一年定存超43天轉(zhuǎn)存不劃算 加息后莫盲目轉(zhuǎn)存(2)

　　既然國債利率已低于同期銀行存款，那么市民將剛買的國債提前兌取，再存定期劃算么？

　　據(jù)財政部公告，國債如需提前變現(xiàn)，可到原購買銀行辦理提前兌取手續(xù)。辦理提前兌取時，銀行按兌取本金額的1%。收取手續(xù)費。并且持有國債不滿6個月提前兌取是不計付利息的。

　　假設(shè)市民購買了1萬元三年期國債，如果提前兌取，則需要支付10元的手續(xù)費，而這1萬元取出之后再存入銀行選擇三年期定期存款，到期可比持有原國債多得12元利息。扣除手續(xù)費還可多得2元。如果是10萬元，扣除提前兌取手續(xù)費，可多得利息20元。

　　“如果只考慮一次加息的話，國債提前兌取再轉(zhuǎn)存的意義并不大，利息多不出多少。”不過，有業(yè)內(nèi)人士表示，如果進入加息通道，在三年之內(nèi)連續(xù)多次加息，而國債的利率是固定不變的，這時候提前兌取可能就比較劃算了。

　　房貸要不要提前還

　　加息后7折利率不要提前還

　　加息后怎樣給房貸“減壓”呢？光大銀行南京分行房貸部相關(guān)人士稱，雖然貸款利率比原來提高了，但總體而言，目前房貸利率還是較低的。尤其是前兩年，很多存量客戶都拿到了7折優(yōu)惠利率，算下來，真正的貸款利率也才4%多一點。所以在目前信貸緊縮的環(huán)境下，提前還貸并不是一項好的選擇。“這時候把錢還了房貸，等到想用錢的時候再貸出來就難了。”

　　銀行人士建議市民可選擇一些短期的理財產(chǎn)品，如三個月以內(nèi)的產(chǎn)品，等到國家宏觀政策明朗，有明顯投資機會時進行投資，把資金的主動權(quán)握在自己手上。

　　對保守型的市民而言，選擇低風(fēng)險的銀行理財產(chǎn)品較為可靠。目前，一年期銀行理財產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率約3.5%至4%左右。記者了解到,目前銀行主攻的理財產(chǎn)品是3個月內(nèi)的短期、超短期保本或穩(wěn)健型理財產(chǎn)品，不少銀行還有以1天、7天、14天、30天、60天和90天為周期的產(chǎn)品系列,為有不同流動性需求的市民提供多樣化的選擇。

　　而對于已貸款購買二套房甚至三套房的市民來說，因為當(dāng)初利率已上浮至基準(zhǔn)利率的1.1倍甚至1.2倍，加息后月供壓力陡然加大。因此對于這些客戶來說，如沒有好的投資渠道，可以通過提前還貸，減輕還貸壓力。

　　有一種方式不必提前還貸也能起到同樣的效果，就是房貸理財產(chǎn)品。記者了解到，目前已有多家銀行推出了具有理財功能的房貸還款賬戶，市民將閑置的資金存入這種賬戶，就可以抵扣貸款本金，從而大幅度節(jié)省利息支出，使自己的還款負擔(dān)減輕。比如工行、光大、深發(fā)展等，都有以存抵貸的功能。(記者 王海燕)