互聯網環境不會出現“超級”網銀

　　就像現實當中沒有超人一樣，互聯網環境下也不會出現“超級”網銀。

　　自8月30日上線后，“超級網銀”四個大字就一直出現在各大門戶網站的首頁上，即便不關注金融的人也會深感此名如雷貫耳。相比之下，它的本名“網上支付跨行清算系統”反而沒多少人知道。被業界萬口一聲奉為“超級網銀”的央行第二代網上支付系統，真的“超級”嗎?

　　從目前公布的信息來看，超級網銀至少具備了實時跨行的賬戶管理、資金匯劃、信用卡還款等功能，此外還包括統一身份驗證、直聯平臺、財務管理流程、數據格等服務。關于眾說紛紜的第三方支付業務，央行支付結算司司長歐陽衛民曾表示：“央行沒有興趣也沒有能力來做第三方支付業務”，但籠罩在整個支付行業乃至電子商務領域的危機感并沒有因此消除。沒有明爭，不代表洗脫了暗斗的嫌疑。如果就此斷言央行對第三方支付的態度已然明朗，為時過早。

　　到現在為止，超級網銀的職能范圍還沒有一個清晰的界限，結合超級網銀的超級背景——中國人民銀行，超級網銀最終發展成何種規模，似乎盡在自己的掌控之中。超級網銀會不會將第三方支付接入系統進而控制第三方支付，會不會加速或者阻礙電子商務的發展進程，會不會在對接過程中造成銀行之間利益的不平衡分配，會不會形成壟斷并危害公眾利益，都是各方關注的焦點。它是如此的模糊而強大，在給客戶帶來強勁利好的同時也不自覺地構成了某種威脅。超級網銀真的具備“超級”威力嗎?

　　事實是，挾權威而至的超級網銀并沒有像眾人想象的那樣一往無前。據報道，它上線首日即遭冷遇。

　　繁復的操作流程、曲折的簽約過程、個別銀行的高手續費等多個細節令用戶望而卻步，而對安全問題的終極擔心則成為超級網銀普及的最大障礙。使用第一代網銀系統時，黑客若入侵需從各家銀行逐個突破。但是使用第二代支付系統之后，黑客只需攻破其中一家，就可以盜取用戶所有賬戶上的資金。到那時，超級網銀消除銀行間壁壘的美好愿望也只好落空。

　　中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇指出：“2008年，央行曾經推出過通存通兌信息系統，就是所有的儲戶到任何一家銀行去，都可以代理其他銀行的存取款，這套系統廣受歡迎，但是推出以后，叫好不叫座。”他認為，超級網銀也有可能面臨同樣的困境，“由于各家銀行在網上銀行服務中已經形成了各自的既定利益，所以在‘超級網銀’上不予以配合，我有這種擔心。”

　　央企折戟互聯網的案例屢見不鮮，究其原因就在于對用戶的重視程度不夠。如果說創新是企業發展的不竭動力，那么對用戶體驗的深挖掘就是創新的源泉。僅僅弄清用戶的想法是不夠的，強勢一方要肯為用戶犧牲一部分自己的利益，才能繼續保持自己的強勢。在喜新厭舊的互聯網，用戶可以隨時用腳投票，有央行背景的超級網銀也不能幸免。

　　為什么支付寶可以如此成功，支付寶最顯著的特點就是人性化，觀諸騰訊、網易、京東商城，無不如此。“內容為王”、“應用為王”的時代已經成為歷史，爆炸式發展的互聯網邁進了“用戶為王”的時代。尊重用戶是與時俱進的必要條件，誰能更好的理解用戶、尊重用戶，誰就會在下一輪的競爭當中擁有更大勝算。可以說，互聯網的發展，尤其是模式上的創新，是由用戶體驗推動的。

　　作為央行的明星產品，風光無限的超級網銀不僅要擔負起整合資源、提升效率的經濟責任，還要承擔起維護公眾利益的社會責任。就像現實當中沒有超人一樣，互聯網環境下也不會出現超脫于網絡產品發展規律之外的“超級”網銀。