“超級網(wǎng)銀”時代，銀行業(yè)還能靠什么競爭？

　　“超級網(wǎng)銀”試點將滿月 收費標準受高度關(guān)注

　　“超級網(wǎng)銀”有“超級收費”？收費或向低價趨同

　　“超級網(wǎng)銀”能否讓用戶“超級放心”？

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　　“超級網(wǎng)銀”將取代支付寶？市場抉擇尚待觀察

　　中新網(wǎng)9月30日電 業(yè)界關(guān)注度極高的央行“超級網(wǎng)銀”今天迎來試運行滿月的日子。8月30日，首批通過測試的銀行即可實現(xiàn)自身網(wǎng)銀與央行系統(tǒng)的互聯(lián)互通，在同一批通過測試的各個銀行之間，也可以實現(xiàn)跨行支付的實時到賬、一站式管理所有賬戶；11月底，所有試點銀行將全面啟動超級網(wǎng)銀。“超級網(wǎng)銀”時代呼之欲出，然而面對即將到來的超級網(wǎng)銀時代，未來銀行業(yè)之間還能靠什么來競爭呢?

　　服務(wù)競爭

　　進入超級網(wǎng)銀時代，銀行間的競爭不僅只限于規(guī)模和業(yè)務(wù)上面的競爭，更多的是表現(xiàn)在服務(wù)的競爭。國內(nèi)各商業(yè)銀行競爭已日趨激烈，國外資本開始進入中國市場，導(dǎo)致銀行業(yè)競爭會有進一步發(fā)展的趨勢。競爭的關(guān)鍵是核心競爭力，而商業(yè)銀行的核心競爭力在于它所提供的服務(wù)水準、穩(wěn)定性，在于銀行對日趨復(fù)雜的市場需求的滿足程度。

　　廣泛培養(yǎng)客源、吸收存款是擴大銀行資本規(guī)模的有效手段，各個商業(yè)銀行對此都有相當程度的重視。只有良好的服務(wù)，才能吸引廣大的客源，以保證銀行資本的擴張。

　　服務(wù)必須是全面的，從這一點出發(fā)，作好對儲蓄客戶的服務(wù)和作好對貸款客戶的服務(wù)，對銀行來說是同樣重要的。但由于傳統(tǒng)計劃體制運作的習慣，部分商業(yè)銀行工作人員把儲蓄看作是服務(wù)，予以重視，而把貸款投放看作是自己的權(quán)力，對客戶的需求缺乏研究。這種觀念導(dǎo)致兩種服務(wù)的嚴重失衡，資本的放大效應(yīng)并沒有充分發(fā)揮出來———投資服務(wù)的缺位，又導(dǎo)致預(yù)期存款的減少，其危害是顯而易見的。

　　改變這一狀況，商業(yè)銀行必須看到目前存在的問題，并從制度設(shè)計上予以根本解決———目前西方國家商業(yè)銀行實行的客戶經(jīng)理制度就是一個較好的辦法。一方面，客戶經(jīng)理是銀行的金融產(chǎn)品的營銷人員，能夠把銀行已有的金融品種全面準確地推薦給客戶；另一方面，客戶經(jīng)理又是投資理財?shù)膶＜遥�能夠�(qū)τ嘘P(guān)投資項目的前途和風險有準確的了解，既能為客戶提供有價值的建議，又能有效地監(jiān)督投資的進程。這種服務(wù)才可以稱作是一種專業(yè)化的服務(wù)，也才是一種到位的服務(wù)。據(jù)悉，國內(nèi)部分商業(yè)銀行如中信銀行、華夏銀行已開始實行之。

