按揭貸款遇冷 中小銀行轉戰消費貸

　　“今年二、三月開始，我們在上海就停了個人按揭貸款業務。”一位城商行上海分行零售業務經理昨日（9月9日）對《每日經濟新聞》表示，“目前我們行零售這塊主推的是個人經營性貸款和消費性貸款。”

　　“我們行近期剛剛推出了針對高端個人客戶的無抵押消費貸款，貸款期限可以達到3年，貸款上限30萬。”該零售信貸經理稱。

　　《每日經濟新聞》記者調查發現，隨著房貸調控政策效果顯現，在傳統零售業務中占據大頭的按揭貸款業務已經日漸萎縮，這也迫使銀行不得不想辦法把錢“用出去”。其中，個人消費貸和經營性貸款在銀行零售業務中的占比逐步上升。

　　消費貸款成業務重心

　　“就按揭業務來說，大銀行網點多，還款方便，我們小銀行難與之競爭。”上述城商行上海分行零售業務經理表示，“另外，目前房產成交量慘淡，市場份額萎縮得很厲害，按揭貸越來越缺乏吸引力。”

　　“另外，個人消費貸利率多數要上浮，較按揭貸款收益要高。比如，我們行推出的高端人群無抵押貸款，年化利率高于9%。”該信貸經理表示，“因此，從今年春節后，我們行就主推個人經營貸和消費貸。”

　　“由于監管部門對信貸額度卡的緊，但個人消費貸款申請客戶非常多，已經出現排隊等候的現象。”該人士表示。

　　《每日經濟新聞》記者發現，目前滬上多家商業銀行已經把業務觸角深入到個人消費貸款市場。

　　“由于按揭業務不好，加上購房首付成數普遍上調，令銀行按揭貸款業務越來越難做。”一位與滬上多家銀行有業務合作關系的信貸中介表示，“特別是對中小銀行來說，越來越多地轉向個人消費貸和經營貸。”

　　該人士表示，“目前，我們的業務重點也開始轉向個人消費貸款和經營性貸款業務。”

　　事實上，據記者了解，雖然明知貸款利率較高，但不少客戶仍然青睞個人消費貸。

　　在滬上一大公司工作的程小姐表示，十一要辦婚禮，酒席、蜜月的預算在20萬左右，由于自己的錢都投資在股市和黃金市場，貿然抽回資金會導致虧損，所以個人消費貸款可以解決燃眉之急。“只要自己的資金能抽回，還掉這筆錢，利率高點不是問題。”

　　而記者從另一家股份制銀行獲悉，目前消費者已經不僅僅將貸款用于汽車等大型消費品上，還逐步把貸款用途轉移到家具、裝修、電子產品上。從去年開始，個人旅游和婚慶市場，個人消費貸款也在增加。

　　而據央行統計報告顯示，上半年，全部金融機構人民幣個人消費貸款新增1.12萬億元，同比多增4690億元。

　　從期限結構看，上半年新增個人消費貸款中，短期和中長期分別為1133億元和1.01萬億元。一季度末余額同比增長57.0%，比上年末高8.4個百分點；二季度末余額同比增長53.6%，比一季度末低3.4個百分點。

　　消費貸變身三套房貸不劃算

　　此外，針對目前市場上“有銀行借道消費貸款發放三套房貸”的消息，業內人士指出，此舉雖有可能操作成功，但也僅是個別現象，且操作成本很高。

　　“一般來說，消費貸變身按揭貸款，主要有兩種方式：一是消費者手頭有多套房，將其中一套房拿出來抵押貸款，并將資金用于購買房產；二是個人先借錢全款購房，同時將所購房產向銀行抵押消費貸款，不過，月供就是消費貸款利率，而非按揭貸款利率。”一銀行業內人士稱。

　　“上述操作手法，從某種角度看，應該具有一定的可操作性。”該人士稱，“對前者來說，個人不僅要支付抵押貸款利息，同時，還要支付按揭貸款利率，成本太高。”

　　此外，據記者了解，滬上一些銀行也對個人消費貸款設置相對較高的門檻。

　　一家股份制銀行信貸經理告訴《每日經濟新聞》記者，“目前，我們行做個人消費貸款，必須要繳清貸款的房產作抵押。”

　　而另一國有大行信貸人員對記者說：“即便是房屋作為抵押，貸款時會做折價處理，評估的房子也就按7成計算，如果裝修、地段不好，可能折扣還會更低。”

　　“而且，目前我們行二套房首付至少5.5成以上，利率上浮20%。”該人士稱，“而對第二種操作方式而言，風險很大。如果監管部門一旦叫停該業務，銀行將與貸款人產生合同糾紛；目前房地產市場前景并不明朗，銀行擁有數額龐大的房產抵押，一旦發生房價下跌，抵押物品的價值將沒有保證。” （胡俊華 徐子莫）