“公司剛剛給我們幾個中層干部買了一款保險，不但到邵逸夫醫(yī)院看病不用花錢，而且據(jù)說看牙齒、體檢甚至醫(yī)保范圍外自費的丙類藥都可以報銷。”昨天上午，一位外企朋友小張在聊天時告訴記者。

　　記者也從杭州幾家保險公司了解到，在新醫(yī)療改革的背景下，保險公司紛紛推出了突破社保醫(yī)療保障范圍限制的創(chuàng)新型醫(yī)療保險產(chǎn)品。

　　國家注冊理財師、保險專家朱慶介紹說，很多保險公司都推出了針對個人銷售的高端醫(yī)療險，最高保額達(dá)300萬元。其最大特點是突破了對就醫(yī)地點、用藥的限制，客戶在醫(yī)院所有的花費都可以報銷。“不過這類產(chǎn)品針對高端客戶，保費同樣高昂，少則數(shù)千元，多則幾萬元，普通群眾購買的很少，而且也不必購買。”

　　就醫(yī)的一切費用都能報銷

　　小張所在的企業(yè)是一家德國大型企業(yè)，老板一直想給他們買一款適合的健康險，可是總找不到合適的產(chǎn)品。“外國人對健康要求高，很多時候想自由選擇就診醫(yī)院，而且希望能夠得到充足賠付的保險，但以往這樣的產(chǎn)品卻很少。”

　　據(jù)他介紹，他們這次購買的“太平金盾團(tuán)體醫(yī)療保險2009”最高賠付有50萬元，而他們10個人一年的保費也超過了9萬元。

　　“我聽說以后到醫(yī)院看牙齒或者體檢都可以找保險公司報銷，包括感冒發(fā)燒等所有的門診費用。”小張說，他們以后如果有大病可以直接去邵逸夫醫(yī)院看病，而且連錢都不需要墊付。“據(jù)說是保險公司的定點醫(yī)院，所有在保額內(nèi)的費用他們都會支付給醫(yī)院。如果這里看不好還可以到北京、上海許多大醫(yī)院去看，錢也不需要我們出。”

　　記者隨后從太平人壽公司了解到，這款產(chǎn)品與普通商業(yè)補充醫(yī)療保險相比，保障范圍更為全面，它涵蓋了門診、住院、生育、牙科、體檢等絕大部分的日常醫(yī)療需要，保障金額最高可達(dá)50萬元。“基本上你在醫(yī)院里的一切醫(yī)療費用，只要有發(fā)票，我們都可以給你報銷。”該公司的業(yè)務(wù)員小孫介紹說。

　　新醫(yī)改催生高端醫(yī)療險

　　從保障范圍來看，傳統(tǒng)的社保僅能保障在社保定點醫(yī)院就醫(yī)所產(chǎn)生的醫(yī)療費用，且用藥范圍也僅限于社保用藥；普通商業(yè)醫(yī)療保險多參照社保報銷，且保障額度不高，保障范圍通常只涵蓋住院費用、手術(shù)費用等，對于門診、體檢等費用通常不能報銷，無法滿足一些人對特需醫(yī)療、自由選擇醫(yī)院、自費藥等特殊需求。

　　“很多外企高層、包括一些中小企業(yè)老板，普通的醫(yī)療險根本無法滿足他們的要求。”保險業(yè)內(nèi)人士指出，這就為這些創(chuàng)新型產(chǎn)品提供了目標(biāo)客戶。4月初新醫(yī)改方案正式公布，國家首次提出積極發(fā)展商業(yè)健康險，并鼓勵保險公司開發(fā)適應(yīng)不同需要的健康險產(chǎn)品。太平人壽、中英人壽等一些保險公司就紛紛推出了專門針對高端客戶的高端醫(yī)療保險產(chǎn)品。

　　這些高端醫(yī)療險放寬了對醫(yī)院、自費藥報銷和特殊醫(yī)療需求的限制。高端人群可以選擇適合自己的私人醫(yī)院和外資醫(yī)院，對于中醫(yī)、物理療法等普通醫(yī)療保險不涵蓋的內(nèi)容，高端醫(yī)療險也會保障，甚至包括精神疾病的治療費用也能報銷。

　　高端醫(yī)療險的保障范圍寬，保費也是普通老百姓難以消費的。醫(yī)療險屬于消費型險種，交了一年的保費，如果沒有發(fā)生賠付，這部分保費就無法再拿回了。

　　據(jù)了解，中英人壽的這款產(chǎn)品分卓越型和菁英型兩種，前者每年保費從6000元到3萬元不等，賠付限額最高達(dá)150萬元；菁英型保費從7000元到3.6萬元不等，最高可賠付300萬元。太平人壽的這款產(chǎn)品的保費也從最低數(shù)千元到3萬元不等。由于保費很高，加上產(chǎn)品推出時間不長，目前購買這款保險的人也并不多。

　　相對而言，市場上普通的醫(yī)療險則價格便宜，以專業(yè)健康險公司人保健康的一款個人住院醫(yī)療險為例，包括一般住院日額保險金、重癥監(jiān)護(hù)病房日額保險金、手術(shù)定額保險金、額外保障保險金等，保費僅為200多元，不過賠付的醫(yī)療費用也就幾千元。朱慶建議，普通老百姓最好是購買重疾險，視情況補充普通的醫(yī)療險即可。（今日早報 劉偉）