社保商保兼顧模式成養老保險新方向

　　隨著我國社會老齡化程度的提高，“未富先老”的問題越發突出。在投資風險和通貨膨脹的羈絆下，居民社會養老保障越來越難以獨當一面。如何為自己制定一份穩妥的養老計劃，成為越來越多的人開始考慮的問題。

　　養老型商業保險所蘊含的巨大市場，也成為各家保險公司角逐的新的對象。日前，平安人壽率先推出市場首款萬能型養老年金保險——— 逸享人生。保險業內人士指出，萬能險作為商業保險的一個重要險種，一直以靈活性、透明性、可收益性被消費者青睞。“逸享人生”把萬能險和養老功能結合在一起，在國內保險市場上尚屬首次。

　　社保獨木難支商保市場亟待開發

　　據統計，我國現有老齡人口超過1.6億，且每年以近800萬的速度增加，預測到2050年，中國老齡人口將達到總人口的三分之一。加之普遍的“四二一”家庭架構，使傳統的家庭養老模式受到挑戰，養老保險成為實現老有所養的保障。

　　目前，我省居民養老保險主要分為社保和商業保險兩種。近年來，我省不斷加大社保擴面工作，參加企業職工和城鎮基本養老保險的人數逐年增多，社會保險待遇水平也在提高，企業退休人員基本養老金再次提高，月人均水平從2005年的649元增加到2009年的1225元。

　　然而由于社會生活水平提高和人均壽命延長，養老成本在不斷攀升。粗略計算，在我省大中城市，夫婦二人退休后從60歲至88歲僅食品消費支出就是不菲的數目，其中還不包括住房、醫療等大額支出。因此，作為保障投保人的退休老年生活質量的商業養老保險受到市場普遍關注。專家指出，投保人繳納相應費用后，在一定年齡后可領取養老金的商業性養老保險，是社保養老保險的有力補充。

　　據平安人壽河北分公司總經理吳越介紹，“逸享人生”具有“專、漲、返、活”四大優勢，可為客戶提供更優化的退休養老方案，使退休老人的生活更有保障。

　　吳越分析，由于社會認可度不高、利潤較低等原因，許多保險公司曾一度不看好商業養老保險市場。而在普通居民當中，商業養老保險同樣還沒有引起足夠重視，尤其在社保覆蓋范圍內，很多人即使買保險也傾向于投資型產品。作為國內有著巨大品牌影響力的壽險公司，平安有責任有義務開發適合河北市場的專業養老產品，也希望通過推廣和宣傳養老保險知識，改變人們傳統的養老觀念。

　　投資型產品居多專業養老險市場缺位

　　王立夏是衡水市一所中學的退休教師，每個月可以領到近3000元退休金，而他的老伴趙女士享受養老保險待遇，每月只有1000多元。隨著經濟水平和物價水平的提高，越來越多正在享受社保和正在繳納社保的人表示，養老保險的待遇并不算高。趙女士說：“我退休5年，現在每個月能拿到1000元左右的養老保險。面對不斷攀高的物價，生活水平最多只能說是維持在原地。”

　　目前，我省各地養老保險待遇雖不盡相同，但數額相差并不會太大。繳費年限累計滿15年的，基本養老金由基礎養老金與個人賬戶養老金兩部分組成。其中，基本養老金主要根據社會平均工資和繳費年限計算，個人賬戶養老金則為賬戶余額分攤到計發月數中。

　　一方面期待社保提高待遇，擴大覆蓋面；另一方面，為了老有所用、老有保障，許多中青年開始進行投資規劃。29歲的劉芳目前在省會一家事業單位工作，她考慮為面臨退休的父母購買商業保險，但是挑選的過程并不順利。她感嘆：“目前感覺市場上銷售的多是投資型的保險產品，真正有保障的專業養老型的保險產品并不多。”

　　當下，無論是個人的保險理念，還是保險業務從業人員的引導，有相當一部分人已經忽視了保險的保障本質，而往往關注分紅、投資回報率。而平安新推出的“逸享人生”與目前市場上普通的萬能險不同，是一款專業的養老險，其在產品設計上更加專注保單賬戶價值積累及賬戶資產的專用性，通過養老年金的給付，為客戶提供持續穩定的現金流；通過減少保障成本支出，使賬戶價值快速累積，以更好地進行養老金儲備，保障客戶擁有高質量的退休生活。

　　作為一款萬能產品“逸享人生”還具有以往年金保險所不具備的特性——— 養老年金隨結算利率每年調整。只要當年的結算利率高于保證利率，當年的養老保險金就會高于上一年的金額，從而可以有效應對通貨膨脹，滿足客戶需求。