理財師：五口之家,收入不高如何理財

如何進行黃金投資需根據(jù)市場狀況和各自的風(fēng)險承受程度而確定。曾亮超攝 圖片來源：南方日報

　　周穎和老公均到了而立之年,兒子剛滿3周歲,公婆退休在家?guī)�孫子。五口之家的小日子過得也算有滋有味。不過今年物價不斷上漲,兒子明年又要入托了,兩人的工資預(yù)計在一兩年內(nèi)不會有太多增加。家里的財務(wù)狀況日漸吃緊,周穎想到了買點保險、股票等理財產(chǎn)品進行投資理財,緩解不斷增加的支出壓力。

　　周穎和老公平均每月收工資收入5000元左右,兩人公司都有養(yǎng)老、醫(yī)療保險。公公現(xiàn)在每月有2000元左右的養(yǎng)老金,婆婆現(xiàn)在主要在家看孩子,沒有養(yǎng)老保險。目前兩個人的定期存款5萬元。五口人住在清城區(qū)3號區(qū)的一套130多平米的商品房,未來不準(zhǔn)備買房。

　　周穎心想兒子明年要入托了,兒子的教育金如何準(zhǔn)備?如果條件允許,周穎還想在3年后購買一輛中低價位的小車。周穎迫切希望通過投資增加家庭收益,但有覺得自家的情況抗風(fēng)險能力比較差,不敢輕易進入投資市場。周穎欲向?qū)�業(yè)理財人員咨詢:“哪種投資方式比較適合我家的情況?”

　　＄財務(wù)狀況分析

　　周穎的家庭收入不高,孩子年幼,未來的撫養(yǎng)和教育金費用將是一筆很大的支出,父母雖然有一定的收入,并且有農(nóng)村合作醫(yī)療,但是保障的力度不大,容易發(fā)生疾病返貧的現(xiàn)象。周穎和丈夫作為家庭的支柱,收入并不高。所以整個家庭的風(fēng)險承受能力較低,理財規(guī)劃須穩(wěn)健進行。

　　雖然前段時間銀行將存貸款利率提高了0.25個百分點,但周穎家庭現(xiàn)有收入以及銀行定存的收益率,難以滿足整個家庭教育、養(yǎng)老等方面的長期需求。周穎家庭處于家庭的成長期,上有老,下有小,家庭未來支出較大,理財規(guī)劃應(yīng)以謹(jǐn)慎為主,意料外的支出會使家庭陷入被動。所以應(yīng)該盡量開源節(jié)流,減少不必要支出。

　　＄理財建議

　　現(xiàn)有家庭備用金和每月凈收入可以支付目前的入托費用。準(zhǔn)備教育金是一個長期的過程,而且越早規(guī)劃越好,不光是入托費用,建議給孩子增加一個儲蓄型為主的子女教育年金保險,年繳費控制在2000元左右,可以應(yīng)付成年后的大筆教育支出。由于雙方的父母都已年過60,養(yǎng)老規(guī)劃的余地都已不是很大,如果通過保險,可供老年人選擇的種類非常有限,加上經(jīng)濟承受能力不是很高,可以選擇為老年人設(shè)計的意外傷害保險。

　　每月需準(zhǔn)備強制儲蓄1000元,可以通過儲蓄存款,也可以通過每月基金定投平衡型基金的方式實現(xiàn)。購買中低檔的小汽車屬于大宗消費支出,不僅要動用存款用于支付車款,而且每月將增加1000余元的養(yǎng)車支出,在3-5年內(nèi)應(yīng)該減少非必要的支出,保留一定的現(xiàn)金準(zhǔn)備,量力而行。

　　為了實現(xiàn)理財收益的目標(biāo),參與穩(wěn)健的長期投資是工薪階層獲得收益的重要途徑。考慮到周穎家庭的實際承受能力和當(dāng)前的市場狀況,可以準(zhǔn)備1萬元的家庭備用金,以銀行存款或者貨幣基金的形式持有。剩余存款60%以人民幣理財產(chǎn)品、定期存款、國債形式進行配置,40%投資于基金類產(chǎn)品。另外,針對工薪階層的特點,定期定投購買基金是個不錯的理財方法。

　　黃金投資要考慮風(fēng)險承受程度

　　“我家從2008年開始投資紙黃金,投資比例達(dá)到家庭資產(chǎn)的20%左右。最終在分散投資風(fēng)險的同時,也享受了近幾年黃金牛市帶來的較大收益。”市民王女士在接受采訪時說道。對于普通市民而言,黃金投資的避險、保值、長期收益性可以完善個人的投資組合,使自己的投資組合更加穩(wěn)健。

　　“而如何進行黃金投資需根據(jù)市場狀況和各自的風(fēng)險承受程度而確定。”金銀島黃金交易有限公司清遠(yuǎn)分公司分析師介紹,畢竟,歷史上黃金價格曾從800美元的高位跌到200多美元,黃金市場的風(fēng)險應(yīng)該為投資者所關(guān)注。市民應(yīng)當(dāng)充分理解黃金特點及評估有關(guān)風(fēng)險,或者咨詢專業(yè)顧問,以確保投資決定能符合個人及其財務(wù)狀況。另外,投資者還需要注意黃金投資的一些特點。

