為子破產華人獨有

　　有的破產案件只有華人才有。例如，一對華人夫婦養育兩個孩子，借錢讓兩個孩子讀了知名大學；但是，他們畢業后對工作太挑剔，一直找不到滿意的工作，總是住在家里。夫婦原希望孩子畢業后找到工作，還清債務，結果事與愿違。

　　因為承受不了債務的壓力，這對夫婦申請破產。黃曉夫說，看到這種情況后，他批評這對夫婦太溺愛子女了，為他們感到不值。華裔父母想用中國那一套教育子女，但是，孩子只想從父母處得到什么，并未想到將來要照顧父母。“父母應該教育孩子從小有責任感。”

　　紐約華裔律師董克文說，新法律一個重要的改變是，消費類貸款不能免除。過去有人用信用卡到處旅游，購買高檔用品，最后申請破產，一筆勾銷。“申請第7條款可以一筆勾銷，但是現在很難做。”許多破產申請都轉為第13條款，即把債務還錢期限延長，讓欠債人慢慢付。

　　他說，破產涉及最多的是房東和房客糾紛案。房客不付租金，房東向法院提出告訴。房東告贏后，房客申請破產。這時，整個法律程序暫時停止，房客仍然住在這棟房子里。當然，房東可以申請解除這個暫時停止。

　　董克文說，申請破產后，申請者的信用會受到影響，以后他們很難借到錢了。但是，現在銀行的觀念也發生轉變。法律規定，破產后幾年內不能申請破產，因此，只要在這個期限內，借錢給破產者還是比較安全的。

　　止損銷售結束噩夢

　　張富強說，他在房屋過戶時都向客戶說清楚，購房的錢是向銀行借的，以后每月要還貸。華人總認為，欠債還錢，天經地義。“向銀行借的錢，只能由銀行說了算。”

　　他說，其實他們可以和銀行談判，包括停止支付本金，或者前3年不付，后3年加倍支付。他們必須估計，自己在以后會比現在更好，才能作出這樣的選擇。有人30年的貸款已經付了10年，現在還剩20年。但是，現在收入出現問題，可以把還款期限延長。

　　例如，一個華人家庭擁有兩處房產，一棟獨立房屋和一套公寓，因為房價下跌，獨立房屋價格是40萬元，公寓值15萬元。但是，其房屋貸款是41萬多元，屋主用公寓抵押借款13萬元。另外，他們還有近5萬元的債務，屋主不知道如何是好。

　　他說，其實很簡單。因為屋主可能將來需要借錢，需要維持自己的信用。他建議將兩套房子全部出售，公寓出售給債權人，可以拿回2萬元。獨立房屋實行止損銷售，先將債務還清，待房屋出售后，他們就可以結束噩夢。如果要止損銷售，銀行也愿意吃虧，因可拿回一部分錢。

　　現在，向銀行貸款很難。他舉例說，一名華人要購買75萬元的房子，準備自付52.5萬元，向銀行貸款22.5萬元。在過去，這樣的貸款肯定會批準。但是，該購房者貸不到款，因為他的信用分數僅有618分，原因是他曾經有個賬單未付。

　　慎重考慮申請破產

　　陳立樞說，申請破產有一定的不良后果，因此一定要慎重。但是，如果遇到下面一些情況，一定要申請破產：如果不能償還所欠債務，就要申請破產；債主天天打電話催債，而且無力償還，要申請破產；如果失業，無法維持生活，可以申請破產。他說，申請破產與有無身份無關，但是，法庭要問社會安全號碼。在紐約，破產申請的批準最少需要半年時間。

　　陳立樞建議，申請破產會影響申請人的信用。因此，如果不申請可以解決，就不要申請。“不要借自己還不起的錢。”有多少錢就花多少錢，就是中國人常說的“量入為出”，這樣就可以避免走進債務陷阱。

　　許多人喜歡用信用卡，因為沒有感覺到是借錢。“信用卡非常危險。”許多人都是在信用卡上欠債。使用信用卡實際上是借錢花，其利息很高，在20%左右，因此，信用卡能不用就不用，更不要使用信用卡賭博。 (韓杰)