“加碼”養老保險應對老齡危機

　　中國的養老保險體系主要由社會養老保險、企業年金和個人商業養老保險組成。目前養老金“空賬”數額不小，企業年金保險的替代率和參與度也嚴重不足，在中國老齡化日漸加重的背景下，中國人養老如何“養得起”成為一個不得不面對的大問題。

　　保險專家認為，完善的養老保障應該由30%的社會養老保險、30%的企業年金和40%的個人理財養老組成，建議個人在享受社保的同時積極選擇商業養老保險來維持老年生活品質，并充分利用養老護理保險來滿足老年人的長期護理需求。

　　個人商業養老保險須“加碼”

　　由于人均壽命延長和生活水平提高，中國人的養老成本在不斷攀升。比如，一個家庭目前每月的收入為8000元，以70%的替代率計算，退休后生活費至少需要5600元，在不考慮通脹及利息的情況下，若以20年計算，退休時至少需要準備上百萬元。

　　中國的養老保險體系主要由社會養老保險、企業年金和個人商業養老保險組成。政府提供的社會基本養老保險作為養老體系的基礎，據統計其發放的目標替代率不超過58%，企業年金作為一種補充 性 養 老 保 險 ， 在 退 休 收 入 中 的 替 代 率 只 有1%———這不僅不能保障個人退休生活水平，也無法應對養老所需的醫療、護理等額外支出。

　　專家表示，完善的養老保障應該由30%的社會養老保險、30%的企業年金和40%的個人理財養老組成。社會養老保險作為基礎保障，只能滿足個人基本的生活需求，晚年生活品質的保障很大程度依賴于個人商業養老保險等養老理財方式，應更多選擇商業養老保險作為有益補充。

　　理財規劃師認為，相對于投資房產、股票、金融衍生品等理財方式，養老保險的優勢在于能夠在整個養老資金配置中提供“確定的”養老金水平，保證長期、穩定的現金流，而且能在準備過程中幫助個人進行約束性長期儲蓄，做到專款專用，同時規避交費期間的一系列人身風險，這是很重要也是最基礎的一點。

　　按需選擇 年紀越大投保越難

　　據了解，消費者在養老保險投保范圍、返還時間、固定利息、滿期時間、本金安全性和領取便利度等方面都有所期待，但目前國內專注于退休養老的專業養老保險產品相對較少。市面上的商業養老保險產品主要分為傳統型、兩全型、投連型和萬能型四種，不同人群應按需選擇。

　　傳統型養老保險的預定利率是固定的，并且以年金產品居多；兩全型產品兼具保障和分紅功能，對抵御通貨膨脹有很好的效果；投連型產品不設保底收益，保險公司收取賬戶管理費等費用，盈虧全部由投保人自己負責；萬能型產品一般有保底收益，保險公司也要收取保單管理費、初始費等費用，因此此類產品適合長期投資，一般要在5年以上才能看到投資收益。

　　不同的養老保險產品適合不同的人群。傳統型和兩全型保險回報額度明確，且投入較少，比較適合工薪階層的養老需求；而投連型和萬能型保險由于投入較高、風險較大，比較適合風險承受能力較強的高收入人群。

　　相對于社保，商業養老保險在繳費方式、領取方式上都具有較大的靈活性。比如一款養老保險產品規定，繳費方式可選擇一次性、5年、10年或20年交付，開始領取年齡可選擇50歲、55歲、60歲或65歲，領取方式可選擇年領、月領兩種，不論何時領取，保證最少領取20年或至85歲。

　　保險專家指出，購買養老保險，一般越早越好，因為投保年齡越小，繳納的保費相對較少。而且年輕時身體健康，容易承保。如果上了一定的年紀才想起投保，保險公司可能會因投保人身體狀況不良變化等因素要求增加保費，甚至拒保。

　　養老護理保險破解護理難題

　　養老保險只能滿足老年人的基本生活和醫療需求，而對于他們的長期護理需求則有點“無能為力”，這就需要養老護理保險來發揮作用。

　　北京市有關部門日前表示，將探索開展養老護理保險試點工作。目前，我國養老護理保險仍處于起步階段，相關的保險產品還比較少見。有媒體報道“十二五”期間，老年人長期護理保險將在我國部分省(自治區、直轄市)試點，以統籌解決養老護理費用。

　　養老護理保險，是指為因年老體衰、疾病或傷殘不能自理，需要長期照顧的被保險人提供護理服務費用補償的一種保險。當被保險人身體衰弱不能自理或不能完全自理，甚至不能利用輔助設備生活時，由保險基金支付護理費用。養老護理保險也可稱為長期護理保險，老年人是這種護理服務的主要使用者。

　　據了解，老年人長期護理保險20世紀70年代起源于美國，目前在美國共有60多萬人簽署了老年護理保險合同，約占人壽保險市場30%的份額。此外，德國以法律的形式，規定“護理保險跟隨醫療保險的原則”，凡參加了法定醫療保險的人自動參加護理保險。日本于2000年將長期護理保障作為公共服務產品引入國家社會保障體系，要求40歲以上的人都要參加長期護理方案，其特點是全民皆保。

　　與其他保險產品相比，長期護理保險側重于提供長期護理保障；從保障范圍看，分為醫護人員看護、中級看護、照顧式看護和家中看護4個等級；產品類型主要有日額津貼、費用補償、服務提供等單一或相互交叉的形式，給付期限有一年、數年、終身等選擇。

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　　中國人的養老“短腿”

　　社會基本養老保險金主要由基礎養老金和個人賬戶養老金組成，最近有專家估算稱中國養老金的“空賬”規模達到1.3萬億，這讓很多人擔憂自己退休時能否領到養老金。

　　與此同時，養老金相對于C PI的增長在不斷“縮水”。從2000年到2008年，中國的CPI年均增長率為2.2%，而養老金的年均投資收益率卻不到2%。人力資源和社會保障部有關負責人表示，目前養老金的保值增值手段明顯滯后，使其未來遠遠不能提供預期的保障水平，尤其是在高通脹時期，眼睜睜看著賬戶上的資金貶值。

　　另一方面，作為養老保險的第二大支柱，企業年金的發展嚴重滯后。企業年金是企業和職工自愿建立的一種補充性養老保險，目前企業參與率僅為1%，參保人數占全國就業人口約1.6%，企業年金占退休收入替代率只有1%。替代率是指勞動者退休時的養老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率，美國企業年金的替代率達到40%。當前全國擁有基本養老保險的2.2億人中，僅有1179萬人擁有企業年金作為其補充養老保障，且主要為國有壟斷行業企業員工。

　　社保養老和企業年金養老之外，家庭養老仍是我國主流的養老方式。但我國未來的人口結構呈現出人口總量多、工作人口少、人口老齡化等特點，在“421”的家庭結構中，“養兒防老”也變得越來越不現實。（白甜甜）