上海鬧市區(qū)大火引發(fā)思考 為家財(cái)投保很重要

　　發(fā)生在上海鬧市區(qū)的大火，又一次為安全生產(chǎn)敲響了警鐘；同時(shí)又一次在人們面對(duì)死亡和事故時(shí)，提醒著保險(xiǎn)的重要性。

　　《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》于昨日傍晚截稿前，致電上海多家保險(xiǎn)公司詢問該次火災(zāi)的保險(xiǎn)理賠情況。多數(shù)保險(xiǎn)公司明確表示，相關(guān)理賠的前期工作已經(jīng)展開。針對(duì)過火房屋及房屋財(cái)產(chǎn)的損失情況，多家保險(xiǎn)公司表示，接聽投保人報(bào)案電話和主動(dòng)排查的相關(guān)工作正在同步進(jìn)行；對(duì)死亡和受傷人員的相關(guān)排查工作也已開始進(jìn)行。

　　綜合多方面情況來看，從今日起，在未來幾天內(nèi)，各家保險(xiǎn)公司的理賠情況大致應(yīng)該可以明確，并對(duì)外公布。

　　本報(bào)記者就此次火災(zāi)這一具體案例對(duì)多家保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人采訪時(shí)得到的反饋信息是，他們從保險(xiǎn)專業(yè)的角度來看，相關(guān)的理賠工作不會(huì)太過復(fù)雜，即主要分為兩方面，一是人員傷害的，主要是看在死亡和受傷的群眾當(dāng)中，是否有自己的投保人；二是看，受災(zāi)房屋中，是否有投保過相關(guān)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。

　　對(duì)于第二種情況，又具體分為，一是是否有直接投保家庭財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的客戶；二是，是否有客戶投保了房屋綜合抵押貸款保險(xiǎn)。具體來說，當(dāng)初，銀行同意辦理購房貸款手續(xù)的前提是要求借款人把自己所購房產(chǎn)抵押給銀行，同時(shí)，為了防止購房者不能還款時(shí)銀行拍賣抵押房產(chǎn)所得不能彌補(bǔ)貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)，再要求購買商品房的借款人與保險(xiǎn)公司簽訂一份由購房者繳費(fèi)、由銀行受益的“保證保險(xiǎn)”合同。在借款人因死亡、失蹤、傷殘、患重大疾病或經(jīng)濟(jì)收入減少而在一定期限內(nèi)無法履行還款義務(wù)時(shí)，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償銀行的損失。銀行或者將抵押房產(chǎn)的追償權(quán)和處置權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，或者自己處置抵押房產(chǎn)，處置所得不足以彌補(bǔ)貸款本息時(shí)再由保險(xiǎn)公司補(bǔ)足差額或在事先約定的保險(xiǎn)金額內(nèi)給予賠付。

　　另外，一些保險(xiǎn)公司相關(guān)人士還提醒說，盡管各家公司的條款不完全相同，但是不少保險(xiǎn)公司的房屋綜合抵押貸款保險(xiǎn)，其實(shí)往往是包含了兩部分內(nèi)容，一是如上述情況所屬的“保證保險(xiǎn)”范疇，另一種即是“家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”。

　　不過一家大型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的理賠部負(fù)責(zé)人對(duì)本報(bào)記者表示，按照過往經(jīng)驗(yàn)來看，投保家庭財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的受災(zāi)住戶應(yīng)該不會(huì)太多，但事實(shí)上因大火引發(fā)的家庭財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際上是可以通過家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品來轉(zhuǎn)移的。

　　本報(bào)記者了解到，目前我國開辦的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)沒有直接使用“火災(zāi)保險(xiǎn)”這一名稱，但是企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)器損壞保險(xiǎn)等都是在火災(zāi)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，而且火災(zāi)是其中最重要的承保風(fēng)險(xiǎn)。

　　具體到家庭風(fēng)險(xiǎn)來看，目前，家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)上的產(chǎn)品按照保險(xiǎn)性質(zhì)可分為普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、理財(cái)型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及住房貸款保險(xiǎn)三種。普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則是最直接用于補(bǔ)償損失的，是以保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為核心的產(chǎn)品，滿足的是家庭風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的需要。該類產(chǎn)品，是指投保人向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人向投保人提供服務(wù)勞動(dòng)，承擔(dān)家庭風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任，以合同形式確立的一種服務(wù)形態(tài)的商品。普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)按銷售形式分為定額和不定額兩種。

　　在諸多的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品中，火災(zāi)保險(xiǎn)，或者說是以火災(zāi)保險(xiǎn)為主要內(nèi)容的家庭財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，是最為古老的保險(xiǎn)種類之一，至今有大量的成立時(shí)間超過100年的外資保險(xiǎn)公司在公司名稱中仍在使用“火災(zāi)保險(xiǎn)”字樣。

　　作為低費(fèi)率高保障的險(xiǎn)種，對(duì)于防范家庭風(fēng)險(xiǎn)、降低財(cái)產(chǎn)損失有著極其重要的意義，是保障家庭財(cái)產(chǎn)安全、防范家庭生活風(fēng)險(xiǎn)的“守護(hù)神”。但實(shí)際情況，并不那么樂觀。由于產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、保障范圍小、費(fèi)率設(shè)計(jì)不合理等諸多自身因素的限制，家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展不穩(wěn)定。同時(shí)，由于家財(cái)險(xiǎn)屬于分散型業(yè)務(wù)，與大型集中型風(fēng)險(xiǎn)相比，短期內(nèi)業(yè)務(wù)效益不明顯，在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)總量增長的情況下，所占份額十分有限。

　　本報(bào)記者向多家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司詢問，該類險(xiǎn)種的投保情況，幾乎所有保險(xiǎn)公司都表示，這一產(chǎn)品在全公司保費(fèi)收入中的占比幾乎可以忽略不計(jì)。

　　造成這種局面有多種因素，一方面，潛在投保人缺乏家財(cái)險(xiǎn)知識(shí)，投保意識(shí)薄弱。雖然家庭財(cái)產(chǎn)隨著收入的增長而迅速增加，但由于缺乏對(duì)家庭風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和防范風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)，造成家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于醫(yī)療、人壽等保險(xiǎn)。另一方面，盡管各大保險(xiǎn)公司都在傳統(tǒng)家財(cái)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，推出了新型產(chǎn)品，但是保險(xiǎn)產(chǎn)品的同質(zhì)現(xiàn)象十分嚴(yán)重，既沒有充分滿足市場(chǎng)需求，也不利于保險(xiǎn)公司提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。(陳天翔)