整個(gè)縣城差不多都夷為平地，房子沒了，高樓沒了，只看到一片片磚瓦，除了殘墻斷壁，所見就是幾處從山上滑下的巨大山體，埋了大半個(gè)縣城。

　　這是一位目擊者對震后北川的描述。

　　大地震造成了生離死別、家園盡失的慘劇，有的人房屋垮塌，有的人一無所有，有的人僥幸生存卻身體傷殘，活著的人們面臨的直接難題就是，欠的貸款還要還嗎？

　　盡管最近銀監(jiān)會已經(jīng)發(fā)出了緊急呆賬核銷令，但不少網(wǎng)友和學(xué)者急切呼吁，要給災(zāi)區(qū)人們一個(gè)經(jīng)濟(jì)上真正重生的機(jī)會，個(gè)人破產(chǎn)法需盡快出臺。

　　個(gè)人破產(chǎn)法出臺是時(shí)候了

　　“個(gè)人破產(chǎn)法出臺是時(shí)候了”。北京航空航天大學(xué)法學(xué)院副院長付翠英急切地表示。

　　5月23日，銀監(jiān)會緊急通知要求，對因地震造成巨大損失且不能獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償，或者以保險(xiǎn)賠償、擔(dān)保追償后仍不能償還的債務(wù)，應(yīng)認(rèn)定為呆賬并及時(shí)予以核銷；對于銀行卡透支款項(xiàng)，持卡人和擔(dān)保人已經(jīng)死亡或下落不明，且沒有其他財(cái)產(chǎn)可償還的債務(wù)，也應(yīng)認(rèn)定為呆賬并及時(shí)予以核銷。

　　但呆賬核銷并不意味著銀行不追債了，還不還貸款是個(gè)難題，還到何時(shí)更是個(gè)難題。

　　中國政法大學(xué)破產(chǎn)法專家李曙光說：“如果有一部個(gè)人破產(chǎn)法，那么，很簡單。我們可以用破產(chǎn)法上的概念、方法對其在破產(chǎn)程序中的權(quán)利進(jìn)行界定，對其破產(chǎn)債務(wù)進(jìn)行豁免。”

　　“銀監(jiān)會的通知只是臨時(shí)的政策性安排，并沒有從根本上解決問題。

　　個(gè)人破產(chǎn)法就是通過制度化途徑合理解決債務(wù)安排。”

　　這不僅是災(zāi)后人們很迫切需要解決的問題，只要有超前消費(fèi)、有貸款就會產(chǎn)生負(fù)產(chǎn)階層，就需要個(gè)人破產(chǎn)制度。付翠英說，很多國家以及我國的香港、臺灣地區(qū)都有個(gè)人破產(chǎn)制度。在美國，2000年破產(chǎn)案件約130萬件，其中個(gè)人破產(chǎn)案件高達(dá)120萬件。

　　按照我們國家的法律制度，企業(yè)承擔(dān)的是有限責(zé)任，到期不能償債可破產(chǎn)，那個(gè)人無力償債時(shí)為什么要承擔(dān)無限責(zé)任呢？付翠英認(rèn)為，個(gè)人也應(yīng)該有法律救濟(jì)措施。“因此，個(gè)人破產(chǎn)制度就顯得非常必要。”

　　出臺呼聲十多年來未停止

　　但正如企業(yè)破產(chǎn)法十年磨一劍的艱難一樣，出臺個(gè)人破產(chǎn)法的呼聲并不是今日才有，從1994年修訂企業(yè)破產(chǎn)法時(shí)，這個(gè)聲音就沒有停止過。

　　“2004年的一審稿中，曾經(jīng)把個(gè)人獨(dú)資企業(yè)和合伙企業(yè)合伙人破產(chǎn)放進(jìn)來，實(shí)質(zhì)就是個(gè)人破產(chǎn)，但二審、三審稿中又給拿出來了。”作為起草小組成員，李曙光回憶說，起草小組有著激烈的爭論。

　　去年6月1日，新企業(yè)破產(chǎn)法實(shí)施了。但沒有個(gè)人破產(chǎn)法。

　　個(gè)人破產(chǎn)法為何難產(chǎn)？付翠英介紹，主要的反對意見認(rèn)為，實(shí)施個(gè)人破產(chǎn)制度的前提是———國家具有比較完備的個(gè)人財(cái)產(chǎn)登記制度和個(gè)人信用體系，在我國目前這方面制度尚不完善的情況下，個(gè)人破產(chǎn)法很容易成了逃債的保護(hù)之法。

