跨行網(wǎng)銀搭建支付“高速路”

　　對(duì)商業(yè)銀行而言，跨行網(wǎng)銀對(duì)跨行交易的自動(dòng)處理和實(shí)時(shí)到賬為銀行網(wǎng)點(diǎn)節(jié)省了大量人力資源和成本。對(duì)大型集團(tuán)企業(yè)和貿(mào)易型企業(yè)而言，由于前者往往在不同地區(qū)的多家銀行擁有賬戶，后者則對(duì)跨行資金匯集的時(shí)效性有較高要求，跨行網(wǎng)銀更能有效滿足這些大型企業(yè)實(shí)現(xiàn)跨行的資金快速劃轉(zhuǎn)的需求。對(duì)第三方支付企業(yè)而言，一旦獲準(zhǔn)與跨行網(wǎng)銀對(duì)接，則將不再需要一家一家與商業(yè)銀行進(jìn)行談判，業(yè)務(wù)隨之?dāng)U大將是必然。

　　記者李倩“第三方支付”、“超級(jí)網(wǎng)銀”是近期見諸于報(bào)端的熱門詞語。隨著“國慶”的到來，《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的實(shí)施和人民銀行網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)上線運(yùn)行均已“滿月”。中國的電子支付市場發(fā)展再次迎來了各方矚目。特別是網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了與多家商業(yè)銀行網(wǎng)銀端口的連接，個(gè)人或企業(yè)可通過統(tǒng)一的操作界面，查詢、管理在多家商業(yè)銀行開立的結(jié)算賬戶資金余額和交易明細(xì)等，并最終實(shí)現(xiàn)跨行賬戶管理、跨行資金匯劃等金融活動(dòng)，被業(yè)界稱為引領(lǐng)整個(gè)支付行業(yè)進(jìn)入了一個(gè)新時(shí)代。

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，中國電子支付市場經(jīng)歷了十年的快速發(fā)展，已成為中國金融支付體系中重要的組成部分。目前國內(nèi)的電子支付市場，主要有幾大陣營：一是獨(dú)立的第三方支付企業(yè)，二是國內(nèi)電子商務(wù)交易平臺(tái)價(jià)值鏈延伸的在線支付工具，三是銀行，四是移動(dòng)支付企業(yè)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國已有各類電子支付企業(yè)300多家。艾瑞咨詢發(fā)布的二季度中國網(wǎng)上支付市場監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，今年第二季度網(wǎng)上支付市場交易額規(guī)模達(dá)2083億元，環(huán)比上漲15.6%，同比上漲86.8%。預(yù)計(jì)到2012年，中國電子支付行業(yè)交易規(guī)模將超過2萬億元。

　　8月30日，人民銀行網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，在北京、天津、廣州、深圳等4省(市)的部分銀行先期試運(yùn)營。由于其將各家銀行的清算統(tǒng)一到一個(gè)平臺(tái)上，因此相對(duì)于此前各家銀行推出的“x行網(wǎng)銀”而言，就被俗稱為“超級(jí)網(wǎng)銀”。央行有關(guān)方面負(fù)責(zé)人表示，央行此次推出的網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)實(shí)際上就是一個(gè)跨行結(jié)算的新業(yè)務(wù)，簡單說就是跨行網(wǎng)銀。據(jù)了解，目前第三方支付機(jī)構(gòu)尚未接入。但是，由于跨行網(wǎng)銀不僅打通了各家商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行通道，實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上支付跨行業(yè)務(wù)的實(shí)時(shí)處理，實(shí)行了7×24小時(shí)全天候運(yùn)行，為用戶轉(zhuǎn)賬匯款、網(wǎng)絡(luò)購物、網(wǎng)上繳費(fèi)、信用卡還款、投資理財(cái)?shù)忍峁┝俗畲蠓奖恪Ｒ蚨�，跨行網(wǎng)銀的出現(xiàn)，意味著用戶使用跨行網(wǎng)銀，不僅可以全天候處理資金流轉(zhuǎn)、跨行轉(zhuǎn)賬實(shí)時(shí)到賬，而且還可以跨行管理賬戶，此前傳統(tǒng)網(wǎng)銀“多個(gè)賬戶、多次登錄”的時(shí)代正在被改變。商業(yè)銀行有關(guān)人士稱，目前人民銀行網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)運(yùn)行暢通。有使用過跨行網(wǎng)銀的朋友對(duì)記者表示：“跨行網(wǎng)銀確實(shí)使用起來很方便。只是初次開通手續(xù)比較繁瑣，需要用戶給每一個(gè)賬戶簽約登記網(wǎng)銀互聯(lián)賬戶，申請獲得跨行交易和查詢授權(quán)。另外，目前處于試運(yùn)行階段，很多功能還不能使用。但相信隨著功能的逐漸完善，跨行網(wǎng)銀將體現(xiàn)出巨大的公共價(jià)值，使網(wǎng)上銀行的使用變得更為便捷、低廉，具有劃時(shí)代的意義。”

　　“同傳統(tǒng)網(wǎng)銀相比，‘超級(jí)網(wǎng)銀’的功能更強(qiáng)大，操作也更簡單、更安全。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇說，目前各類電子銀行系統(tǒng)都設(shè)置了密碼，要記住名目繁多的密碼也不是一件容易事，“如果一個(gè)人有很多銀行網(wǎng)銀的話，就需要管理很多證書、U盾等；如果查詢自己賬戶信息，還要分別登錄不同開戶銀行網(wǎng)站，很是繁瑣。”業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為：如果說網(wǎng)銀的出現(xiàn)是利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，讓人們足不出戶，就可以隨心所欲選購商品，大大節(jié)約交易成本；那么，跨行網(wǎng)銀的出現(xiàn)，則進(jìn)一步打通了各商業(yè)銀行之間的網(wǎng)絡(luò)壁壘，令交易成本再次大大降低。另外，從長遠(yuǎn)發(fā)展看，整個(gè)銀行業(yè)的經(jīng)營成本趨于降低，未來有可能會(huì)使客戶在網(wǎng)銀手續(xù)費(fèi)支出上有所下降。

