日前，有消息稱，支付寶推出了信用卡大額支付服務，信用卡網上支付將不再受此前300~500元的額度限制，支付額度基本與銀行信用卡的授信額度保持一致。目前，國內已有六家銀行支持支付寶的信用卡大額支付。

　　那么，究竟是為什么在經過了近半年時間的額度限制之后，國內銀行又解除對第三方支付的限制呢？面對信用卡大額支付的推出，對于信用卡網上套現的問題，業界各方是如何看待、如何應對呢？發卡行與第三方支付公司的合作方向到底在何方？

　　市場需要大額支付

　　近幾年，隨著我國電子商務的發展和網絡的普及，越來越多的人們開始嘗試網絡購物，淘寶網公布的今年上半年業績報告顯示，2009年上半年淘寶實現交易額809億元，逼近2008年全年999.6億元，對比國家統計局公布的上半年社會消費品零售總額為58711億元，淘寶交易占比1.4%。“主流消費”網購化已經成為一種趨勢。而隨著國內信用卡的普及，信用卡消費在人們日常消費中的占比也越來越大。據央行發布的數據，截至2009年第一季度，中國信用卡發卡量超過1.5億張，同比增加42.9%，信用卡的便利特性，使其在網上支付的應用范圍也越來越廣。

　　因此，國內多家銀行紛紛開始了與第三方支付公司展開網絡支付的合作。在2008年就有很多第三方支付公司開始試水信用卡網上支付等各種服務，如財付通推出的服務包括信用卡大額支付、企業大額付款、信用卡網上還款、信用卡網上分期付款等服務。

　　但隨著市場不斷發展，套現行為在網絡支付上有了新的途徑。于是，通過第三方支付平臺的網上套現行為愈演愈烈，套現行為令銀行的信用卡風險驟增。為此，銀監會于今年3月下發了《關于“支付寶”業務的風險提示》的通知，國內與支付寶合作網上支付的銀行也紛紛對信用卡網上支付作出限制，每次最高額度控制在500元以下。

　　網上套現是通過虛假交易，使用信用卡支付后，錢款進入支付寶賬戶，通過賬戶轉移到借記卡，然后從銀行取現。整個過程沒有真實的貨物交易，無須繳納額外費用。

　　也因為額度限制的原因，信用卡消費在網上消費中的占比明顯低于其在線下市場的占比。但隨著網絡消費的普及，用戶對于使用信用卡在網上進行大額消費的需求越來越強烈。據了解，國內多家發卡銀行以及第三方支付公司都接到過用戶在這方面的反映。為此，國內多家銀行與第三方支付公司又不得不重新審視這個問題。于是便有了發卡行與第三方支付公司的信用卡大額網上支付的合作。

　　招行信用卡中心有關負責人對此表示，這在一定程度上提升了信用卡用戶進行網上大額支付的用戶體驗，對于滿足用戶的這一需求，拉動信用卡消費以及推動網絡購物市場的進一步發展都具有積極作用。

　　艾瑞咨詢分析師認為，信用卡的大額網上支付改善了用戶體驗，對互聯網機票、3C數碼、家電等金額較大的商品的電子商務化，有一定的促進作用。

　　解決套現風險需各方努力

　　但是，解除了信用卡額度限制，信用卡大額支付可能會進一步放大非法套現風險。一家股份制商業銀行人士告訴記者，信用卡開通大額支付業務，對于想要套現的用戶也相當于行了一個“方便”。那么，如何應對呢？

　　對于推出信用卡大額網上支付，招行信用卡中心有關負責人表示，招行在商戶的準入標準上也是有一定要求的，一些存在套現高風險的商戶是不被準入的。同進，對于支付寶套現問題，招行通過“事前嚴控推廣過程、事中差異化審核、事后交易動態監控”的風險管理體系，有效防范信用卡套現，對于部分套現者采取永久拒絕提供支付寶服務，納入不良信用記錄黑名單等多項措施。

　　不僅如此，招行對不同的網上商戶進行了個性化的動態管理，為確保網上支付交易信息的安全，招行采用了多層技術和業務措施，防范潛在風險。比如，招行用戶支付信息直接傳到招行，不經過中間環節，從根本上防止了商戶泄露用戶的信用卡信息和密碼。還有，招行用戶的信用卡信息和交易信息完全不在用戶的硬盤上存儲，從根本上防止了他人利用能接近用戶的PC的機會竊取用戶的信息，等等。

　　同樣，與支付寶合作的一家銀行，雖然是開通了面向第三方支付平臺的信用卡大額支付網關，但與以往的信用卡網上支付也還是有所區別，并不是所有的商戶都可以享受這一待遇。在合作模式上，該銀行信用卡大額支付網關僅支持經支付平臺認證的誠信商戶，并且需要由第三方支付平臺向該銀行支付手續費。在風險防范上，目前該銀行的信用卡大額支付網關服務面向航空客票、數碼家電、圖書音像、服飾、鞋帽箱包、母嬰用品、居家床品等商品品類，對于游戲點卡、虛擬貨幣、現金充值等虛擬商品交易，則被嚴格禁止。

　　作為提供支付服務的第三方支付公司為說，同樣也是加強對信用卡網上套現的管理。支付寶此次推出信用卡大額網上支付后，支付寶有一個專門的風險管理部，部門內設有金融風險組，負責打擊信用卡套現等金融風險控制工作。支付寶一直通過風險監控系統對非法套現行為進行事前、事中和事后的風險控制。

　　財付通同樣也是非常注重信用卡安全風控管理，對商戶的信用卡大額支付服務相對嚴格審批開通，目前主要針對航空商旅等實名業務和實體產品業務企業開放，并與企業在資源風險控制方面建立一定監控機制；財付通只是針對可信賴商戶推出大額支付功能，對商戶的合作采取嚴進資質審批，一般有需要的用戶會主動使用。

　　風險之后利益如何平衡

　　長期以來，由于網上交易的復雜性，基于第三方支付平臺的信用卡套現行為受到銀行的高度關注，尤其是當銀行從支付平臺獲取的手續費不足以彌補套現的資金損失的時候，銀行將面臨巨大的市場空間和現實利益受損的矛盾。面對這樣一個讓銀行左右為難的問題，部分銀行已與第三方支付平臺達成了新的合作意向。

　　在盈利模式上，由于向特定的商家提供了大額的資金渠道，支付平臺可以從商家獲得比普通商戶較高的手續費，銀行相應地也可以從支付平臺獲得相較于普通支付手段較高的手續費，對于持卡人則是免費的。

　　有關業內人士表示，在解決了銀行最為關注的交易安全和收益問題后，銀行信用卡與第三方支付平臺的合作將逐漸進入互利共贏的良性發展軌道。

　　有專家指出，其實關鍵在于，除了銀行端之外，第三方支付公司一方面需要配合銀行防范套現的風險——努力使信用卡交易體現真實的買賣信息，使得支付寶為中介的信用卡充值不再出現信用卡付款、借記卡退貨、持卡人套現、銀行資金被無償占用的痼疾。另一方面，建議支付寶根據各家銀行信用卡的交易狀況，合理安排存量資金在各家銀行進行“分倉”存款——以存款收益彌補銀行信用卡支付的損益，實現第三方支付公司與銀行利益共享。