“當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)已進(jìn)入加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的關(guān)鍵時(shí)期。”在6月18日舉行的“中國保險(xiǎn)學(xué)會(huì)2010年學(xué)術(shù)年會(huì)”上，中國保監(jiān)會(huì)主席吳定富談及加快推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的意義時(shí)強(qiáng)調(diào)，加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式是解決行業(yè)發(fā)展中不平衡、不協(xié)調(diào)等深層次問題的根本舉措，是新起點(diǎn)新階段實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的迫切需要。

　　結(jié)構(gòu)調(diào)整任務(wù)艱巨

　　近年來，我國保險(xiǎn)業(yè)堅(jiān)持將結(jié)構(gòu)調(diào)整作為轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的重要內(nèi)容，抓住發(fā)展保障型業(yè)務(wù)、服務(wù)民生這條主線，取得了良好成效。

　　“盡管保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式取得了可喜成效，但與現(xiàn)代金融保險(xiǎn)制度的要求相比，還有很大的差距，改革任重而道遠(yuǎn)。”吳定富坦言，目前還存在一些影響保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的制約因素。首先是保險(xiǎn)業(yè)集約經(jīng)營和內(nèi)涵式增長的能力不強(qiáng)，部分公司還停留在把“增長”等同于“發(fā)展”的淺層次階段，不能科學(xué)地理解發(fā)展方式的豐富內(nèi)涵，依然靠快速增設(shè)機(jī)構(gòu)、鋪攤子實(shí)現(xiàn)外延式擴(kuò)張，對內(nèi)部管理、成本核算、技術(shù)投入、人才培養(yǎng)等方面重視不夠，不愿下工夫精耕細(xì)作，總體經(jīng)營成本居高不下。其次，保險(xiǎn)業(yè)城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)不合理的現(xiàn)象還比較突出，針對農(nóng)村居民的保險(xiǎn)服務(wù)相對欠缺，城市和農(nóng)村保險(xiǎn)市場發(fā)展不平衡。保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也不合理，不能很好地處理傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與新業(yè)務(wù)、保障型產(chǎn)品與投資型產(chǎn)品、短期業(yè)務(wù)與長期業(yè)務(wù)之間的關(guān)系。此外，目前市場上的保險(xiǎn)產(chǎn)品很多，但真正能滿足人民群眾不同風(fēng)險(xiǎn)保障需求的產(chǎn)品較少，在一定程度上存在公司產(chǎn)品與消費(fèi)需求脫節(jié)的問題。由于服務(wù)和產(chǎn)品的同質(zhì)化，部分公司不得不依靠價(jià)格競爭來爭奪客戶和市場。

　　關(guān)鍵問題亟待處理

　　“加快推進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整是轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的戰(zhàn)略重點(diǎn)，既要著眼于化解過去積累的矛盾和問題，又要為行業(yè)發(fā)展不斷邁上新臺(tái)階、長期保持平穩(wěn)較快發(fā)展創(chuàng)造條件。”

　　吳定富分析認(rèn)為，加快推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，首先要處理好承保業(yè)務(wù)與投資業(yè)務(wù)的關(guān)系。“承保業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的兩個(gè)組成部分，是推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的'兩個(gè)輪子'。對于保險(xiǎn)經(jīng)營而言，承保業(yè)務(wù)是主業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)保障功能是保險(xiǎn)業(yè)生存的基礎(chǔ)，是保險(xiǎn)行業(yè)價(jià)值的集中體現(xiàn)；而投資業(yè)務(wù)是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資產(chǎn)負(fù)債匹配管理的重要方式，也是提升盈利能力的有效途徑。二者只有協(xié)調(diào)發(fā)展，才能實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的長期可持續(xù)發(fā)展。”

　　近年來，業(yè)內(nèi)和學(xué)術(shù)界有一種觀點(diǎn)認(rèn)為，承保虧損、投資盈利是保險(xiǎn)經(jīng)營的國際慣例，我國保險(xiǎn)業(yè)也不例外。“這種觀點(diǎn)與保險(xiǎn)基本原理背道而馳，忽視了保險(xiǎn)經(jīng)營是以大數(shù)法則、精算原則為基礎(chǔ)的。”吳定富在駁斥這種觀點(diǎn)時(shí)指出，保險(xiǎn)公司完全可以通過提升風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)、合理厘定保險(xiǎn)費(fèi)率、改善經(jīng)營管理來實(shí)現(xiàn)承保業(yè)務(wù)的盈利。“如果片面追求發(fā)展投資業(yè)務(wù)，忽視承保業(yè)務(wù)的質(zhì)量和效益，不僅會(huì)加大資產(chǎn)負(fù)債匹配的難度，而且會(huì)造成公司及行業(yè)發(fā)展穩(wěn)定性差，不能有效抵御宏觀經(jīng)濟(jì)及金融市場波動(dòng)帶來的沖擊。”

