開(kāi)學(xué)啦，如何給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)？

　　學(xué)校開(kāi)學(xué)了，家長(zhǎng)們總算松了一口氣，可對(duì)自己調(diào)皮的寶貝，他們又擔(dān)心萬(wàn)一有個(gè)磕磕碰碰出現(xiàn)意外怎么辦。“我的小孩一直調(diào)皮好動(dòng)，總讓人放心不下，我現(xiàn)在正考慮買(mǎi)合適的保險(xiǎn)。”省會(huì)田女士告訴筆者，隨著防范意識(shí)的提高，很多學(xué)生家長(zhǎng)都有類(lèi)似的想法。

　　筆者在中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)公司石家莊分公司看到，一些中小學(xué)生正在父母的陪同下辦理理賠。“開(kāi)學(xué)這些天，不少學(xué)生、家長(zhǎng)過(guò)來(lái)辦理賠付手續(xù)，他們有的是運(yùn)動(dòng)中受傷，有的是發(fā)生意外。也有不少父母趁著開(kāi)學(xué)之際來(lái)為孩子挑選少兒險(xiǎn)。”工作人員說(shuō)。面對(duì)市面上眾多的少兒險(xiǎn)產(chǎn)品，家長(zhǎng)該如何選擇？又有哪些需要特別注意的呢？

　　學(xué)平險(xiǎn)是孩子投保的第一選擇

　　學(xué)平險(xiǎn)，即學(xué)生幼兒平安保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)公司針對(duì)學(xué)生設(shè)計(jì)的一種低保費(fèi)險(xiǎn)種。“學(xué)平險(xiǎn)的最大特點(diǎn)是保費(fèi)低廉，一般在20-50元之間，下至幼兒園的孩子、上至研究生，只要繳費(fèi)即可參保，無(wú)須像成人購(gòu)買(mǎi)重大疾病險(xiǎn)一樣進(jìn)行各種體檢。”平安保險(xiǎn)的一位理財(cái)師向筆者介紹，學(xué)平險(xiǎn)便宜，但保障卻不少，僅數(shù)十元就涵蓋了意外傷害、意外門(mén)診、住院醫(yī)療等多種保障。

　　據(jù)悉，每到九月新學(xué)期開(kāi)學(xué)時(shí)，一些學(xué)校就會(huì)和保險(xiǎn)公司聯(lián)系團(tuán)體購(gòu)買(mǎi)這種保險(xiǎn)。“一般孩子入學(xué)時(shí)就可以在學(xué)校自愿投保，這是少年兒童投保范圍最廣、最普遍的一種保險(xiǎn)。”中國(guó)平安保險(xiǎn)河北分公司專(zhuān)業(yè)壽險(xiǎn)代理人胡藝瀟介紹，目前市場(chǎng)上學(xué)平險(xiǎn)的保額一般都在10萬(wàn)元以下，“父母應(yīng)該保證孩子有一份學(xué)平險(xiǎn)，這也是給孩子投保的第一選擇。”

　　據(jù)了解，中國(guó)人壽、中國(guó)平安等保險(xiǎn)公司都有針對(duì)學(xué)生設(shè)計(jì)的學(xué)平險(xiǎn)，“學(xué)平險(xiǎn)大多以學(xué)校團(tuán)購(gòu)為主，一般不會(huì)單獨(dú)出售。”

　　孩子需要醫(yī)療+教育的雙重保障

　　“與學(xué)平險(xiǎn)相比，商業(yè)少兒險(xiǎn)雖然保費(fèi)較高，但相應(yīng)的保障范圍和質(zhì)量也更好。”泰康人壽河北分公司理財(cái)經(jīng)理張夢(mèng)君介紹，當(dāng)前，商業(yè)少兒險(xiǎn)主要分為保障型和教育型兩大類(lèi)。其中，保障型少兒險(xiǎn)主要是解決少兒的醫(yī)療問(wèn)題，同時(shí)也提供意外保障。包括少兒意外死亡及傷殘保險(xiǎn)以及少兒醫(yī)療疾病保險(xiǎn)兩類(lèi)。

　　而教育型少兒險(xiǎn)主要是為子女準(zhǔn)備教育金，依據(jù)子女小學(xué)、初中、高中、大學(xué)等不同的成長(zhǎng)階段，提供保險(xiǎn)給付或創(chuàng)業(yè)、結(jié)婚基金。“選擇這種少兒保險(xiǎn)，家長(zhǎng)相當(dāng)于給孩子存一筆錢(qián)，同時(shí)孩子還能獲得一定的保障。”

