“超級網銀”未獲超級反應 推廣期暴露4點不足

　　超級網銀的誕生不能說是多此一舉，但它還有待完善，支付寶現在還不用緊張。

　　以跨行資金管理和實時到賬為殺手級應用的超級網銀無疑是支付清算的明天，然而現在它卻不得不暫時忍受平淡的開場。

　　8月30日正式上線的央行第二代網上跨行支付清算系統(俗稱超級網銀)迄今應者寥寥，用戶對開通和操作手續繁瑣發出抱怨，因為用戶需要到每一個賬戶所在銀行進行書面申請，才能獲得跨行賬戶操作的權限。該系統目前只對符合資質的企業客戶開放。

　　央行的超級網銀不能將各家商業銀行的賬戶數據拿來建立自己的數據庫，而是只能起到在各家商業銀行之間數據傳輸和資金軋差清算的功能;對于商業銀行來說，申請開通新業務屬于“必須客人本人至柜臺辦理”的業務類別。這是一個麻煩事兒，但是如果央行確定了更加安全的網絡提交申請的規程，則可望在舉手間得到解決。

　　相較之下，商業銀行和第三方支付機構對于超級網銀的喜憂參半態度，更能決定后者的推廣道路是否順利。

　　對商業銀行而言，超級網銀對跨行交易的自動處理和實時到賬為銀行網點節省了大量人力資源和成本，在正式使用超級網銀系統之前，每家銀行網點必須有若干專門人手來手工處理跨行交易產生的交換和電匯憑證，超級網銀使這一崗位成為多余。

　　在理財和資金管理業務上有優勢的銀行更可以將超級網銀當作對它行客戶進行宣傳的渠道。支付寶這樣的第三方支付系統也將獲得統一的商業銀行對接點，而不需要再一家一家與商業銀行談判。但所有這一切優勢與便利的前提是：央行的超級網銀不從“高速公路”變成“運輸公司”，不直接與在超級網銀系統上的服務內容提供者進行競爭。

　　這一點正是商業銀行與第三方支付機構擔憂的焦點，馬云更是曾經發出可以將支付寶貢獻給國家的言論。目前看來，這還不會變成現實，央行支付結算司司長歐陽衛民在接受媒體采訪時表示，中央銀行始終是做跨行業務的，包括跨行支付業務和跨行結算，跨行網銀實際上就是一個跨行結算的新業務，根本不涉及“超級網銀”一說，央行也不會強行要求各銀行統一網銀標準，實現互聯互通。

　　美國早在30多年前就有了“超級網銀”—ACH自動交換中心，90%的美國銀行是自動交換中心的成員。全球在線支付領先公司PayPal只需要接入ACH，就可以全網聯通提供網上支付，而不需要像支付寶那樣逐一接入各家銀行的網銀。預計2010年PayPal公司的收入將超過32億美元。如果超級網銀也能照此發展，那對支付寶來說很可能還是件好事。

　　最可能因超級網銀受益的第三方

　　01 中小第三方支付企業

　　這些企業往往在與商業銀行談判接入條款時缺乏優勢，超級網銀給了中小第三方支付機構一次性談判接入的條件，使其能將主要精力放在維護收款方關系上。同時也拓展了這些支付企業的客戶范圍。

　　02 基金券商

　　此前基金和券商通過與銀行的專門接口或者第三方程序接入銀行系統。超級網銀使得這一接入的標準性和安全性均得以提高。

　　03 大型集團企業與貿易型企業

　　前者往往在不同地區的多家銀行擁有賬戶，后者則對跨行資金匯集的時效性有較高要求，超級網銀能夠實現跨行的資金快速劃轉，滿足其需求。

　　超級網銀推廣期暴露的不足

　　01 目前只針對符合資質的企業客戶開放，尚不對個人開放。其對企業客戶的要求是成立2年以上，擔保條件較強的可為1年以上;具有良好的成長性。

　　02 初次開通手續繁瑣—初次開通，要求用戶在不同的賬戶所在銀行分別提出書面申請，才能獲得跨行交易的授權，如果有5張銀行卡，就要跑5家銀行網點。

　　03 業務不全—超級網銀雖然以跨行賬戶操作簡便為特點，但是在目前的階段，很多功能還不能使用。銀行的解釋是網絡尚不穩定。其中招行賬戶還不能簽約到其它銀行的系統內，農行的業務也還不能使用，功能有待使用中慢慢完善。

　　04 收費標準不統一且不便宜—各行按照傳統轉賬收費模式收取跨行轉賬費用，價格一般與行內異地轉賬持平。不過一些網點少的股份制商業銀行打出免費牌吸引用戶。

　　文|CBN記者 陳偉