬元。我省有三成人屬于中等收入人群。按照普通家庭兩個人收入計算，年收入在4.4萬元到11.4萬元。取中間值大概就是7.9萬元，計算到月收入就是6600元左右。

　　月入6600元的家庭在杭州來看，只能算是一個中等水平。這樣的家庭往往是上有老，下有小，家庭負(fù)擔(dān)壓力不小，對于他們來說，是否還有必要買保險呢？如果要買保險該花多少錢來買，在購買時又該如何選擇具體的產(chǎn)品呢？本期我們邀請來自人民人壽、泰康人壽和信誠人壽的保險公司專家，來為這樣的家庭保障出謀劃策。

　　如果你有什么好的理財建議，或者你在理財方面有自己獨特的想法，歡迎發(fā)郵件到j(luò)rzblw@163.com進(jìn)行交流。

　　不但要買而且要盡早買

　　陳治旺：對于中等收入的人群要不要買保險，一直以來有很多爭議。有人認(rèn)為，作為中等收入的人群在自己還沒有實現(xiàn)財務(wù)的真正自由之前，沒有必要考慮保險。我認(rèn)為，從保險保障的角度去理解，每個人都有保險需求，只是需求會隨著家庭、年齡、收入、投資方式等情況的改變而改變。因此，中等收入人群到底要不要買保險？答案是肯定的。不但要買，而且要盡早買，還要給自己買純保障型的保險產(chǎn)品。這主要基于以下幾點考慮：

　　1、為自己的美好人生“未雨綢繆”。現(xiàn)今社會，職場競爭加劇、就業(yè)壓力不斷加大、各種意外風(fēng)險無處不在。在人生的創(chuàng)業(yè)旅程中，隨時可能出現(xiàn)不可預(yù)知的各種疾病及意外風(fēng)險，讓我們的經(jīng)濟(jì)生命突然中止。怎么辦？我們只有通過科學(xué)的風(fēng)險轉(zhuǎn)移方法來保證經(jīng)濟(jì)生命的延續(xù)。人壽保險雖然不是唯一，但卻是最有效的方法。所以，作為現(xiàn)在收入中等的群體，首先必須購買的是足額意外傷害(身故)保險。在此基礎(chǔ)上，如果經(jīng)濟(jì)條件允許，可以進(jìn)一步購買其他保險產(chǎn)品，如重大疾病險或分紅險。

　　2、給自己的人生找一個儲錢罐。目前的大多數(shù)中等收入人群，隨意性消費較多，也沒有什么銀行存款。針對這種情況，就更要給自己安排強(qiáng)制儲蓄，購買人壽保險是一種非常有效的方法。不但可以讓自己的錢能在關(guān)鍵的時候派上大用場，還能為自己的將來解決部分問題。

　　3、購買人壽保險不能等。中高收入人群大多數(shù)處在人生事業(yè)的上升期，年齡也處在25歲至45歲之間，收入穩(wěn)定、繳費壓力小，正是購買人壽保險的好時間。而現(xiàn)實是，這部分人群在關(guān)注事業(yè)成長的同時往往忽略了自己養(yǎng)老及保險規(guī)劃，也習(xí)慣性地在保險規(guī)劃上拖延時間。卻不知道，購買保險的等待只有兩種結(jié)果，一是隨著時間推移，年齡增加，在相同保障的情況下要增加不少費用；二是保險公司拒保，之所以拒保是因為你的身體可能已經(jīng)不再健康了。

　　其實，無論找不找保險公司買保險，事實上，每個人都有了保險，一個是向保險公司買，一個是向自己買，只是承擔(dān)者不同而已。向保險公司購買了，那么將來有事，可以直接找保險公司解決；向自己購買，那么所有事情都由自己解決。

　　財務(wù)需求決定保險方案

　　季偉昌：以年齡30歲左右，月收入3000元-5000元為例，我從需求、保險計劃兩個方面作一些分析。首先是需求分析：

　　1、家庭結(jié)構(gòu)狀況：年齡30歲左右的人，一般都是獨生子女，結(jié)婚后組成一個小家庭，再生一個寶寶，是典型的“421家庭結(jié)構(gòu)”(上面四個老人，夫妻倆，下面一個孩子)，家庭責(zé)任重大。

