“超級(jí)網(wǎng)銀”與第三方支付相得益彰

　　“超級(jí)網(wǎng)銀”的上線將有利于第三方支付，而第三方支付業(yè)務(wù)做得越大，銀行的支付也越大。雙方的關(guān)系如同高速公路與跑車，沒有銀行提供的基礎(chǔ)設(shè)施，第三方支付就沒法做。

　　由央行牽頭搭建的第二代網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)——“超級(jí)網(wǎng)銀”日前上線，由此引發(fā)了業(yè)界對(duì)銀行與第三方支付企業(yè)在電子支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域競爭與合作的熱烈討論，有媒體甚至提出了“‘超級(jí)網(wǎng)銀’會(huì)否終結(jié)第三方支付”這樣的問題。對(duì)此，接受本報(bào)記者獨(dú)家采訪的易寶支付副總裁余晨表示，由于銀行與第三方支付企業(yè)在電子支付中所處的層面不同，互補(bǔ)性較強(qiáng)，合作遠(yuǎn)大于競爭。艾瑞咨詢集團(tuán)首席分析師曹軍波則認(rèn)為，銀行要逐步理順在“超級(jí)網(wǎng)銀”的利益分配原則需要一個(gè)過程，兩三年內(nèi)“超級(jí)網(wǎng)銀”不會(huì)對(duì)第三方支付構(gòu)成威脅。但更長遠(yuǎn)的情況則難以預(yù)料，這有賴于銀行間網(wǎng)銀互聯(lián)互通后，銀行在具體網(wǎng)銀業(yè)務(wù)上的競爭力會(huì)否大大提升。

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，中國電子支付特別是第三方支付市場10年來快速擴(kuò)張。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國已有各類電子支付企業(yè)300多家，去年第三方支付交易規(guī)模達(dá)到5808.4億元，今年一季度達(dá)2081.6億元。艾瑞咨詢集團(tuán)預(yù)計(jì)，到2012年，中國電子支付行業(yè)交易規(guī)模將超過兩萬億元。巨大的蛋糕吸引著越來越多的進(jìn)入者，競爭日趨激烈。有專家指出，“超級(jí)網(wǎng)銀”對(duì)第三方支付肯定有影響，銀行將加快爭奪客戶的步伐。曹軍波告訴記者，總體上看，銀行在網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的投入資源、創(chuàng)新、行業(yè)深度上有局限。相比之下，第三方支付公司則更加靈活、專注和深入。然而，銀行網(wǎng)銀在品牌、B2B層面、傳統(tǒng)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)移層面有自己的優(yōu)勢(shì)。

　　余晨不同意“銀行與第三方支付企業(yè)競爭激烈”這種說法，認(rèn)為雙方的互補(bǔ)性很強(qiáng)，“超級(jí)網(wǎng)銀”的上線將有利于第三方支付，而第三方支付業(yè)務(wù)做得越大，銀行的支付也越大。他說，從工作上講，雙方的關(guān)系如同高速公路與跑車，沒有銀行提供的基礎(chǔ)設(shè)施，第三方支付就沒法做。具體來看，銀行提供的是技術(shù)鏈接，而第三方支付則重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)針對(duì)行業(yè)應(yīng)用和用戶增值的服務(wù)。從風(fēng)格來講，第三方支付可能處于完全發(fā)散的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與相對(duì)穩(wěn)重的金融業(yè)的中間地帶。

　　“‘超級(jí)網(wǎng)銀’與支付是兩個(gè)概念。前者是電子支付手段的基礎(chǔ)之一，旨在方便用戶，讓其可以跨行轉(zhuǎn)賬、跨行查詢。但是如果咱倆做交易，你有一個(gè)建行賬戶我有一個(gè)招行賬戶，那最后要解決的就不只是跨行轉(zhuǎn)賬的問題了，這時(shí)候第三方企業(yè)就可發(fā)揮作用。支付寶解決了中小商戶誠信的問題，易寶支付則提供行業(yè)解決方案，如航空公司與代理之間如何分賬、怎么進(jìn)行支付鏈的管理等。長遠(yuǎn)來看，‘超級(jí)網(wǎng)銀’對(duì)電子支付的發(fā)展只有好處沒有壞處，也有利于第三方支付。”余晨如是說。

