單親家庭理財規劃：定投+保險+儲蓄有保障

　　人物背景

　　林姐今年36歲，單身母親，女兒目前上小學四年級。林姐所在單位收入比較高，福利也非常好。林姐的女兒愛好廣泛，林姐對其寄予厚望，專門為女兒請來老師教長笛和繪畫，去年其女兒通過了音樂考級的十級考試，不過林姐認為并不夠，今年準備參加國際認證的長笛級別考試。

　　資產狀況

　　林姐現有兩套房子，一套是單位的房改房，另一套是自購房，離婚時該房分配給林姐，現需要支付按揭貸款。目前兩套房子都是自住。林姐決定等女兒小學畢業后將房改房出租。那套房改房雖然小，但因旁邊就是一所省一級小學，所以很容易出租，而且一租出去往往就是五六年，租金一般可達1000元/月。另外，去年5月開始買基金。

　　現有金融資產為存款和基金：活期存款1萬元左右；零存整取式存款合計6.5萬元；定期存款(3年期，自動轉存的)5萬元；定投基金合計4200元左右(市值)，一次性購買基金2萬元，目前市值為2.3萬元左右。

　　財務分析及建議

　　林姐的理財觀念和投資方式均屬于保守型，以致出現了“負收益”。這個“負收益”并不單單是指林姐把錢存在銀行里，因負利率造成資產貶值，而且還有她的理財行為人為地造成了“負收益”。比如林姐目前一邊按5.22%的年息支付住房貸款利息，一邊將現金類資產存在銀行享受2%左右的低利率就是得不償失的做法。

　　其實，就林姐的情況而言，她單位待遇高、福利好，后顧之憂較少。投資更追求的是收益以及將來女兒的教育保障。所以在資產配置上可以考慮更積極一點，以提高其收益。對林姐的資產，理財師們分項進行了梳理，大的方向上是建議將無風險資產所占的比例下調到10%左右，風險資產提高到90%左右。

　　對房產的處理：理財師建議林姐將擁有的房改房處置掉。因為這套房出租的話，月收入也只有1000元左右，收益率低，考慮每年約4%的通貨膨脹率，且房屋折損，建議出售房子，另尋高回報投資，如投資到偏股型基金上去。根據目前的情況看，這套在好學區的房子大概可以賣到40萬元-50萬元，可將所得資金用于投資偏股型基金和貨幣市場基金，具體可按9∶1的比例進行配置。