龍灣合作銀行4639名股東中，逾4000名是農(nóng)民

　　銀行一年放貸40億元，60%以上投向農(nóng)村

　　日前，中共中央發(fā)布了《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問(wèn)題的決定》，其中提到，允許農(nóng)村小型金融組織從金融機(jī)構(gòu)融入資金，允許有條件的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社開(kāi)展信用合作。文件指出，要建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心。那么，農(nóng)村發(fā)展金融組織，到底面臨哪些實(shí)際問(wèn)題？溫州的做法可以作為借鑒。

　　溫州龍灣農(nóng)村合作銀行正式成立于2005年6月份，出資入股的4639名股東中有近4000名是農(nóng)民，2007年這家農(nóng)民出錢(qián)辦起來(lái)的銀行共辦理貸款約40億元，其中60%以上投向農(nóng)村，并實(shí)現(xiàn)了利潤(rùn)1.12億元。如今投資入股農(nóng)村合作銀行已成為溫州當(dāng)?shù)刈顭衢T(mén)的投資項(xiàng)目。

　　早在2003年，浙江成為了全國(guó)首批農(nóng)村信用社改組農(nóng)村合作銀行的試點(diǎn)。浙江不少改組的農(nóng)村合作銀行已經(jīng)開(kāi)展了農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的實(shí)踐。近日，本報(bào)記者專(zhuān)門(mén)來(lái)到農(nóng)村合作銀行蓬勃發(fā)展的溫州市采訪。

　　10月20日下午，浙江省溫州龍水東路的龍灣農(nóng)村合作銀行龍水支行內(nèi)一片忙碌，銀行大廳內(nèi)站滿了前來(lái)辦理業(yè)務(wù)的當(dāng)?shù)剞r(nóng)民。今年50歲的溫州農(nóng)民夏增榮正在銀行辦理5萬(wàn)元的貸款。不一會(huì)兒，夏增榮就辦好了這筆業(yè)務(wù)。

　　銀行股東近九成是農(nóng)民

　　龍灣農(nóng)村合作銀行成立于2005年6月25日，是以原龍灣信用聯(lián)社及下轄信用社為基礎(chǔ)，由4639戶股東募集股金1.4億元組建的股份合作制地方性金融機(jī)構(gòu)。全部股東中逾4000名是龍灣當(dāng)?shù)剞r(nóng)民(包括農(nóng)村個(gè)體工商戶)，占比約88%。此外，還有333家企業(yè)股東和249名銀行員工股東，無(wú)任何國(guó)有資金。

　　目前，溫州已經(jīng)有龍灣、鹿城、甌海、樂(lè)清、瑞安的農(nóng)信社轉(zhuǎn)制成為了農(nóng)村合作銀行，成立的模式也大同小異。

　　為什么會(huì)有這么多的農(nóng)民股東呢？龍灣農(nóng)村合作銀行龍水支行行長(zhǎng)李新洪說(shuō)，2004年6月，龍灣農(nóng)村合作銀行公開(kāi)招股，向龍灣村民發(fā)了通告，邀他們?nèi)牍桑?元1股。

　　當(dāng)時(shí)村民們?nèi)牍蔁崆楹芨撸�遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了想募集的股金。最后，認(rèn)股數(shù)只能打折，“好比3萬(wàn)元買(mǎi)不到3萬(wàn)股，只能買(mǎi)2萬(wàn)股，多的錢(qián)退還。”溫州充裕的民間資本促成了農(nóng)村合作銀行的誕生。

　　2003年起，我國(guó)首先在浙江展開(kāi)了全國(guó)首批農(nóng)村信用社改組農(nóng)村合作銀行的試點(diǎn)。2003年4月8日，由寧波市鄞州區(qū)52家農(nóng)村信用社改制而成的鄞州銀行正式營(yíng)業(yè)，成為了我國(guó)首家農(nóng)村合作銀行。

　　目前我國(guó)多個(gè)省份都已開(kāi)始組建農(nóng)村合作銀行，通過(guò)增加放貸和提高服務(wù)支持了農(nóng)村的發(fā)展，但從目前情況來(lái)看，農(nóng)村合作銀行的發(fā)展也遇到一些問(wèn)題，主要有不良貸款率過(guò)高，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，金融同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)過(guò)于激烈等，而溫州農(nóng)村合作銀行良好經(jīng)營(yíng)狀況為解決這些問(wèn)題提供了有益借鑒。

　　自公開(kāi)招股和正式開(kāi)業(yè)以來(lái)，龍灣農(nóng)村合作銀行的效益一直都不錯(cuò)。龍灣農(nóng)村合作銀行辦公室主任夏麗云說(shuō)，2004年、2005年、2006年連續(xù)三年，銀行給股東的分紅都有15%。2007年沒(méi)有分紅，但轉(zhuǎn)增了20%，股東的回報(bào)相當(dāng)高。