　　事實(shí)上，發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)早已證明上述觀點(diǎn)。余晨告訴記者，全球領(lǐng)先的在線支付系統(tǒng)PayPal(貝寶)之所以發(fā)展得很好，正是得益于美國所擁有的類似“超級(jí)網(wǎng)銀”這樣非常簡單的系統(tǒng)，Pay鄄Pal只需一點(diǎn)接入，就可以全網(wǎng)聯(lián)通，專注提供基于賬戶的網(wǎng)上支付，并把更多精力花在針對(duì)用戶的增值服務(wù)和行業(yè)應(yīng)用上。

　　除了第三方支付企業(yè)、以銀行為代表的網(wǎng)銀及中國銀聯(lián)的ChinaPay外，目前“逐鹿”國內(nèi)電子支付市場的還有發(fā)力移動(dòng)支付的電信運(yùn)營商，以及PayPal這樣的外資第三方支付平臺(tái)。在回答記者如何看待市場競爭的提問時(shí)，余晨認(rèn)為，鑒于電子支付的價(jià)值鏈條非常長，市場參與各方可能處于價(jià)值鏈不同的位置，相互間并不是簡單的競爭關(guān)系。另外，盡管客戶有部分重疊，但大家的市場定位不大一樣。從第三方支付企業(yè)支付寶、財(cái)付通來看，前者更多服務(wù)于淘寶網(wǎng)上的交易，小商戶居多，后者作為騰訊的子公司，最初的定位是服務(wù)于騰訊旗下拍拍網(wǎng)上的交易。當(dāng)然現(xiàn)在也在做除此之外的交易。而易寶支付更多是做第三方的獨(dú)立商家與客戶。因此，他認(rèn)為電子支付最大的競爭不在行業(yè)內(nèi)，而是與傳統(tǒng)支付方式的競爭。

　　曹軍波預(yù)計(jì)，未來我國電子支付市場將逐步形成主體多元化局面，行業(yè)生態(tài)系統(tǒng)也將成形，銀行、電信運(yùn)營商、第三方支付公司的競合將成為主流。但短期內(nèi)沒有任何一方有能力主導(dǎo)整個(gè)產(chǎn)業(yè)格局。

　　為了做大電子支付“蛋糕”，近來政府、銀行、第三方支付企業(yè)推出了很多措施：9月1日央行發(fā)布的《第三方支付企業(yè)管理辦法》正式實(shí)施，此前工信部亦表示正在開展小額手機(jī)支付標(biāo)準(zhǔn)的研究和制定工作；銀行也在積極發(fā)展網(wǎng)上中間業(yè)務(wù)，浦發(fā)銀行涉足移動(dòng)支付；第三方支付企業(yè)則紛紛進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加強(qiáng)與銀行合作。4月12日，支付寶宣布阿里巴巴集團(tuán)將在未來5年繼續(xù)向其投資50億元，幫助支付寶與銀行展開合作。

　　除了銀行、政府、第三方支付企業(yè)外，余晨還強(qiáng)調(diào)了建立良好的電子支付大環(huán)境對(duì)行業(yè)發(fā)展的重要性。他說，中國的誠信環(huán)境已成為電子支付發(fā)展的瓶頸，因?yàn)榻灰纂p方缺乏足夠的信任。“支付寶大獲成功的一個(gè)重要原因是其承擔(dān)了擔(dān)保工具的角色。電子商務(wù)是為了提高交易效率應(yīng)運(yùn)而生的，但是擔(dān)保會(huì)降低效率。你買一個(gè)非常便宜的東西都需要擔(dān)保，這是很可悲的事。”他認(rèn)為在這方面以及向公眾介紹電子支付安全性方面，媒體也責(zé)無旁貸。

　　余晨還表示，銀行對(duì)可控的業(yè)務(wù)開放更多的接口給第三方支付企業(yè)也有利于做大“蛋糕”。他說，網(wǎng)銀是開放的，但有些接口只能限定一定的額度，而一些特殊的行業(yè)如航空定要用大的接口，因?yàn)閱喂P交易額很大。記者 袁蓉君