今年以來(lái)，隨著股市持續(xù)震蕩，兼具保險(xiǎn)保障與保底收益的萬(wàn)能險(xiǎn)成為保險(xiǎn)市場(chǎng)的新寵。但是，陽(yáng)光保險(xiǎn)重慶分公司專家提醒，萬(wàn)能險(xiǎn)是一種有很強(qiáng)投資性的保險(xiǎn)，在投資最初的3-5年時(shí)間內(nèi)，實(shí)際收益并不能讓人滿意，消費(fèi)者購(gòu)買萬(wàn)能險(xiǎn)應(yīng)注意控制風(fēng)險(xiǎn)，中長(zhǎng)期持有萬(wàn)能險(xiǎn)收益會(huì)更高，同時(shí)把握以下“四個(gè)要點(diǎn)”。

　　其一，考察最低利率。萬(wàn)能險(xiǎn)之所以能夠?qū)崿F(xiàn)保底收益，最重要的原因就是明確規(guī)定了最低利率。但是，陽(yáng)光保險(xiǎn)重慶分公司業(yè)務(wù)經(jīng)理李玥提醒，目前市場(chǎng)上各家保險(xiǎn)公司的萬(wàn)能險(xiǎn)的最低利率不一樣，有的公司投資業(yè)務(wù)做得好，最低利率定的比較高，因此需要消費(fèi)者詳細(xì)考察最低利率。

　　其二，分清理賠標(biāo)準(zhǔn)。萬(wàn)能險(xiǎn)通常只提供身故保障，最多附加全殘責(zé)任，但其對(duì)身故保險(xiǎn)金的理賠額度規(guī)定一般有兩種：第一種是身故當(dāng)時(shí)保單價(jià)值的一定比例與其基本保險(xiǎn)金額兩者中的較大者；第二種是身故當(dāng)時(shí)保單價(jià)值與其基本保險(xiǎn)金額之和。李玥建議，消費(fèi)者應(yīng)該根據(jù)自身身體狀況和經(jīng)濟(jì)承受能力來(lái)綜合比較，身體健康且職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不大的消費(fèi)者，可考慮選擇第一種理賠標(biāo)準(zhǔn)，雖然每年保障成本較低，但可“利滾利”積累更多現(xiàn)金價(jià)值；身體狀況一般或職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大的消費(fèi)者可考慮選擇第二種理賠標(biāo)準(zhǔn)，偏重保險(xiǎn)保障。

　　其三，比較結(jié)算方式。現(xiàn)在，市場(chǎng)上多數(shù)萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品采取月度結(jié)算方式，但近來(lái)有的保險(xiǎn)公司推出“雙重結(jié)算”模式的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品，其結(jié)算利息一是月度結(jié)算利息，二是終了結(jié)算利息。月度結(jié)算利息對(duì)應(yīng)國(guó)債、金融債、同業(yè)拆借等投資渠道，利息每月計(jì)入萬(wàn)能賬戶價(jià)值，復(fù)利增長(zhǎng)；終了結(jié)算利息對(duì)應(yīng)股票、基金等投資渠道，體現(xiàn)浮盈。因此，對(duì)于追求穩(wěn)健收益、看重復(fù)利效應(yīng)的消費(fèi)者，傳統(tǒng)的月度結(jié)算模式更穩(wěn)妥；對(duì)于希望主動(dòng)博取高收益的消費(fèi)者，雙重結(jié)算模式更具靈活性。

　　其四，關(guān)注手續(xù)費(fèi)。萬(wàn)能險(xiǎn)的收益計(jì)算基數(shù)是保單的賬戶價(jià)值，即個(gè)人所繳保費(fèi)中，扣除初始費(fèi)、賬戶管理費(fèi)等費(fèi)用以外的資金。由于需要扣除相應(yīng)的費(fèi)用，萬(wàn)能險(xiǎn)投資前兩年的收益并不能保證，此外，萬(wàn)能險(xiǎn)前期的手續(xù)越少，費(fèi)用就越少，其以后可能實(shí)現(xiàn)的收益也就越高，因此消費(fèi)者在購(gòu)買萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品前應(yīng)該弄清楚它的手續(xù)費(fèi)，比較之后再做選擇。(記者 程正軍)