　　其次，要處理好城市保險(xiǎn)市場與農(nóng)村保險(xiǎn)市場的關(guān)系。吳定富稱，近年來保險(xiǎn)業(yè)逐步加強(qiáng)了對農(nóng)村保險(xiǎn)市場的開發(fā)與服務(wù)，一些具有中國特色的經(jīng)驗(yàn)和做法受到世界銀行、國際勞工組織及國際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)等國際組織的高度關(guān)注。“但總體而言，目前城鄉(xiāng)保險(xiǎn)市場發(fā)展還不平衡，廣大的農(nóng)村保險(xiǎn)市場還是保險(xiǎn)服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)。與城市保險(xiǎn)市場相比，農(nóng)村市場存在產(chǎn)品針對性不強(qiáng)、銷售方式單一、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)不健全等問題，部分公司甚至簡單地將城市保險(xiǎn)市場的做法照搬到農(nóng)村市場，制約了保險(xiǎn)對農(nóng)村居民的保障能力。加快調(diào)整城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)，推進(jìn)'三農(nóng)'保險(xiǎn)發(fā)展，是保險(xiǎn)業(yè)加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的迫切要求。要按照城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的方針，加快建立健全以城帶鄉(xiāng)的體制機(jī)制，促進(jìn)城市保險(xiǎn)市場與農(nóng)村保險(xiǎn)市場發(fā)展良性互動(dòng)，形成城鄉(xiāng)保險(xiǎn)市場協(xié)調(diào)發(fā)展的新格局。”

　　再次，要處理好保障型產(chǎn)品和理財(cái)型產(chǎn)品的關(guān)系。長期以來，我國保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)存在不合理的問題，理財(cái)型產(chǎn)品比例過高，風(fēng)險(xiǎn)保障型的產(chǎn)品比例很小，不僅直接影響了保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)穩(wěn)定，也影響到保險(xiǎn)業(yè)保障功能的發(fā)揮。吳定富說，當(dāng)前加快結(jié)構(gòu)調(diào)整關(guān)鍵是要加快產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整，緊緊圍繞保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理和保障功能，根據(jù)不同消費(fèi)階層、不同區(qū)域特別是城市和農(nóng)村的現(xiàn)實(shí)情況，在有針對性地發(fā)展理財(cái)型產(chǎn)品的同時(shí)，更加注重發(fā)展保障型、期交型等內(nèi)含價(jià)值較高的業(yè)務(wù)。“尤其是經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)周期性調(diào)整時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)可以通過調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展保障型業(yè)務(wù)，保持行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。”

　　第四，要處理好大型保險(xiǎn)公司與中小保險(xiǎn)公司的關(guān)系。保險(xiǎn)市場要實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展，必須使各類市場主體在市場競爭中發(fā)揮各自優(yōu)勢，相互促進(jìn)，共同發(fā)展。近年來，我國大型保險(xiǎn)公司經(jīng)過改制上市等途徑已基本走上良性發(fā)展的軌道，而部分中小保險(xiǎn)公司則在發(fā)展過程中遇到一些困難，公司治理、業(yè)務(wù)經(jīng)營、企業(yè)管理等方面出現(xiàn)一些矛盾和問題。對于這一矛盾，吳定富稱，保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式既要繼續(xù)發(fā)揮大公司的市場引領(lǐng)作用，又要支持中小保險(xiǎn)公司健康發(fā)展。“要鼓勵(lì)中小保險(xiǎn)公司通過加強(qiáng)人才、制度、內(nèi)控、信息化等方面建設(shè)，走專業(yè)化道路，開發(fā)滿足人民群眾真實(shí)保險(xiǎn)需求的產(chǎn)品，發(fā)展不求快但要好，不求大但要強(qiáng)，最終實(shí)現(xiàn)高水平、高質(zhì)量、高效益的發(fā)展。”(張?zhí)m）