　　銀行競爭看服務(wù)，而服務(wù)首先必須是全面的，其次還必須是專業(yè)的。

　　專業(yè)化競爭

　　中國銀行業(yè)的競爭的現(xiàn)狀是，銀行業(yè)的競爭約等于銀行規(guī)模的競爭，而非銀行產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的競爭，規(guī)模大的銀行擁有更加雄厚的資本，憑此可以奪得更多優(yōu)質(zhì)的客戶。而規(guī)模上處于劣勢的中小銀行，則只能咽下大型銀行的“殘羹冷飯”。規(guī)模化競爭一直是國內(nèi)銀行業(yè)的主要競爭模式，今年上半年，信貸市場幾乎是大型銀行的獨舞，下半年雖然中小銀行走上了舞臺，一度在信貸市場上占據(jù)主導(dǎo)地位，但其搶到的客戶無論在規(guī)模上還是質(zhì)量上都難以和大型銀行相媲美。

　　經(jīng)過近年來的調(diào)整，中國銀行業(yè)正在以極快的速度追趕著世界先進銀行的步伐。但嚴重依賴存貸差盈利、金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)單一與同質(zhì)化、缺乏特色競爭力等問題仍舊困擾著中國銀行業(yè)。也正是因為這些問題的存在，導(dǎo)致了銀行業(yè)目前的規(guī)模化競爭現(xiàn)象的出現(xiàn)。

　　“利差收入往往占據(jù)銀行全部收入的90%以上，這是造成銀行規(guī)模化競爭的根本所在。在這樣的模式下，只有大規(guī)模放貸，才能實現(xiàn)利潤的上升。但這也在很大程度上遏制了中小銀行的成長，未來幾年內(nèi)，中國很難重現(xiàn)此前幾年的高速增長，因此中小銀行普遍采取加速擴張的方式以尋求在未來的市場中占據(jù)一席之地。”第六屆銀行業(yè)年會專家組成員鐘加勇認為，中小銀行一味求大而且根基不穩(wěn)，必定會為將來的發(fā)展種下苦果。

　　城市商業(yè)銀行等中小銀行卻并沒有可以和大型銀行相抗衡的優(yōu)勢產(chǎn)品，只能以擴大規(guī)模來搶占市場，前景不禁令人擔憂。

　　中小銀行的最佳歸宿是成長為專業(yè)化、個性化銀行，國外銀行的發(fā)展歷史證明，專業(yè)化銀行在面對綜合性大型銀行時并不處于劣勢。但國內(nèi)中小銀行很少有朝這一方向發(fā)展的，雖然在一定程度上是由中小銀行的自身發(fā)展戰(zhàn)略決定，但更多則是受中國銀行業(yè)的規(guī)模化競爭現(xiàn)狀所影響，中小銀行不得不加速擴張以求自保。

　　以大量貸款拉動經(jīng)濟增長只是當下中國經(jīng)濟發(fā)展提出的要求。從長遠來看，隨著未來經(jīng)濟對間接融資需求的下降、利差的收窄，以及當前銀行規(guī)模化競爭、粗放型成長方式的退出，都決定了商業(yè)銀行必須盡早做出改變，專業(yè)化競爭將成為未來銀行競爭的主要手段。

　　電子銀行競爭

　　雖然超級網(wǎng)銀的推出會對各銀行電子銀行產(chǎn)生一定的影響，但電子銀行的戰(zhàn)略地位不會因此而動搖。銀行要打造以客戶為中心的強大的服務(wù)能力、隨需應(yīng)變、前后臺一體化、數(shù)據(jù)挖掘和商務(wù)智能等都離不開電子銀行。

　　目前，銀行業(yè)的競爭日趨激烈，要想在對手云集的環(huán)境中爭取一席之地，銀行就必須有自己的核心競爭力。電子銀行是未來銀行的核心競爭力，打造以客戶為中心的強大的服務(wù)能力、隨需應(yīng)變、前后臺一體化、數(shù)據(jù)挖掘和商務(wù)智能等都離不開電子銀行。

　　所以，提高銀行的核心競爭力需要完善電子銀行。在這方面，除了增加電子銀行研發(fā)的投入外，還需要打通從銀行發(fā)展戰(zhàn)略到電子銀行實施的通道，選擇合適的電子銀行開發(fā)方法，建設(shè)電子銀行技術(shù)和標準等基礎(chǔ)設(shè)施，對現(xiàn)有大銀行的軟件工程開發(fā)模式予以優(yōu)化等。