　　2、家庭財務(wù)狀況：工作時間不是很長，收入一般，沒有太多積蓄，支出卻很大，日常生活消費、養(yǎng)孩子、買房首付、月供，甚至還要買車、孝敬父母等。總體是支出大于收入，家庭財務(wù)緊張，現(xiàn)金流不足，屬于典型的負(fù)債一族。

　　3、面臨的風(fēng)險：最大的風(fēng)險是意外和大病風(fēng)險。因工作壓力大，家庭生活壓力大，個人生活也沒有很好的規(guī)律，導(dǎo)致意外發(fā)生的幾率較高，患大病也呈年輕化趨勢，這是導(dǎo)致我們收入中斷的兩大殺手，一旦遇到這樣的風(fēng)險，收入不但會中斷，還要花費大量急用現(xiàn)金，甚至連累到家人的正常生活，所有的負(fù)債更是難以償還。

　　其次是保險計劃：針對以上可能面臨的風(fēng)險，在自己的家庭財務(wù)規(guī)劃中，保險是必不可少的，建議每年拿出年收入的10%購買保險，即3600元-6000元(每月300元-500元)。在眾多保險產(chǎn)品中，優(yōu)先選擇意外傷害保險和重大疾病保險。

　　意外傷害保險可選擇兩種，一種是短期意外傷害保險(1年期)，保險費100元左右，保障比較全，比較高；另外一種是定期高保障型人壽保險(保意外身故、高殘，疾病身故)，保險費300元左右，定期10年、20年不等，保障20萬、30萬元不等。

　　重大疾病保險，有定期的和終身的兩種，都可以選擇，年交保費3000多元，保27種到32種重大疾病不等，保障額度大約在20萬元左右。有病可以治病，無病到期本金退還，可以補(bǔ)充養(yǎng)老。

　　最后要特別提醒的是：這類客戶群體，收入屬于中低水平，各種負(fù)擔(dān)較重，更不能忽視保險保障，有限的保費支出獲得更高的保障是購買保險的基本原則，所以在選擇購買保險時，以意外險、重大疾病保險為主，還有就是一旦擁有了保險，千萬不要退保或不交續(xù)期保費，導(dǎo)致保單失效，利益受損。

　　三個步驟定制保險計劃

　　孫亞斌：經(jīng)常有人說：“保險貴！買不起！哪有適合普通老百姓的保險啊？”其實保險針對不同收入的人群有不同的設(shè)計方向，就像人們常說的：沒有最好，只有最合適。購買保險是非常嚴(yán)謹(jǐn)和科學(xué)的事情，通常分三步：第一步：基本的健康保障；第二步：基本的財務(wù)保障；第三步：投資理財。

　　針對中等收入家庭來講，做好第一步的規(guī)劃極其重要。這類人群大部分年齡在30歲左右，事業(yè)剛起步，以工資為主要收入。對于他們來講，最大的風(fēng)險是家庭保障問題，他們作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，上有老下有小，一旦發(fā)生風(fēng)險，將面臨家庭經(jīng)濟(jì)架構(gòu)的崩潰。通常這類風(fēng)險來源于重疾和意外，發(fā)生的經(jīng)濟(jì)損失少則數(shù)千、多則幾十萬元。但現(xiàn)實生活中這類人往往不重視保障，總認(rèn)為自己年輕，身體好，不可能有意外發(fā)生。其實風(fēng)險對于每個人來講都是公平的，我們不能預(yù)測它何時到來，提前做好防范工作才是硬道理。

　　那么這部分人群怎樣購買保險呢？可以分三步走：首先就是選擇一個專業(yè)的壽險顧問，畢竟大多數(shù)保險都是保障終身的，專業(yè)及售后服務(wù)非常重要；其次與壽險顧問充分交流家庭狀況、理財想法和保障需求，最后就是量身定制一份保險計劃，通常保費支出為年收入的10%。

　　在這里也提醒各位朋友，在購買保險時不要進(jìn)入誤區(qū)，買保險不是為了賺大錢，保險的最主要功用是保障，尤其是針對上面所述的人群，更是必不可少。當(dāng)你的經(jīng)濟(jì)收入達(dá)到一定程度后，可以再考慮做保險的第二步、第三步規(guī)劃。總之希望大家能明明白白購買保險，開開心心享受生活。　　□本報記者 劉偉