　　與此同時(shí)，對(duì)商業(yè)銀行而言，跨行網(wǎng)銀對(duì)跨行交易的自動(dòng)處理和實(shí)時(shí)到賬為銀行網(wǎng)點(diǎn)節(jié)省了大量人力資源和成本。商業(yè)銀行還可以通過跨行網(wǎng)銀對(duì)其客戶進(jìn)行理財(cái)和資金管理業(yè)務(wù)的宣傳。對(duì)大型集團(tuán)企業(yè)和貿(mào)易型企業(yè)而言，由于前者往往在不同地區(qū)的多家銀行擁有賬戶，后者則對(duì)跨行資金匯集的時(shí)效性有較高要求，跨行網(wǎng)銀更能有效滿足這些大型企業(yè)實(shí)現(xiàn)跨行的資金快速劃轉(zhuǎn)的需求。對(duì)第三方支付企業(yè)而言，一旦獲準(zhǔn)與跨行網(wǎng)銀對(duì)接，則將不再需要一家一家與商業(yè)銀行進(jìn)行談判，業(yè)務(wù)隨之?dāng)U大將是必然。

　　美國早在30多年前就有了“超級(jí)網(wǎng)銀”—ACH自動(dòng)交換中心，90%的美國銀行是自動(dòng)交換中心的成員。全球在線支付領(lǐng)先公司PayPal只需要接入ACH，就可以全網(wǎng)聯(lián)通提供網(wǎng)上支付，而不需要像支付寶那樣逐一接入各家銀行的網(wǎng)銀。預(yù)計(jì)2010年P(guān)ayPal公司的收入將超過32億美元。如果超級(jí)網(wǎng)銀也能照此發(fā)展，那對(duì)支付寶來說很可能還是件好事。

　　央行官員表示，央行推出的第二代支付系統(tǒng)對(duì)第三方支付組織不會(huì)有太大影響。郭田勇指出，隨著第三方支付的規(guī)模擴(kuò)大，一些不規(guī)范行為和風(fēng)險(xiǎn)也逐漸暴露，如客戶備付金的權(quán)益保障問題、反洗錢義務(wù)的履行等。因此必須通過必要的法規(guī)制度和監(jiān)管措施及時(shí)加以預(yù)防和糾正。

　　9月1日，央行頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》正式實(shí)施，實(shí)施前已經(jīng)從事支付業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在辦法實(shí)施之日起1年內(nèi)，即2011年9月1日前，申請取得《支付業(yè)務(wù)許可證》。據(jù)悉，目前各家第三方支付企業(yè)均在積極準(zhǔn)備，第三方支付牌照的發(fā)放也漸行漸近。市場分析人士認(rèn)為，央行出臺(tái)管理辦法最重要的意義是認(rèn)可了非金融支付機(jī)構(gòu)的行業(yè)地位，并將其納入央行的監(jiān)管范圍。支付寶金融事業(yè)部負(fù)責(zé)人也表示，整個(gè)行業(yè)終將從自由生長進(jìn)入領(lǐng)取正規(guī)結(jié)業(yè)證的階段。易寶支付副總裁余晨就表示，由于銀行與第三方支付企業(yè)在電子支付中所處的層面不同，互補(bǔ)性較強(qiáng)，合作遠(yuǎn)大于競爭。支付寶相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，“超級(jí)網(wǎng)銀”是一個(gè)基礎(chǔ)設(shè)施層面的升級(jí)，不僅不會(huì)影響到第三方支付的正常使用，對(duì)于第三方支付的用戶體驗(yàn)提升等也會(huì)帶來積極影響。

　　根據(jù)上述管理辦法要求，支付機(jī)構(gòu)的實(shí)繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例不得低于10%，這意味著支付機(jī)構(gòu)需要拿10%的資金作為保證金。“這一舉措從制度上為客戶資金的安全提供了一定的保證。對(duì)于使用者來說，下一步使用網(wǎng)上支付時(shí)，要看清楚非金融機(jī)構(gòu)的資質(zhì)，看他們是不是符合央行的新規(guī)定，有沒有拿到許可證，有沒有資格“上崗”。

　　無論如何，規(guī)范第三方支付在優(yōu)化資源配置，促進(jìn)行業(yè)規(guī)范發(fā)展的同時(shí)，勢必有效降低支付風(fēng)險(xiǎn)；跨行網(wǎng)銀實(shí)現(xiàn)了單個(gè)用戶實(shí)時(shí)跨行轉(zhuǎn)賬和跨行賬戶資金管理與結(jié)算，有效整合了不同銀行之間的業(yè)務(wù)資源，開啟了網(wǎng)絡(luò)支付的新時(shí)代。業(yè)內(nèi)專家指出，隨著跨行網(wǎng)銀在線交易規(guī)模的擴(kuò)大，由此衍生的交易安全風(fēng)險(xiǎn)也將隨之提高，對(duì)各個(gè)銀行的網(wǎng)銀安全性提出了更高的要求。保證跨行網(wǎng)銀這個(gè)龐大信息平臺(tái)安全運(yùn)轉(zhuǎn)是包括央行在內(nèi)的各家金融機(jī)構(gòu)責(zé)無旁貸的義務(wù)。作者 李倩