養老不能只靠養老保險 資產必須合理配置(2)

　　聽著娜姐的話，小英和大郭面面相覷。看到二人滿臉疑惑的樣子，娜姐笑著解釋說：“養老問題是個太籠統的概念，養老消費所包含的內容也太多。所以，即便是我們按照現在消費水平推算出了未來養老可能需要的花銷，也不能夠從根本上找到解決問題的辦法，起碼找不到最適合的辦法。”“因此對你們來說，首先要把自己的養老問題細化，比如吃喝需要多少錢，穿衣需要多少錢，住房、醫療、交通、娛樂需要多少錢等等，只有進行了這樣的細分，才能夠根據不同的需求制定不同的養老理財目標，而制定與明確目標，是進行所有理財規劃的大前提。”

　　養老消費三個層次

　　第一個層次是基本保障，也就是要維持衣食住行等基本消費，同時還要有基本的醫療保障；第二個層次是擁有高于平均水平的生活消費和醫療保障；第三個層次是能夠擁有更加美好的養老生活，包括旅游、娛樂等方向的較高消費水平。”娜姐分析說。“明確了這三個層次，也就明確了你們的理財目標。其中第一個層次的目標，依靠社會養老保險和醫療保險基本能夠滿足；第二個層次的目標，則需要依靠商業保險來完成。第三個層次的目標，通常需要選擇風險收益較高的理財產品，如光大銀行陽光資產配置計劃或通過光大銀行開設的‘基金定投’業務，來定投一只股票型基金或指數型基金，通過長期投資來實現資產的穩健增長，朝著自己的目標前進。”

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　　養老金替代率，是指勞動者退休時的養老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率，是衡量勞動者退休前后生活保障水平差異的基本指標之一。中華人民共和國人力資源和社會保障部2005年12月15日頒布實施的《關于印發完善企業職工基本養老保險制度宣傳提綱的通知》中表示，“改革后目標替代率將達到59.2%”，即表示努力將職工退休后的生活水平維持在職工平均生活水平的59.2%。