“超級網銀”對壘第三方支付 如何收費成焦點(3)

　　快錢CEO關國光表示，“超級網銀”其實并不對第三方支付平臺構成明顯威脅。支付寶、財付通以及易寶支付等公司也認為超級網銀對支付行業的發展利大于弊。

　　中國電子商務協會政策法律委員會副主任阿拉木斯認為，與銀行的網絡支付相比，第三方支付企業有兩方面無法替代的功能：一是第三方支付的擔保功能，商業銀行的網站并不具備擔保功能，很多個人用戶主要是因為這項服務選擇支付寶等；二是第三方支付針對網絡銷售有一套成熟的電子支付解決方案，商業銀行在這方面有所欠缺。

　　阿拉木斯認為：除了上述優勢外，現在第三方支付企業還有“客戶”資源優勢。以支付寶為例，目前用戶超過3億，截至去年12月，支付寶日交易額峰值達12億元，日交易筆數超過500萬筆。

　　據了解，美國早在30多年前就有了“超級網銀”——ACH自動交換中心，90%的美國銀行是自動交換中心的成員。但全球在線支付大佬PayPal卻發展得十分迅速，預計2010年公司的收入將超過32億美元。PayPal只需要接入ACH，就可以全網聯通提供網上支付，而不需要像支付寶那樣逐一接入各家銀行的網銀。

　　不過據了解，目前國內商業銀行的確有染指第三方支付市場的野心。有報道透露，某銀行行長就曾直言不諱的表示：“如果是C2C的形式，第三方支付就很有存在的必要。因為賣家眾多、也比較零散，管理需要耗費很多時間，銀行的精力有限；但如果是B2C，一些大商戶不見得比第三方支付機構能力弱，在這種情況下，銀行直接介入就可以了。”

　　當然，對于剛剛上線的超級網銀而言，現在作出結論顯然為時過早。超級網銀的使用費用目前還未知，產品的服務以及對用戶體驗的重視程度能否超過民營的第三方支付還有待考驗。

　　與此同時，目前的第三方支付系統功能很強大，網上購物、轉賬、交各種費用、信用卡還款等，而且這些業務都是免費的。這些公司還在不斷投入資金，擴大產品功能。因此，最終誰能贏得用戶，也未可知。

　　財付通相關負責人在接受媒體采訪就表示，“從本質上而言，‘超級網銀’還是一個銀行賬戶的管理功能，而第三方支付已經衍生為一個以支付為載體的在線交易平臺。用戶在這里并不僅僅只是做各個銀行之間的資金打理，更多的體現為滿足其生活、服務、消費等多重需求的一個應用工具，‘超級網銀’在目前剛剛上線的情況下，并沒有看到其將衍生出來做與第三方支付相似的業務模式的跡象。”

　　實際上，央行曾明確表示允許取得支付業務許可證的第三方支付企業接入“超級網銀”，但前提是要取得支付業務許可證“持證上崗”，也就是說第三方支付企業接入“超級網銀”只是時間問題。

　　央行曾于今年6月發布《非金融機構支付服務管理辦法》，指出支付機構依法接受央行的監督管理。據《非金融機構支付服務管理辦法》，支付企業在辦法實施之日起一年內(即2011年9月1日前)要取得《支付業務許可證》。因此“超級網銀”對第三方支付機構的開放可能最長要等待一年。

　　不過，第三方支付企業要取得支付業務許可證有這極為嚴苛的條件。如除了“1億元注冊資金”門檻外，更高的要求來自于“實繳貨幣資本”和“日均余額”的比例要不小于10%。

　　《管理辦法》第三十條規定：支付機構實繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例，不得低于10%。客戶備付日均資金余額，指備付金存管銀行根據最近90日內支付機構每日日終的客戶備付金總量計算的平均值。這意味著交易額越大，第三方支付企業需要押在銀行中的現金越多。

　　業內人士認為，央行設這個門檻就是讓支付公司知道，如果沒有足夠的現金流和資本儲備就不要做第三方支付。目前中國有400余家支付公司，除支付寶、財富通等少數幾家，不少公司或許會面臨資本額不足的問題。 (記者 徐思佳)