“超級網銀”與第三方支付相得益彰

　　“超級網銀”的上線將有利于第三方支付，而第三方支付業務做得越大，銀行的支付也越大。雙方的關系如同高速公路與跑車，沒有銀行提供的基礎設施，第三方支付就沒法做。

　　由央行牽頭搭建的第二代網上支付跨行清算系統——“超級網銀”日前上線，由此引發了業界對銀行與第三方支付企業在電子支付業務領域競爭與合作的熱烈討論，有媒體甚至提出了“‘超級網銀’會否終結第三方支付”這樣的問題。對此，接受本報記者獨家采訪的易寶支付副總裁余晨表示，由于銀行與第三方支付企業在電子支付中所處的層面不同，互補性較強，合作遠大于競爭。艾瑞咨詢集團首席分析師曹軍波則認為，銀行要逐步理順在“超級網銀”的利益分配原則需要一個過程，兩三年內“超級網銀”不會對第三方支付構成威脅。但更長遠的情況則難以預料，這有賴于銀行間網銀互聯互通后，銀行在具體網銀業務上的競爭力會否大大提升。

　　隨著互聯網的普及，中國電子支付特別是第三方支付市場10年來快速擴張。據統計，我國已有各類電子支付企業300多家，去年第三方支付交易規模達到5808.4億元，今年一季度達2081.6億元。艾瑞咨詢集團預計，到2012年，中國電子支付行業交易規模將超過兩萬億元。巨大的蛋糕吸引著越來越多的進入者，競爭日趨激烈。有專家指出，“超級網銀”對第三方支付肯定有影響，銀行將加快爭奪客戶的步伐。曹軍波告訴記者，總體上看，銀行在網銀業務的投入資源、創新、行業深度上有局限。相比之下，第三方支付公司則更加靈活、專注和深入。然而，銀行網銀在品牌、B2B層面、傳統金融服務網絡轉移層面有自己的優勢。

　　余晨不同意“銀行與第三方支付企業競爭激烈”這種說法，認為雙方的互補性很強，“超級網銀”的上線將有利于第三方支付，而第三方支付業務做得越大，銀行的支付也越大。他說，從工作上講，雙方的關系如同高速公路與跑車，沒有銀行提供的基礎設施，第三方支付就沒法做。具體來看，銀行提供的是技術鏈接，而第三方支付則重點強調針對行業應用和用戶增值的服務。從風格來講，第三方支付可能處于完全發散的互聯網行業與相對穩重的金融業的中間地帶。

　　“‘超級網銀’與支付是兩個概念。前者是電子支付手段的基礎之一，旨在方便用戶，讓其可以跨行轉賬、跨行查詢。但是如果咱倆做交易，你有一個建行賬戶我有一個招行賬戶，那最后要解決的就不只是跨行轉賬的問題了，這時候第三方企業就可發揮作用。支付寶解決了中小商戶誠信的問題，易寶支付則提供行業解決方案，如航空公司與代理之間如何分賬、怎么進行支付鏈的管理等。長遠來看，‘超級網銀’對電子支付的發展只有好處沒有壞處，也有利于第三方支付。”余晨如是說。

　　事實上，發達國家的經驗早已證明上述觀點。余晨告訴記者，全球領先的在線支付系統PayPal(貝寶)之所以發展得很好，正是得益于美國所擁有的類似“超級網銀”這樣非常簡單的系統，Pay鄄Pal只需一點接入，就可以全網聯通，專注提供基于賬戶的網上支付，并把更多精力花在針對用戶的增值服務和行業應用上。

　　除了第三方支付企業、以銀行為代表的網銀及中國銀聯的ChinaPay外，目前“逐鹿”國內電子支付市場的還有發力移動支付的電信運營商，以及PayPal這樣的外資第三方支付平臺。在回答記者如何看待市場競爭的提問時，余晨認為，鑒于電子支付的價值鏈條非常長，市場參與各方可能處于價值鏈不同的位置，相互間并不是簡單的競爭關系。另外，盡管客戶有部分重疊，但大家的市場定位不大一樣。從第三方支付企業支付寶、財付通來看，前者更多服務于淘寶網上的交易，小商戶居多，后者作為騰訊的子公司，最初的定位是服務于騰訊旗下拍拍網上的交易。當然現在也在做除此之外的交易。而易寶支付更多是做第三方的獨立商家與客戶。因此，他認為電子支付最大的競爭不在行業內，而是與傳統支付方式的競爭。

　　曹軍波預計，未來我國電子支付市場將逐步形成主體多元化局面，行業生態系統也將成形，銀行、電信運營商、第三方支付公司的競合將成為主流。但短期內沒有任何一方有能力主導整個產業格局。

　　為了做大電子支付“蛋糕”，近來政府、銀行、第三方支付企業推出了很多措施：9月1日央行發布的《第三方支付企業管理辦法》正式實施，此前工信部亦表示正在開展小額手機支付標準的研究和制定工作；銀行也在積極發展網上中間業務，浦發銀行涉足移動支付；第三方支付企業則紛紛進行業務創新，加強與銀行合作。4月12日，支付寶宣布阿里巴巴集團將在未來5年繼續向其投資50億元，幫助支付寶與銀行展開合作。

　　除了銀行、政府、第三方支付企業外，余晨還強調了建立良好的電子支付大環境對行業發展的重要性。他說，中國的誠信環境已成為電子支付發展的瓶頸，因為交易雙方缺乏足夠的信任。“支付寶大獲成功的一個重要原因是其承擔了擔保工具的角色。電子商務是為了提高交易效率應運而生的，但是擔保會降低效率。你買一個非常便宜的東西都需要擔保，這是很可悲的事。”他認為在這方面以及向公眾介紹電子支付安全性方面，媒體也責無旁貸。

　　余晨還表示，銀行對可控的業務開放更多的接口給第三方支付企業也有利于做大“蛋糕”。他說，網銀是開放的，但有些接口只能限定一定的額度，而一些特殊的行業如航空定要用大的接口，因為單筆交易額很大。記者 袁蓉君