上海特大火災折射出國內家財險投保率低現狀

　　上海“11·15”特大火災的保險理賠已緊張展開，統計各大保險公司的理賠金額，目前已知的可能賠償金額不超過1000萬元。家財險投保率低的類似情況也發生過，2008年南方大范圍的雪災，讓南方受災區許多家庭損失慘重。而這其中，有9成以上的家庭因為沒有投保家庭財產保險，無法在災后得到保險公司的賠償。而同樣的場景在近幾年臺風、洪水等災害發生后已經多次重復上演。此次“11·15”特大火災，再一次折射出了國內家財險投保率低的現狀。

　　相比之下，國外發達國家家庭財產保險的投保率可達80%以上，是僅次于機動車第三者責任險的第二大普及險種。一般家庭無論是自有住房還是租居他人，搬家后第一件事便是去保險公司買份保險。國外家庭的投保意識比國內的要強，這已是不爭的事實，那么難道家財險市場滑坡的就單單只是因為國內家庭投保意識不足造成的嗎？理由恐怕也不夠充分。

　　那么，到底是什么原因造成國內家財險市場如此冷清呢？筆者認為，這個問題的回答應當從適宜投保的家庭與保險公司兩方面辨證地看才更加科學。兩方面都有原因，兩方面也必須同步解決才能獲得奇效。單單提高了家庭的投保意識，或是單單提高了保險公司的銷售能力，都不能使國內的家財險市場擺脫尷尬。

　　首先，造成國內家財險市場低投保率的直接原因是國內家庭風險意識與保險意識偏低。

　　目前的保險市場是買方市場，所以提高家庭的購買行為是激活家財險市場的最重要途徑。從現階段來看，國內家財險投保意愿不強，主要原因并非出于費用的考慮，而是百姓風險意識與保險意識薄弱所致。一般百姓的頭腦中普遍都缺少風險意識。大多數人卻對家庭財產所面對的風險概念模糊，根本意識不到家庭生活中也處處隱藏著危機。而另一些人總覺得災害與自己不貼邊，不會那么倒霉會被自己碰上，而這種僥幸心理也使人們常常忽視了家庭財產購買保險的潛在需求。比如一些城市小區由于多年從未發生過火災或水災，大多數居民也就很自然地認為，住進高層樓房，水是淹不著；消防設施齊全，小區內保安24小時巡邏，用不著擔心火災。如果購買家財險，每年都需要交保費，不太合算。但是一些突如其來的臺風、暴雨、洪水等災害，卻會給數以萬計的家庭遭受嚴重的財產損失，但由于認識上的誤區，在災害中發生的家庭財產損失，只能由自己承擔。而南方這次雪災中，再一次對數萬家庭造成了嚴重的損失，其中只有極少數購買了保險的家庭獲得了保險公司的賠償。而這種情況也正好揭示了當前家財險市場的現狀，同時也讓我們明確地認識到：老百姓缺少風險意識與保險意識成為家財險市場不景氣首當其沖的主要原因之一。

　　其次，保險公司家財險銷售能力偏弱也成為家財險市場蕭條的另一個重要原因。目前，各家保險公司在家財險的產品設計上可謂是煞費了苦心，組合型家財險產品層出不窮，保障范圍也越來越廣。但是卻都在銷售環節上遇到了同樣的困境。與其他財產險相比，家財險單筆保費較低，從幾元、幾十元到幾百元不等，而且客戶非常分散，在缺少有效的銷售渠道的情況下，銷售成本相對較高。因此在各家公司基本上都以利潤為導向的經營原則下，更多的保險公司都將注意力放到了高利潤產品中，而對于低利潤、高成本的家財險市場推動卻缺乏動力。而對于業務員來講，也同樣存在這樣一個問題。同時保險公司在家財險宣傳方面投入力度不足，也是致使很多很好的家財險產品“鎖在深閨無人識”的一大因素；再加上在被保險人在出險后申請賠償時，要提供各種損失物品單證、發票及相關證明等，手續過于復雜繁瑣，使得一些被保險人不易理解，影響投保積極性，也在一定程度上加劇了家財險“保險公司不愿賣、老百姓不愿買”的尷尬處境。

　　作為家庭財產的締造者和積累者，百姓應當加強風險意識與保險意識，通過購買保險將家庭風險向保險公司轉移，以便在發生保險事故時及時獲得賠付，不至于使多年的辛苦毀于一旦；同時保險公司也應當充分發揮維護社會穩定的職能，一方面要對各類家財險產品的保險保障作用進行廣泛宣傳，另一方面也應當積極探索有效的銷售途徑與渠道，切實做好家財險銷售推動工作，方便老百姓買。如果這些問題解決的好，將國內的家財險發展成為僅次于機動車第三者責任險的第二大普及險種，應當是可望實現的。(都邦保險 梁海波)