受國際金融危機(jī)影響，國內(nèi)中小企業(yè)生存狀況遭遇寒冬。為擺脫困境，眾多傳統(tǒng)的中小企業(yè)紛紛向電子商務(wù)靠攏。與此同時，與電子商務(wù)相伴相生的電子支付也遇到了難得的發(fā)展機(jī)遇。

　　據(jù)數(shù)據(jù)顯示，中國電子支付市場交易規(guī)模在2008年接近3000億元人民幣的規(guī)模，年增長率近200%。

　　與此同時，未來增長的趨緩、欺詐手段的花樣翻新、潛在的安全風(fēng)險、監(jiān)管的缺失和盈利模式的模糊也使得電子支付面臨前所未有的挑戰(zhàn)。高速增長的背后預(yù)示著什么？電子支付存在的安全問題如何解決？

　　增長181%！

　　“我現(xiàn)在好像不大用現(xiàn)金了，坐車刷一卡通，購物刷信用卡，上網(wǎng)買東西、交電話費(fèi)、水電費(fèi)，用的都是網(wǎng)上銀行”在一家國企工作的張小姐告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》，“我每個月現(xiàn)金也就會用掉幾百，但是信用卡賬單可能要幾千。”張小姐說她錢包里的現(xiàn)金從未超過300元，但各種銀行卡卻有五六張。

　　從某種意義上說，張小姐算不上前衛(wèi)一族或者新新人類，因?yàn)橄袼�這樣，在日常消費(fèi)中以刷卡、網(wǎng)銀等電子方式支付的金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過現(xiàn)金的人絕對不是少數(shù)。“我身邊很多同事朋友都是這樣。”她說。

　　實(shí)際上，從網(wǎng)絡(luò)購物、電子商務(wù)，到網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、還貸、繳費(fèi)、買保險，再到網(wǎng)上訂機(jī)票、訂酒店電子支付在滲透到人們生活的方方面面。但并不是太多人知道，深圳一位招商銀行客戶通過“一網(wǎng)通”完成第一筆300元的網(wǎng)上支付，僅僅是十年前的事情。

　　張小姐的生活常態(tài)和個人感受得到了相關(guān)數(shù)據(jù)的有力支撐。根據(jù)今年年初艾瑞咨詢發(fā)布的《20082009年中國網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報告》，2008年中國電子支付使用規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了2743億，較2007年同比增長181%，成為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展最快的行業(yè)。更值得一提的是，這已經(jīng)是電子支付連續(xù)第四個年頭保持三位數(shù)百分比的同比增長。

　　“去年電子支付這種突然間的大幅增長是一個‘異態(tài)’發(fā)展，這個增速大大超出了很多業(yè)內(nèi)人士的預(yù)期。”艾瑞咨詢分析師蔣李鑫告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》，“其主要原因是來自于兩方面的助推，一是網(wǎng)絡(luò)購物的高速發(fā)展，二是航空客票網(wǎng)上訂購的超常增長。”

　　但是，發(fā)展增速方面的預(yù)測就沒有那么樂觀了。根據(jù)艾瑞的預(yù)測，即使電子支付因高效低價等原因可能會得益于經(jīng)濟(jì)危機(jī)，但是2009年的年增長率可能會回落到100%左右，之后會逐年遞減，到2012年年增長率可能會遞減到20%左右。

　　這意味著，與2008年181%的增長率相比，電子支付的增速將以9倍速度下跌。

　　這種增長的回落，蔣李鑫認(rèn)為主要是由于新興行業(yè)的開拓將會相對有限，以及滲透率在到達(dá)一定程度后會出現(xiàn)比較激烈的競爭。

　　“只有退潮時，才知道誰在裸泳。”增速的放緩，可能會逐漸暴露出行業(yè)內(nèi)被高速增長所掩蓋的種種問題。“但也會是一個從不成熟走向成熟的過程。”蔣李鑫說。

　　欺詐風(fēng)險拷問支付安全

　　今年央視“315晚會”將目光落在了電子支付安全隱患上，黑客、木馬、信息販賣者的神通廣大使得不少人不禁驚心。越來越多的人開始疑慮：第三方支付是否值得信任？網(wǎng)上銀行是否安全？信用卡里面的錢會不會突然不翼而飛？

　　3月20日，艾瑞咨詢發(fā)布的一項(xiàng)調(diào)查顯示：有27.5%的網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上支付用戶在晚會后決定減少使用網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上支付，有3.0%的用戶決定不再使用。而網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上支付的潛在用戶中，有57.6%決定推遲初次使用時間，有24.8%決定不再使用。

