首套房貸利率折扣調(diào)整：對(duì)銀行影響不大

　　記者從有關(guān)方面了解到，各商業(yè)銀行將從11月1日起，全面取消房貸7折利率，銀行給予首套房貸的利率優(yōu)惠下限調(diào)整為同檔期基準(zhǔn)利率的85%。

　　“我們是上周五接到口頭通知，從11月起，首套房貸利率從7折優(yōu)惠調(diào)整為8.5折優(yōu)惠。”某股份制銀行北京分行零售部門(mén)工作人員告訴記者。

　　據(jù)了解，目前各家銀行北京分行購(gòu)買(mǎi)首套住房執(zhí)行的房貸標(biāo)準(zhǔn)為：首套住房首付最低30%，利率為同檔期基準(zhǔn)利率下浮15%；二套住房為首付最低50%，利率執(zhí)行同檔期基準(zhǔn)利率的1.1倍，禁止對(duì)第三套及以上住房提供貸款。

　　“不過(guò)，與10月初的首付比例提高不同，利率調(diào)整目前我們只是接到口頭通知，還沒(méi)有看到具體的文件。”該工作人員告訴記者。

　　另有某國(guó)有大行工作人員告訴記者，首套房貸利率調(diào)整為8.5折優(yōu)惠，監(jiān)管機(jī)構(gòu)尚未就此發(fā)出正式通知，目前還是商業(yè)銀行間的共識(shí)。“總行層面還沒(méi)有硬性的規(guī)定，由分行自己掌握”。

　　上述股份制銀行工作人員告訴記者，由于要提高首套住房貸款的利率，那些尚未辦完房貸相關(guān)手續(xù)的購(gòu)房者，在上周加緊辦理各種手續(xù)。據(jù)他介紹，該行對(duì)已申請(qǐng)貸款但還未獲得審批的購(gòu)房者，仍執(zhí)行7折利率優(yōu)惠。

　　“上周來(lái)辦理房貸業(yè)務(wù)的客戶激增，業(yè)務(wù)筆數(shù)較平常至少增加10%以上。”

　　據(jù)測(cè)算，首套房貸利率優(yōu)惠從7折調(diào)整為8.5折，在目前6.14%基準(zhǔn)利率下，一筆100萬(wàn)元的20年期貸款，月供將增加約500元，一年將多支付6000元。

　　業(yè)內(nèi)人士稱，此舉將嚴(yán)重打擊樓市的剛性需求。甚至有分析師稱，減少首套房貸的利率優(yōu)惠，其威力相當(dāng)于4次貸款加息。

　　對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，提高首套房房貸利率，雖然在一定程度上能提高銀行利差，但總體來(lái)說(shuō)，對(duì)銀行息差收入影響并不顯著。

　　“對(duì)利差的影響有一定的正面推動(dòng)作用，但是效果不大。首先大量的存量貸款利率維持原來(lái)的狀態(tài)，不會(huì)隨之調(diào)整；其次，利率的上漲會(huì)限制一定的購(gòu)房需求，進(jìn)一步降低商業(yè)銀行按揭貸款業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)，新增貸款本身增量已經(jīng)開(kāi)始下降，即使利率提高，對(duì)整個(gè)貸款組合的影響有限。”上述國(guó)有銀行工作人員告訴記者。

　　事實(shí)上，由于個(gè)人住房按揭貸款利率打折，部分銀行從2008年開(kāi)始就不再把個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)當(dāng)作重點(diǎn)，不再做主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)。

　　“當(dāng)前企業(yè)一年期的貸款利率已經(jīng)調(diào)整為5.50%，由于目前信貸規(guī)模緊張，實(shí)際利率甚至還能上浮，而個(gè)人房貸經(jīng)打折后利率還不到5%，因此對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，拓展按揭房貸業(yè)務(wù)的動(dòng)力變小了。”

　　部分業(yè)內(nèi)人士也坦言，在零售貸款已經(jīng)達(dá)到一定比重的情況下，如果再像過(guò)去一樣全速發(fā)展按揭貸款，實(shí)行利率打折會(huì)影響全行貸款定價(jià)水平的提高和當(dāng)前利潤(rùn)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

　　由此來(lái)看，調(diào)整房貸利率優(yōu)惠，雖然短期內(nèi)難以帶來(lái)銀行當(dāng)期收益的大幅提升，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，為銀行拓展房貸業(yè)務(wù)帶來(lái)了新動(dòng)力。

　　月供提高，消費(fèi)者還款壓力增加，是否會(huì)帶來(lái)房地產(chǎn)鏈條的聯(lián)動(dòng)，在需求方面對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)產(chǎn)生深刻影響，最終影響房地產(chǎn)貸款質(zhì)量。

　　“取消7折利率優(yōu)惠確實(shí)提高了個(gè)人貸款門(mén)檻，但是只要堅(jiān)持實(shí)訪和面簽制度，嚴(yán)格審核借款人資格及其交易行為的真實(shí)性，確保真正有還款能力的人才能獲得貸款，相信每月提高幾百元的利息，不會(huì)讓消費(fèi)者還不起貸款，讓銀行形成不良貸款。”上述國(guó)有大行工作人員告訴記者。

　　取消7折利率優(yōu)惠實(shí)際上也是近期一系列嚴(yán)厲調(diào)控政策的延續(xù)。2010年4月，決策層提出“國(guó)十條”，表示堅(jiān)決遏制部分城市房?jī)r(jià)過(guò)快上漲。

　　9月份新“國(guó)五條”出爐。隨后首套房首付最低比例調(diào)整為三成，二套房貸款首付比例提高至五成，且貸款利率規(guī)定不得低于基準(zhǔn)利率的1.1倍；同時(shí)，新“國(guó)五條”對(duì)第三套及以上住房貸款采取比“國(guó)十條”更加強(qiáng)硬的政策，在全國(guó)范圍內(nèi)全部叫停。

　　10月19日晚間，央行突然宣布，自10月20日起上調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率。

　　此次首套房貸利率調(diào)整帶來(lái)的價(jià)格型調(diào)控政策二度出臺(tái)，意味著房地產(chǎn)調(diào)控政策正在逐級(jí)加碼。房地產(chǎn)市場(chǎng)的不確定性明顯增加，房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)受到關(guān)注，長(zhǎng)期來(lái)看，房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)依然可控可防，對(duì)短期風(fēng)險(xiǎn)卻再次敲響警鐘。周萃