　　據(jù)了解，按照我國(guó)的醫(yī)療制度現(xiàn)狀，少年兒童這一年齡段基本上處于無(wú)醫(yī)療保障狀態(tài)，利用保險(xiǎn)分擔(dān)孩子的醫(yī)療費(fèi)支出就成為兒童投保的重要原因。“對(duì)于少兒健康險(xiǎn)，建議有條件的家庭都應(yīng)考慮，這無(wú)疑給孩子撐起了一把保護(hù)傘。”保險(xiǎn)專(zhuān)家認(rèn)為，目前，少兒傷害險(xiǎn)及意外險(xiǎn)的價(jià)格均不貴，大都在數(shù)百元左右。“如果家庭經(jīng)濟(jì)條件較好，家長(zhǎng)又沒(méi)有更好的投資渠道，也可以考慮教育金保險(xiǎn)，畢竟有了雙重保障父母會(huì)更放心。”

　　筆者了解到，目前不少保險(xiǎn)公司推出了綜合型的理財(cái)型少兒險(xiǎn)，可以為不同階段少兒提供各有側(cè)重的保障，成為不少父母的投保新選擇，“這些新產(chǎn)品往往在功能上和收益上占優(yōu)勢(shì)，但是其保費(fèi)高、投保易重復(fù)等特點(diǎn)還需要家長(zhǎng)們量力而行，根據(jù)家庭的收支情況，選擇最適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品。總體而言，整個(gè)家庭的保費(fèi)支出應(yīng)該在家庭總收入的10%-20%，保險(xiǎn)金額以年收入的5至10倍為宜。”平安保險(xiǎn)的一位理財(cái)規(guī)劃師認(rèn)為，目前市場(chǎng)上個(gè)性化的少兒險(xiǎn)并不少，家長(zhǎng)在為少兒投保時(shí)一定要明確投保需求，選擇適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　不要把保險(xiǎn)等同于存款

　　隨著分紅型保險(xiǎn)的走俏，目前市面上的少兒教育金保險(xiǎn)也增加了不少分紅型產(chǎn)品。很多家長(zhǎng)一聽(tīng)說(shuō)“投入多少年后，即可獲得全額回報(bào)，還不定期有分紅”，就立刻動(dòng)心了。殊不知，分紅險(xiǎn)的收益率遠(yuǎn)低于萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)，對(duì)孩子而言等于少了幾道“保險(xiǎn)屏障”。

　　筆者在采訪中了解到，傳統(tǒng)的少兒教育金保險(xiǎn)，是帶有保費(fèi)豁免條款的。少兒保險(xiǎn)的豁免條款規(guī)定，在合同期內(nèi)，如果投保人發(fā)生意外或者因故喪失繳費(fèi)能力，可以豁免未繳的保費(fèi)，而且對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)保障依然有效。換言之，在繳費(fèi)期間，如果家長(zhǎng)發(fā)生意外或者罹患重疾，無(wú)需繳納剩余保費(fèi)，保單將繼續(xù)生效，這是少兒教育金保險(xiǎn)一個(gè)特有保護(hù)條款。

　　但一些保險(xiǎn)公司卻增加了一些規(guī)定，投保人因意外或者疾病導(dǎo)致身故或者全殘均可以豁免；有的公司則規(guī)定，只有投保人身故才能豁免；還有的公司規(guī)定，只有意外身故才能豁免，疾病身故或者全殘不在豁免范圍之內(nèi)。“所以要留意豁免條款，可是分紅險(xiǎn)一味強(qiáng)調(diào)收益，卻偏偏在保費(fèi)豁免條款上含糊不清，令孩子保障問(wèn)題遭遇缺口。”

　　工行石家莊長(zhǎng)安支行一位理財(cái)師介紹，分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品雖具有確定的利益保證和獲取紅利的機(jī)會(huì)，但是分紅水平主要取決于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果，可分配給消費(fèi)者的紅利是不確定的。“投保人不宜將兼具保險(xiǎn)保障和投資功能的新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金等金融產(chǎn)品的收益進(jìn)行片面比較，更不要把保險(xiǎn)產(chǎn)品混同于銀行存款或者基金。”

　　此外，專(zhuān)家尤其提醒，買(mǎi)保險(xiǎn)要謹(jǐn)防重視小孩、忽略家長(zhǎng)的做法。買(mǎi)保險(xiǎn)最基本的原則是，先保家庭經(jīng)濟(jì)收入最高的人，一旦家庭經(jīng)濟(jì)支柱喪失經(jīng)濟(jì)能力，將直接影響家庭生活質(zhì)量，孩子的生活和學(xué)習(xí)也將受到直接影響。(實(shí)習(xí)生陳倩)