　　“欺詐風(fēng)險對整個電子支付產(chǎn)業(yè)最大的破壞不僅是金錢上的損失，而是對整個支付產(chǎn)業(yè)的信任與信譽(yù)的動搖和打擊。”VISA亞太區(qū)風(fēng)險管理業(yè)務(wù)部總經(jīng)理邁克·史密斯(Michael E. Smith)告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》，“如今的消費(fèi)者并不僅僅擔(dān)心欺詐事件，他們還擔(dān)心有人會非法使用他們的個人信息。這些擔(dān)心是真實(shí)存在的，也會很大程度上影響消費(fèi)者的行為。”

　　“目前，從全球角度來看，卡片欺詐損失率在萬分之六左右，亞太地區(qū)要低于全球，中國比亞太還要低，而且從目前來看，這個欺詐率是接近歷史低點(diǎn)的。”邁克·史密斯稱。

　　蔣李鑫也表示，目前我國電子支付的安全隱患還在一個合理的范圍內(nèi)，“我們發(fā)現(xiàn)的很多安全問題實(shí)質(zhì)上還是因?yàn)橛脩舨僮鞯牟怀墒旌徒?jīng)驗(yàn)不足產(chǎn)生的失誤，通過安全教育還是可以規(guī)避。”但是他也強(qiáng)調(diào)，用戶的安全擔(dān)憂還是阻礙電子支付快速發(fā)展的最重要因素。

　　第三方支付洗牌在即

　　“電子支付比重最大的是POS機(jī)消費(fèi)，其次是網(wǎng)上支付，而第三方支付是網(wǎng)上支付很重要一部分，但是目前我們在這方面還處在政策法規(guī)缺失、制度不健全的狀態(tài)。”蔣李鑫表示這也是第三方支付能健康發(fā)展的最大挑戰(zhàn)。

　　所謂“第三方支付”是指一些和國內(nèi)外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在用戶不僅能夠通過第三方支付平臺進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購物，還可以完成手機(jī)和公共事業(yè)繳費(fèi)，甚至信用卡還款和跨行轉(zhuǎn)賬結(jié)算，而且全部都是免費(fèi)的。“比如我要從我招行的卡里面轉(zhuǎn)給你在工行的賬戶1000元，通常要付一筆跨行轉(zhuǎn)賬的費(fèi)用，但是用支付寶就是免費(fèi)的。”張小姐告訴記者她的省錢“秘籍”。

　　根據(jù)易觀國際近期發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：截止到今年第一季度，我國第三方支付市場交易規(guī)模已達(dá)到1092.7億元，同比增長140%。2008年第三方支付市場中支付寶的交易額份額達(dá)到54.83%，市場前三名的份額達(dá)81%，市場集中度非常高。而根據(jù)支付寶公布的數(shù)據(jù)，截止到2月底，其注冊用戶已達(dá)1.5億，日交易筆數(shù)峰值已達(dá)400萬筆，日交易額峰值突破 7億元。

　　作為不在國家金融監(jiān)管之下的“非金融機(jī)構(gòu)”，如此巨大的“資金沉淀”卻暴露在監(jiān)管空白之中。實(shí)際上，這種隱患已經(jīng)引起了國家有關(guān)部門的關(guān)注。

　　4月17日，央行公告要求從事支付清算業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)須在今年7月31日之前進(jìn)行登記備案，這是央行首次摸底第三方支付清算業(yè)務(wù)，此舉被業(yè)內(nèi)預(yù)估為央行發(fā)放第三方支付牌照的重要標(biāo)準(zhǔn)，相關(guān)監(jiān)管政策也將陸續(xù)出臺。

　　“2009年，第三方支付市場將面臨盤整。”易觀國際高級分析師曹飛告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》，“或許會出現(xiàn)企業(yè)并購，而國有背景的企業(yè)可能也會開始市場布局，未來市場將呈兩級發(fā)展特征。”

　　導(dǎo)致這種盤整的原因，曹飛認(rèn)為，主要是由于中國第三方支付市場從2008年起盈利能力逐步下降，市場競爭加劇，而且還存在監(jiān)管和風(fēng)險資本的雙重壓力。而具體壓力將來自兩個方面：一是“牌照”；二是金融危機(jī)帶來資本壓力。

　　另據(jù)記者了解，目前，我國的第三方支付公司約為四五十家，由于基本都為免費(fèi)模式，因此大多數(shù)處于零利潤甚至是負(fù)利潤。但曹飛認(rèn)為：“擁有合理的商業(yè)模式才是整個產(chǎn)業(yè)生存和發(fā)展的保證”。

　　“電子支付環(huán)境確實(shí)還需要進(jìn)一步提升。”蔣李鑫將其總結(jié)為四個方面的努力：一是政策制度環(huán)境，即監(jiān)管方對于第三方支付的認(rèn)定和規(guī)范；二是通過科技助力支付安全度的提升和發(fā)展新興的支付方式，如移動支付；三是提升全社會對于電子支付的認(rèn)同，適應(yīng)和教育；最后是做好產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，進(jìn)一步減少支付成本和提高效率。