“養老理財”讓老年生活從容無憂

　　從容無憂的老年生活應該是怎樣的？生存有保障、生病看得起，生活力求高質量。

　　當今，人口老齡化趨勢使“養老理財”成為人們關注的熱點，近期全國老齡辦的《2009年度中國老齡事業發展統計公報》一組數據顯示，截至2009年年底，我國1.67億老年人中，80歲以上的高齡老人有1899萬。

　　專家認為，完善的養老保障應該由30%的社會養老保險、30%的企業年金和40%的個人理財養老組成。社會養老保險作為基礎保障，只能滿足個人基本的生活需求，晚年生活品質的保障很大程度依賴于養老理財方式。

　　養老理財，并不是等老年歲月來臨的時候才應該著手的事情，為老年時期積累財富，越早開始越好，因為這樣成本才越低。如果在年輕時購買了保險，再用適當的資金進行基金定投等方式理財，長期堅持下去，這樣的資產配置方式，可以構建起足夠的退休保障基礎。商業保險能為家庭構建起一個防火墻體系，然后，從年輕時便開始基金定投，分享到經濟發展的成果，再加上社會保險，臨近退休時，養老金會相當充裕。

　　有許多老年人習慣把大部分資產存在銀行，覺得穩定，但是未來家庭資產增長將無法實現。理財專家認為，除了社保以外我們還要通過其他手段積累養老金。

　　積累養老金對于一般家庭來說，要將現有的資產以存款、房產、國債、黃金、基金等產品配置成財富金字塔。這才能在滿足家庭對資產安全性、流動性的前提下提高資產組合收益率。比如，對于每年家庭的凈儲蓄可以考慮以基金定投的方式，購買一個年均回報9%的組合基金(20%債券型基金、30%指數基金、50%股票型基金)。

　　無論投資組合如何配置，如何購買保險都是養老理財的必修課，現在保險公司主要有4種養老金積累險種：傳統型、分紅型、投連險和萬能險。傳統型和分紅型養老回報額度較為確切，投入較少，適合一般工薪階層。投連險和萬能險由于投入較高，適合有一定風險承受能力、投資意識強、收入高的人群。而占壽險市場比例最高的分紅險，由于具有“保本＋保息＋收益分紅”的特點，在市場上最受歡迎。

　　投保商業養老險時，要根據需要選擇適合的養老品種。有些產品注重養老功能，而保障功能低。這種產品通常沒有保證領取年限，未到領取年限就身故可將剩余未領取金額給予指定受益人，而承諾了保障年限的養老產品，一般保障10到20年，保障越長吸引力相對越大。也有一些養老產品，對養老功能并不注重，而到期返還額較高。

　　選擇養老險，一個重要的依據就是領取保額的多少。投保時，客戶根據自身保障、經濟實力和需求選擇合適產品。如果經濟實力較好，注重自身保障，最好選擇保障功能強、滿期返還多的產品。反之，如果自身保險較全面或經濟拮據，建議選擇年領取保險金額較多、養老功能較為明顯的產品。王 璐