　　黃金投資具有全球性、季節(jié)性

　　黃金市場幾乎相當(dāng)于24小時營業(yè),從東京、澳洲、倫敦,再到紐約,每個時段都有黃金市場在交易。黃金存量、新金礦開采成本、全球政治、軍事和經(jīng)濟的變動、各國央行的黃金買入和拋售等因素、黃金實際需求量(首飾業(yè)、工業(yè)等)的變化以及保值需要和投機性需求等均對黃金價格的變動起著很重要的作用,外匯市場的變化也會影響黃金的價格。

　　通常夏季是黃金的傳統(tǒng)淡季,一般從八、九月份開始,金價會逐步走強。這里的原因主要來自珠寶制造業(yè)———一年的最后幾個月是首飾銷售的主要時段。每年9月至次年2月,印度和中東地區(qū)的節(jié)日、西方的圣誕節(jié)以及中國春節(jié)相繼到來,珠寶市場進入銷售旺季。而珠寶商會在旺季來臨前1─2個月提前購入黃金進行加工,因此每年的8月至次年的1月是珠寶制造業(yè)的需求旺季。在這個時段,珠寶商集中購入黃金的行為將推高金價,從而導(dǎo)致了黃金市場的季節(jié)性價格波動。

　　黃金投資品種很多,應(yīng)酌情選擇

　　黃金產(chǎn)品理財人士介紹,黃金投資品種大致可分為杠桿類和非杠桿類。杠桿類的黃金投資品種一般采取保證金交易方式,既可做多,也可做空,雙向獲利,比如上海期貨交易所的黃金期貨。而非杠桿類產(chǎn)品則和股票一樣,只能在低位買多,然后高位拋出獲利,如各家銀行開設(shè)的紙黃金業(yè)務(wù)。市民可根據(jù)自己的風(fēng)險偏好和投資技能,選擇適合的黃金投資產(chǎn)品。記者了解到,普通投資者比較適合投資非杠桿類的紙黃金、金條和金幣等；而風(fēng)險承受能力較高、交易能力強的投資者,可考慮投資杠桿類的產(chǎn)品,比如黃金期貨、黃金期權(quán)等。

　　據(jù)了解,黃金飾品的收藏、使用功能要遠(yuǎn)遠(yuǎn)強于投資功能。市場上的足金飾品都是經(jīng)過加工的,雖然增加了附加值,但保值增值功能相對較弱,想在黃金價格上漲時“變現(xiàn)”也不容易。由于難以找到合適的買主,黃金飾品變現(xiàn)只能通過商家回購、典當(dāng)行、首飾加工鋪等渠道,還要支付不低的手續(xù)費。專家建議,如果希望通過黃金價格上漲實現(xiàn)資產(chǎn)增值,則盡量不要購買黃金飾品。

　　近期金市進入中期回調(diào)走勢

　　據(jù)介紹,當(dāng)前市場對政策緊縮預(yù)期較強,央行9天之內(nèi)連續(xù)上調(diào)存款準(zhǔn)備金率充分顯示了國家抑制中長期通脹的決心。“黃金成功從一波深幅調(diào)整中脫離至少意味著暫時遠(yuǎn)離崩潰風(fēng)險,但當(dāng)前市場格局依然存在不確定性,金市面臨的下行風(fēng)險因素并未完全消失,我們依然不可就此放松警惕。”金銀島黃金交易清遠(yuǎn)分公司副總經(jīng)理潘傳誼分析,其中最大的風(fēng)險在于中國央行仍存在于年底前再次加息的可能性,,這將是黃金接下來行情即將受到的最大的考驗。

　　近期珠寶市場將進入銷售旺季,黃金首飾需求將保持強勁。有關(guān)人士分析,實物市場買盤也為黃金提供支撐,價格在經(jīng)歷近期的回調(diào)后,對實物買家更具吸引力。各國央行增加黃金儲備,特別是發(fā)展中國家對黃金儲備的增加對黃金的長期看漲起到一定的支撐。下周的走勢較為關(guān)鍵,能否真正筑底反彈依舊要看金價下周走勢來判斷。

　　從目前黃金的短期走勢來看,自上周五金價大幅下跌以來,短短的幾天之內(nèi),金價就從1424美元跌至1325美元的位置,跌幅整整達(dá)到了100美元。這些信號可能預(yù)示著黃金市場的中期風(fēng)向已經(jīng)轉(zhuǎn)變,目前進入了中期的回調(diào)走勢中。金銀島黃金交易清遠(yuǎn)分公司分析師鐘仕威認(rèn)為:“雖然我們長線仍看多黃金價格,但目前中期走勢已經(jīng)轉(zhuǎn)向空頭。預(yù)計金價在短期上漲沖高后,中期還將繼續(xù)回落。”

　　據(jù)分析,目前市場仍觀望下周美國數(shù)據(jù),以應(yīng)對處于區(qū)間大幅波動上落的形態(tài)。投資者須順勢而行,切勿盲目投資恐造成極大損失,宜設(shè)好止損及止賺位置。

　　(申明:文章內(nèi)容僅供參考,不作投資建議)

　　本版采寫:陳道嫦