銀行卡為何換“芯”難？ 成本是最大阻力

　　前些天，北京大興芳源里小區新裝的ATM機引來不少居民駐足觀看。有人發現這臺機具外形粗糙，就猜這是山寨ATM機。最后找來銀行工作人員證實，這臺ATM機確為真機，只是剛落成尚未啟用。雖說事后驗明了“正身”，但小區居民的謹慎小心也不無道理。因為，此前眾多利用山寨ATM機復制銀行卡的新聞已讓百姓提高了警惕。

　　中國銀行業協會的數據顯示，2005年以來，銀行卡詐騙犯罪立案數量年均增長50%以上，2009年信用卡詐騙案件立案1萬余起，其中信用卡非法套現是銀行卡犯罪的主要形式之一。暨南大學金融系教授陳鷺介紹說，當前我國銀行卡主要是磁條卡，磁條卡背后的磁條很容易被復制，許多已經曝光的信用卡被復制的案件背后多有境外組織的支持，使得打擊難度非常大。

　　“芯片埋在卡內，復制困難，安全性大大提升。另一方面，芯片卡存儲量更大，可以提供更多的功能。”陳鷺說。

　　在去年的區域性銀行業機構銀行卡年會上，中國銀聯透露，銀聯標準IC卡產品將支持銀行卡進入公交、便利超市、快餐業等小額支付和快速支付領域，并使銀行卡擺脫外形限制、實現手機支付等功能。按照這一說法，未來的一張芯片銀行卡，可以集現在的公交卡、購物卡、餐飲消費卡等卡片功能于一身，真正做到“一卡在手，走遍環球”。

　　然而，銀行卡換“芯”卻有點叫好不叫座。據中國銀聯介紹，截至今年8月，符合PBOC2.0標準的芯片卡已在北京、上海、廣州、寧波、深圳等城市發行600多萬張。與我國現有的21億多張銀行卡相比，這600萬張仍是九牛一毛、微不足道。

　　成本是換“芯”的最大阻力，總成本可能在1000億元以上

　　銀監會有關負責人表示，銀行卡換“芯”成本較大。一張磁條卡成本大約2至3元，而一張芯片卡要20至30元，更換20億張銀行卡的成本將達到400億元，這還不包括更新ATM與POS機的成本。如果全算下來，成本將在1000億元以上。目前已完成銀行卡換“芯”的國家，其發卡量都不是很大，經濟發展水平也相對較高，像中國這么大的發卡量要完成換“芯”確實難度很大。

　　上海邦絲投資管理公司信用卡專家董崢認為，雖然我國已發行了21億多張銀行卡，但考慮到銀行卡活卡率僅為30%，所以實際需要更換的為6億張左右。盡管如此，光換卡的成本也在120億元以上，加上其他各種成本仍是一個非常龐大的數字。

　　截至今年5月末，工行各類芯片卡的發行量已超過550萬張，其中芯片信用卡發卡量達538萬張。但出于成本考量，工行發行的芯片卡主要面對高端持卡人群，如芯片信用卡針對白金信用卡持有人，芯片借記卡則面向該行的理財金賬戶客戶群。

　　這意味著要擁有這張芯片卡的門檻不低，如需要“持卡年消費金額達10萬元且消費筆數達24筆”、“半年日均存款達50萬元”或“個人存款達100萬元”等。看來，成本問題仍是芯片卡推廣上的最大障礙。

　　可確定合理比例由持卡人、發卡銀行分擔成本

　　誰來承擔換“芯”成本？“長期以來，我國一直以免費形式發行銀行卡，甚至還要附送或大或小的禮物來吸引客戶，如果現在要持卡人出錢換芯片卡，持卡人能接受嗎？”董崢表示擔憂。

　　有業內人士指出，芯片卡替代磁條卡對老百姓有利無害，長期看無論銀行還是持卡人都能從中獲益。為此，應當加大宣傳力度，讓客戶真正了解芯片卡的性能和好處，不斷培養其使用意向。有專家舉例說，北京的市政公交一卡通，雖然有20元的押金，且不記名不掛失，但仍是人手一張的暢銷卡。由此可見，如果能用幾十元錢為客戶換來安全和便利，大部分客戶是不會拒絕的。

　　陳鷺認為，在芯片卡替代磁條卡的同時，ATM和POS機的更換也要同步跟進。“如果發了卡，持卡人卻沒辦法用，那就會打擊持卡人換卡的積極性，不利于芯片卡的普及。”(田俊榮 屈暢)