老人也怕“月光光” 退休后養老準備好了嗎?

　　北師大教授“一千萬不夠養老”的言論剛剛沉寂，近期養老問題再起波瀾，法定退休年齡或延遲引發各方爭議。未來中國該如何養老？有調查稱，高昂的房價透支了80后“盡孝”的能力，74.1%的青年焦慮父母養老問題，獨生子女尤其感到力不從心。中國人壽資深理財師戴璐建議提前規劃養老，可適當搭配家庭養老、社會養老和商業養老，以確保退休后的生活質量不下降。

　　老人也怕“月光光”

　　提到“月光族”，人們往往與小年輕聯系到一起。然而，“月光族”已經不單是年輕一代獨享的專利了。鄧阿姨每個月退休金1500元左右，精打細算仍不夠用，因為物價不時蹭蹭往上冒。雖然深知錢越來越不值錢，但除了存銀行鄧阿姨也無可奈何。

　　究竟需要多少養老金，才能夠維持退休前的生活水平？工行湖南省分行營業部理財師李果表示，退休后生活費最好能達到退休前薪資的70%。假如一個家庭每月的收入是8000元，以所得替代率70%(退休后領取的養老金與退休前工資的比例，稱為“所得替代率”)計算，退休后生活費至少要5600元，在不考慮通脹及利息的情況下，若以20年計算，退休時需至少準備134.4萬元。

　　從目前的社保平均水平來看，社保的養老金替代率約為30%。因此，僅靠社保養老金必然會降低退休后的生活水平，而且也無法應對養老所需的醫療、護理等額外支出。考慮到通貨膨脹因素，戴璐建議，市民不要把全部財產放在銀行，近日中國人壽推出集養老金和分紅雙重功能的“福祿滿堂”，可兼具疾病和意外保障，給晚年生活加一顆“定心丸”。

　　家庭養老力不從心

　　80后的李小姐是獨生女，她稱自己目前的生活狀態是“偽幸福”：“壓力很大，兩邊父母都要照顧，工作上更不能放松。”說要養老，她很無奈，“父母這輩養老難，我們的養老比他們可能更困難吧。”

　　李小姐的擔心并不是沒有道理。統計顯示目前中國有60歲以上老年人1.69億，占總人口比例為12.5%，預計到2020年這一比例將達到20%，2050年中國60歲以上老年人將占3成，達31%。民政部及中國老齡委數據顯示，城市老年人“空巢”家庭的比例已達49.7%。4-2-1家庭成主流，大大沖擊了家庭舊有的代際撫育功能。74.1%青年焦慮父母養老問題，獨生子女尤其感到力不從心。

　　戴璐表示，完善的養老保障應該由30%的社會養老保險、30%的企業年金和40%的個人理財養老組成，建議消費者合理搭配養老，年輕人覺得離退休還很遠，風險意識不足，通過投保可強制儲蓄，提前為養老做好規劃，從而避免“偽中產”、“偽幸福”的尷尬。

　　穩健理財可選商業養老

　　一般而言，“老”將占據人生的超過1/3的時間，工薪族要想保持生活水平不因退休而影響，要趁早做好養老規劃。

　　今年2月以來，居民消費價格指數漲幅連續6個月超過2.25%，其中8月CPI再創新高達3.5%，單一地將存款放在銀行，將面臨“負利率”的尷尬局面。而房產、股票、金融衍生品等理財產品各具風險，對崇尚穩健的投資者而言，難以擔當養老重任。

　　戴璐表示，商業養老保險相對穩健，彌補了傳統儲蓄和高風險理財的不足。比如一位28歲的男性投保“福祿滿堂”年交1萬，交費10年，則可以享受到以下保險利益：第一，從保單生效起至滿單期滿，都享受高額分紅。以保守中等紅利預計，可達21.5萬元。第二，從60歲開始領取養老金，每年可領1.026萬元，保證領取20年，合計20.52萬元。若養老金不取，還可累積生息，利益增高至27.57萬元。第三，60歲前身故，公司賠付20萬元。若疾病身故，公司退還保費。

　　記者昨日從中國人壽獲悉，該公司“關注民生·關愛養老”活動拉開序幕，“福祿滿堂”在試銷期即被男籃巨擘姚明簽下了第一單，保費高達50萬元。(記者 肖娟)