銀行卡開通“自動理財”可避免扣費

　　如今，銀行卡與人們的生活越來越緊密，然而隨著多家銀行上調服務費及手續費，一年下來，開卡費、年費、掛失費、跨行轉賬的手續費以及部分銀行征收的小額賬戶管理費等費用，讓持卡人花費了一筆不小的開支。而在銀行的各種收費項目中，讓賬戶逐漸縮水的小額賬戶管理費無疑是讓市民最頭疼的。如何應對銀行嫌貧愛富“被收費”，本報記者調查了在昆主要銀行的收費標準。

　　小額賬戶管理費，是銀行針對日均余額低于一定數額的賬戶，按月、按季度或按年收取的一定數額的管理費，各銀行的收費標準不盡相同。記者近日走訪發現，昆明市大多數銀行都有針對小額賬戶征收的管理費，而多數銀行除了小額賬戶管理費外，則還需繳銀行卡年費。像中國建設銀行、中國工商銀行、中國農業銀行規定，對借記卡或存折日均存款低于300元的賬戶，每季度收取3元錢；而中國銀行、交通銀行、廣發銀行則規定低于500元，每季度收取3元錢；另外光大銀行、民生銀行、興業銀行、中信銀行、華夏銀行則暫不收費。而在所有收費門檻中，比較高的要屬招商銀行和深圳發展銀行了，其中招商銀行的小額賬戶管理費收取門檻竟然高達日均資產不得低于10000元，當然總資產不只是現金,還包括購買的銀行理財產品、基金、外匯等投資性產品。

　　那么，如果賬戶上已經沒有錢可扣了，銀行將會如何處理呢？銀行方面的回答是，賬戶余額不足時，按賬戶實際余額扣收。在固定扣款日未能全額扣款的賬戶，一旦客戶在該賬戶有了新增余額，銀行將補充扣取該賬戶所欠的賬戶管理費。多數銀行在賬戶余額為零，保持一定期限后，都會定期進行自動銷戶。

　　很多市民對此并不買賬：“我的錢放在銀行，好幾年就沒動過，也就是說銀行沒有提供過任何服務和勞動，那為什么還要扣錢？”“銀行都是從節約自己的成本出發，有沒有想過我們儲戶的利益？”對此，銀行方面表示，收取小額賬戶管理費，是為了引導客戶合理使用賬戶，減少無效、低效賬戶，節約銀行系統的資源。收費后，客戶就會到銀行注銷、合并一些不必要的賬戶。這樣，客戶保管方便了，還可以集中資金用于理財和投資；對銀行來說，以前被占用的電腦空間和人力資源也可以騰出來，客戶將享受到更為優質的服務，從而實現雙方共贏的目的。

　　據了解，在銀監會剛剛叫停的8項收費項目中，并沒有包括小額賬戶管理費。既然無法禁止，那么我們也可以盡量避免。對此，業內專家建議市民，最好將不常用的銀行卡或存折銷戶，平時只保留具有消費、投資、資金功能的三個常用賬戶。其中，消費卡主要用于日常消費和繳費，比方說刷卡購物和支付水電、煤氣等各種費用；其次考慮投資理財，現在許多銀行卡里都能包容大部分的投資品種，像股票的“銀證通”、基金的“銀基通”等，要盡量把它們集中在一張投資卡上，便于管理；資金卡就是專門負責向前兩張卡劃轉各項資金的，對于工薪階層來說，一般可以把工資卡設定為資金卡，建議給這張卡開設一個“自動理財”功能，即活期自動轉為定期，如果有急需也可以隨時將定期資金變為活期，而利息收入仍然能保持最大化。

　　另外，除了管理好自己的賬戶，還有什么方法避免這筆不必要的支出呢？記者發現，有不少銀行規定代發工資賬戶、自助繳費賬戶、銀證轉賬賬戶、信用卡關聯還款賬戶等賬戶，便不用再收取小額賬戶管理費。比如招商銀行昆明分行便規定，如果賬戶辦了網銀或者買了理財產品，或者是代發工資賬戶、信用卡綁定還款賬戶、個人貸款還款賬戶、企業年金賬戶、保險期繳賬戶、基金定投戶都可免交這筆費用，而交通銀行、深圳發展銀行、廣發銀行等銀行也都有不同政策減免這筆費用。市民可以仔細對比各家銀行的收費政策，挑選出最適合自己的賬戶管理方案，合理規避，不要錯過這些免費“餡餅”。

　　而如果有舍不得銷戶的卡，但又不想長期將一筆錢存在里面，該怎么辦呢？銀行理財專家告訴記者，銀行方面計算日均余額的方式是，將一個收費周期內賬戶上每天的存款余額累加，除以存款的總天數，所得的平均數即為日均余額，那么在此周期內只要賬戶上有一筆錢達到規定金額，即使只存一天也不會被收取管理費。以賬戶一個季度內日均余額需達到300元為例，300元×一個季度(以90天計算)=27000元，該賬戶在一個季度內只需有一天余額為27000元，就不會被收費了。這個辦法雖然有點麻煩，但有需要的市民不妨一試。(記者 趙芳)