與很多“求貸無門”的小企業一樣，浙江余姚某電器公司是一家生產各類蒸汽拖把的出口型企業,由于其缺乏有效的抵押物，與專業擔保公司接洽又因反擔保條件未獲通過而無法獲得銀行貸款，企業面臨流動資金嚴重缺乏困境。

　　近日，這樣“緊巴巴接單”的日子終于因一款名叫“小額貸”的產品而改變，成功獲得了寧波銀行100萬元的貸款。

　　當房貸政策收緊，銀行普遍控制額度的情況下,銀行則不忘爭奪優質客戶，并不斷創新產品來爭取中小企業客戶。

　　與專注中小企業的寧波銀行不斷推出新產品相比，興業銀行等股份制銀行業也推出了“成長型經營業主”的綜合金融服務方案。既提供企業的貸款融資服務，又為企業主提供家庭理財服務。素以“房貸”著稱的興業銀行也推出了專門為中小企業服務的產品。

　　房貸“傳棒”中小企業

　　房貸總量的下降已經不容回避。與2009年房貸業務大幅增長不同，今年以來的各項針對房產的政策讓銀行不得不收緊對房地產的貸款。

　　“今年以來銀行額度都比較緊，個人消費的貸款也很緊，所以各項業務的松緊都差不多，沒有出現對中小企業特別難貸的情況。”一位銀行信貸部人士說，以前的情況是對個人消費貸款相對比較寬松。

　　6月9日，匯豐中國上海分行一位高管告訴記者，匯豐對房貸嚴格按照監管的要求來，比如對二套房首付五成，利率上浮10%，不過對于三套房，基本上是不貸了。當然具體的情況還要看客戶的情況而定，如果客戶的資質比較好，又是貴賓客戶，那么在這方面還是能享受到一定的優惠。

　　“首套房的利率在基準利率上還要打折，這個利率太低了。”民生銀行上海分行一位信貸人員說，在銀行額度收緊的情況下，顯然愿意把額度放到利率更高的產品上去，如果客戶與銀行有比較好的關系，那么可以更多的優惠。

　　要成為銀行的貴賓客戶，一般來說需要有小到幾萬大到幾十萬上百萬的一筆資產放于該銀行。銀行已經把房貸的優惠作為一個砝碼用到其他業務上面。

　　另一方面，雖然中小企業融資仍然比較難，但是優質的中小企業客戶顯然是銀行爭搶的熱點。其原因除了中小企業利率有一定的上浮，利潤較高外，還有就是中小企業主大多又是個人客戶，給銀行的理財、結算等帶來多種收入。

　　工商銀行上海分行主管中小企業貸款的一位負責人表示，工行的中小企業貸款的額度高于總體的貸款增長幅度，這也是銀監會的要求。

　　來自人民銀行上海總部的數據顯示，5月份按企業規模分，上海市中外資銀行投放的大、中、小型企業人民幣貸款分別增加8.1億元、84.7億元和39.3億元。中型企業和小型企業的人民幣貸款增加數大于大型企業。

　　中資“先發”當仁不讓

　　被譽為“中小企業服務專家”的寧波銀行，近日新推“農貸融”、“小額貸”等創新產品，助小企業攻克“無抵押缺擔保”這一融資難頑癥。

　　“小額貸”即小額貸款保證保險貸款，該產品是由寧波市政府牽頭，通過銀行、保險公司共擔風險的方式，幫助那些“只差一口氣”的寧波小企業解決融資難題，寧波銀行即為該產品試點銀行之一。

　　截至2009年年末，該行小企業客戶約50000戶，其中貸款客戶7000余戶。中小企業貸款余額達到495億元，較年初增加185億，在全行對公貸款中占比達到81%。其中，小企業貸款余額376億元，貸款余額比年初增加146億，占比達到61%，小企業條線不良貸款率僅為0.22%。

　　除寧波銀行外，其他銀行也開始爭搶中小企業的地盤。剛剛在上海開設分行的浙江臺州泰隆銀行，在中小企業客戶的爭奪中推出個人客戶和企業客戶一體化。“很多個人貸款者也是企業主。”有關人士告訴記者，因此在考核指標上，存款不分個人還是企業，同時對中小企業主也實現一體化服務。

　　近日，股份制銀行中的興業銀行，也在全國范圍內推出面向自雇人士、個體工商戶、合伙人和私營業主等“成長型經營業主”的綜合金融服務方案。該項名為“興業通”的方案是該行2010年零售業務的重點創新產品。“興業通”最大的特色在于其提供的不再是單一的銀行產品或服務，而是綜合性的金融服務方案。除了基礎的支付結算功能，“興業通”提供的貸款資金將有力支持經營業主擴大經營規模、改善經營條件；全面的理財服務幫助客戶建立科學的財務規劃。

　　興業銀行表示，個體私營經濟是我國國民經濟和社會發展的重要力量之一,在當前金融機構對經營業主的服務供應和層次有待提升，小企業、微小企業普遍融資難的背景下，推出針對經營業主的專屬服務品牌“興業通”，撥出專項信貸額度滿足“興業通”客戶群，助力私營經濟發展。

　　外資“搶食”咄咄逼人

　　無獨有偶，6月8日 ，花旗銀行(中國)有限公司宣布，將通過其零售銀行網點隆重推出一項為小企業主量身打造的新的銀行服務 —— “優智商務”成長企業服務。該項新服務將由零售銀行客戶經理作為客戶單一聯絡人，在為客戶提供個人理財服務的同時，也助其解決商業銀行服務的需求，為廣大小企業主提供一站式的銀行服務。

　　不過對于今年以來額度收緊，特別是房地產業務收緊的情況下，銀行“被迫”轉向其他業務的提問。花旗銀行(中國)有限公司副行長石安楠并未予以承認，他只表示，這完全是對中國中小企業的發展需求而設。很多中國的小企業主自身的需求尚未得到充分的滿足。在零售銀行方面，花旗已經推出了貴賓理財服務，有些貴賓客戶的身份恰恰是一些小企業的業主，根據他們的反饋以及內部的調研得知，他們不僅僅局限于個人理財、貸款等方面存在需求。

　　“既然市場存在缺口，我們是順勢來同時滿足小企業主的個人金融需求和公司的金融需求。花旗覺得現在時機成熟了。” 石安楠說。

　　雖然說，外資銀行在中國金融機構資產總額的占比，已經由2008年末的2.16%下降到2009年末的1.71%，這個數據已經是連續兩年下降，似乎外資行并不是中資行的對手。

　　不過花旗中國商業銀行部總經理張建南表示，中小企業的市場很大，競爭一直是存在的，但是還沒有到蛋糕已經分完的程度。伴隨著全球金融危機的影響，中小企業在2008年下半年到2009年的發展是比較停滯的狀態，今年國際國內情勢進一步轉好，對很多銀行來說都是有機會的。

　　一位業內人士認為，花旗的中小企業的客戶相對門檻較高，針對進出口業務的企業比較多一些。除貸款業務帶來利潤外，針對中小企業客戶的理財服務也會給銀行帶來手續費的收入。(記者 張東紅)