　　高分紅的背后是靠良好的經(jīng)營(yíng)來(lái)維系的。夏麗云說(shuō)，目前銀行已經(jīng)發(fā)展到16個(gè)支行，32個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，全部位于龍灣區(qū)內(nèi)。2007年，龍灣農(nóng)村合作銀行共吸收存款56億元，共發(fā)放貸款40.17億元，其中農(nóng)業(yè)貸款占到了60%以上，實(shí)現(xiàn)稅前利潤(rùn)1.12億元。而今年的利潤(rùn)肯定要超過(guò)去年。

　　信用農(nóng)戶貸款不需抵押

　　利潤(rùn)的一個(gè)重要來(lái)源就是給農(nóng)民發(fā)放小額貸款。李新洪說(shuō)，目前給當(dāng)?shù)剞r(nóng)民提供的貸款方式主要有三種，一是農(nóng)戶的小額貸款，數(shù)額在5萬(wàn)元以內(nèi)，需要抵押或擔(dān)保。二是信用貸款，數(shù)額在5萬(wàn)元以內(nèi)，不需要任何抵押，也不需要擔(dān)保。還有就是農(nóng)民的聯(lián)保貸款，數(shù)額在10萬(wàn)元到30萬(wàn)元之間。由5個(gè)農(nóng)戶聯(lián)保，如果貸款人還不了錢(qián)，其他4個(gè)人要還錢(qián)。“這起到了分險(xiǎn)分擔(dān)，誠(chéng)信互保的作用。”

　　李新洪說(shuō)，做好小額農(nóng)戶貸款首先是要建立起農(nóng)戶信用。龍水支行對(duì)片區(qū)內(nèi)的4815農(nóng)戶展開(kāi)了信用村和信用農(nóng)戶的評(píng)選。“如果農(nóng)民貸款沒(méi)有逾期歸還的占到90%以上，這個(gè)村就被評(píng)為信用村。如果村民長(zhǎng)期辦理業(yè)務(wù)都沒(méi)有一筆貸款逾期歸還就可評(píng)為信用農(nóng)戶。”

　　目前，龍水支行一共評(píng)定了4個(gè)信用村，340戶信用農(nóng)戶。其中信用農(nóng)戶的貸款占到了總貸款20%左右。

　　李新洪說(shuō)，在貸款利率上，信用農(nóng)戶將享受到月利率千分之六點(diǎn)三的優(yōu)惠利率，這比非信用農(nóng)戶的貸款利率要低35%左右。目前，該行信用村貸款沒(méi)有一個(gè)逾期歸還的。

　　農(nóng)業(yè)合作銀行的利潤(rùn)還有一個(gè)是來(lái)自對(duì)農(nóng)村當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)的貸款。龍灣合作銀行海濱支行行長(zhǎng)王少和說(shuō)，凡是轄區(qū)內(nèi)4到6家信用紀(jì)錄好的企業(yè)進(jìn)行聯(lián)保，可以享受到小企業(yè)的聯(lián)保貸款。

　　此外，龍灣農(nóng)村合作銀行還為民營(yíng)企業(yè)代發(fā)工資，已開(kāi)始為幾千戶農(nóng)民代繳水電費(fèi)，并提供農(nóng)民的消費(fèi)貸款和住房貸款，“三農(nóng)貸款的內(nèi)涵已經(jīng)擴(kuò)展了。”　　

　　李新洪說(shuō)，在龍水支行每年吸收2億多元的存款中，有近1億元是來(lái)自個(gè)體農(nóng)民的存款。

　　不良貸款率非常低

　　據(jù)介紹，2007年，龍水支行吸收各類(lèi)存款2.5745億元，貸款1.9629億元，其中涉農(nóng)貸款占92.37%，總共只有13萬(wàn)元的不良貸款，不良貸款率僅為0.07%。而其他一些分行的不良貸款率甚至為0。

　　不良貸款率為何這么低？王少和說(shuō)，不良貸款率低與信用建設(shè)、溫州民間資金比較充裕以及溫州整體信用環(huán)境比較好有關(guān)。“在熟人經(jīng)濟(jì)發(fā)揮重要作用的溫州，名聲相當(dāng)重要，如果一旦信用出了問(wèn)題，這個(gè)人就會(huì)陷入孤立，社會(huì)環(huán)境的約束力讓人們不敢輕易不還貸。”

　　除了大環(huán)境外，不良貸款率低還有內(nèi)部制度上的保證，如果產(chǎn)生一筆不良貸款，銀行第一個(gè)調(diào)查人員承擔(dān)70%的責(zé)任，審批者承擔(dān)30%的責(zé)任。

　　夏麗云對(duì)龍灣農(nóng)村合作銀行的現(xiàn)狀十分滿意，“現(xiàn)在我們已成為龍灣當(dāng)?shù)匕l(fā)展最好的銀行了。比起國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行雖在硬件上處于劣勢(shì)，但是在人脈資源上卻有無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)。農(nóng)民誰(shuí)家今天結(jié)婚或是殺豬我們都知道。我們是真正的當(dāng)?shù)剞r(nóng)民自己的銀行。”　

　　目前，入股農(nóng)村合作銀行已經(jīng)成為了溫州當(dāng)?shù)刈顭衢T(mén)投資。“有人已出高3倍的價(jià)錢(qián)買(mǎi)龍灣農(nóng)村合作銀行的股份，但也難買(mǎi)到。”（何濤）