　　就在5月31日記者參加的一場法律研討會中，一位專家提出盡快建立個(gè)人破產(chǎn)制度的同時(shí)，另一位專家便表示異議，分歧可見一斑。

　　李曙光坦承，制定個(gè)人破產(chǎn)法首先要區(qū)分兩類人：騙貸者和誠信的債務(wù)人。按照個(gè)人破產(chǎn)制度，誠信的債務(wù)人在給予一定期限仍還不了時(shí)，應(yīng)予以豁免一定債務(wù)。

　　“誠信的債務(wù)人識別系統(tǒng)很重要。”李曙光說，這既需要債務(wù)人對借債行為負(fù)責(zé)任，銀行也要及時(shí)識別，兩方面的責(zé)任擔(dān)當(dāng)都很重要。

　　目前，雖然央行已經(jīng)建立了個(gè)人征信系統(tǒng)來識別，這個(gè)系統(tǒng)收錄了近6億自然人的信用檔案，但爭議仍然存在。一個(gè)典型的例子就是，手機(jī)費(fèi)不交就可能被限制貸款。有人不解，區(qū)區(qū)幾百元話費(fèi)遲交，幾十萬元的貸款就不給貸？銀行卻認(rèn)為，幾百元的話費(fèi)都不交，幾十萬的貸款能還嗎？

　　李曙光認(rèn)為，個(gè)人征信體系如何更科學(xué)、完善和合理，如何更好地處理個(gè)人征信體系和個(gè)人隱私權(quán)的保護(hù)，都是亟需考慮的問題。

　　但付翠英認(rèn)為，個(gè)人信用體系首先要制約的是銀行過度授信，而個(gè)人破產(chǎn)制度要解決的是個(gè)人過度負(fù)債后怎么辦，信用體系完善與否不是個(gè)人破產(chǎn)立法的前提。

　　所需配套很多不能一蹴而就 　

　　對災(zāi)區(qū)的大多數(shù)人來說，房屋可能是家庭最主要的財(cái)產(chǎn)，甚至是惟一的財(cái)產(chǎn)，但家里有兩套房子，一套倒塌是否應(yīng)該豁免呢？一位銀行業(yè)人士對此表示疑問。

　　當(dāng)然不，李曙光說，如果有很大的存款，或者有其他的投資收益和房屋財(cái)產(chǎn)，當(dāng)然不能豁免債務(wù)；假如他連基本的生活都無法保障，就應(yīng)該考慮豁免其債務(wù)。

　　沒有個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，如何發(fā)現(xiàn)呢？

　　李曙光表示，確實(shí)，更多人喜歡用現(xiàn)金，枕頭里墻縫里塞滿了，人們的傳統(tǒng)消費(fèi)習(xí)慣對制定個(gè)人破產(chǎn)法是個(gè)難題。如果一個(gè)人不借錢還錢，征信體系不會記錄信用如何，超前消費(fèi)更多的是年輕人，更多人習(xí)慣為養(yǎng)老、醫(yī)療而儲蓄，這決定了中國個(gè)人破產(chǎn)制度區(qū)別于西方國家的不同的文化背景。

　　除此之外，個(gè)人破產(chǎn)法仍面臨著亟待解決的難題。

　　對于監(jiān)管部門而言，如何有效地監(jiān)控個(gè)人信貸，監(jiān)控是否嚴(yán)密、嚴(yán)格，如何建立一套合理的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)等等，是難題。

　　個(gè)人破產(chǎn)法的制定還需要相關(guān)配套法規(guī)的出臺。比如金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)條例要加緊出臺。因?yàn)閭�(gè)人破產(chǎn)所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，某種程度上會危及到金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)，而商業(yè)銀行的破產(chǎn)到現(xiàn)在仍沒有規(guī)制。

　　政府管理力度和市場化的專業(yè)破產(chǎn)從業(yè)隊(duì)伍，對個(gè)人破產(chǎn)制度也是一個(gè)挑戰(zhàn)。李曙光說，個(gè)人破產(chǎn)更強(qiáng)調(diào)政府干預(yù)，政府最終很有可能承擔(dān)個(gè)人難以承擔(dān)的債務(wù)。他建議成立破產(chǎn)管理局，來搜集個(gè)人破產(chǎn)的信息。

　　對于司法系統(tǒng)而言，則需要設(shè)立專門的破產(chǎn)法院，并建立銀行和個(gè)人之間的庭外談判機(jī)制。

　　盡管爭議一直不斷，但系列跡象表明，個(gè)人破產(chǎn)制度正在升溫。據(jù)悉，最近央行正在研究制定放貸人條例，這個(gè)條例將允許更多的放貸機(jī)構(gòu)放貸，使放貸活動更加活躍，其中會涉及到個(gè)人破產(chǎn)問題，最近央行就個(gè)人破產(chǎn)制度召開了研討會。另外，全國人大也正在制定五年立法規(guī)劃，個(gè)人破產(chǎn)法有可能列入其中。(記者 辛紅）