《中華文摘》文章：養(yǎng)老儲(chǔ)蓄要盡早

　　(聲明：刊用中國(guó)《中華文摘》稿件務(wù)經(jīng)書面授權(quán))

　　文/Edward J. Ledford 編譯/康會(huì)欣

　　有一天醒來，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)和父輩的共同之處比想像得要多得多，一個(gè)典型的實(shí)例就是有著相似的理財(cái)生命周期。學(xué)會(huì)如何理財(cái)，更重要的是什么時(shí)候開始理財(cái)，將對(duì)我們及家人產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

　　在理財(cái)生命周期的前期階段，可以虛心學(xué)習(xí)和采取積極主動(dòng)的行動(dòng)。然而在某些階段，我們很遺憾地發(fā)現(xiàn)只能將經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)留給下一代，期待著他們?nèi)ネ瓿杀驹撚晌覀儊碜龅氖虑椤Ｏ旅婢褪菐讞l前人關(guān)于理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)之談。

　　養(yǎng)老儲(chǔ)蓄要盡早

　　儲(chǔ)蓄是籌備養(yǎng)老金最重要的方式。由于復(fù)利效應(yīng)，存在銀行里的養(yǎng)老金會(huì)增長(zhǎng)，增幅取決于儲(chǔ)蓄利率和時(shí)間。舉例來說，在6%的利率條件下，一筆儲(chǔ)蓄在12年后將翻番，這就是有名的72法則。換句話說，在58歲時(shí)存入1萬元，在70歲時(shí)你將得到2萬元，翻了1番。而如果你在22歲同樣存入1萬元，在70歲時(shí)你將得到16萬元，整整翻了4番！謹(jǐn)記一個(gè)原則：退休儲(chǔ)蓄、子女教育或其他長(zhǎng)期大筆支出，請(qǐng)盡早著手。

　　認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的價(jià)值

　　保單常常看作是為了有效避免不確定性帶來的巨大風(fēng)險(xiǎn)。我們可能永遠(yuǎn)不會(huì)遭遇火災(zāi)、海嘯或臺(tái)風(fēng)，不會(huì)在地震中失去家園，但為這些小概率事件購(gòu)買保單，沒有人覺得不對(duì)。總有一天我們將面臨失去工作和薪水的狀況，這是一個(gè)絕對(duì)確定的事件，可很多人并沒有想到利用保單。

　　在理想的情況下，我們?cè)谕诵萸皶?huì)一直保持身體健康和財(cái)務(wù)安全。但也有可能由于傷殘、重疾、慢性病以及失業(yè)等原因而提前退休。過勞死則與強(qiáng)制提前退休的狀況類似。保險(xiǎn)為我們的家人有效規(guī)避上述風(fēng)險(xiǎn)提供了一個(gè)保護(hù)傘，但必須在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前就獲取它。投保的時(shí)間越早，保單的價(jià)格就越低，保障也更加全面。

　　理財(cái)應(yīng)澤及后人

　　我們拼命掙錢，玩命儲(chǔ)蓄，乃至借助于理財(cái)工具以獲取更高收益和保障。在離開這個(gè)世界的時(shí)候，我們不可能把錢帶走，而是交給了家人，為了讓他們更好地生活。如果在度過漫長(zhǎng)的一生之后卻沒有后人可以接受遺產(chǎn)，我們還可以把它貢獻(xiàn)給慈善組織。打下的基礎(chǔ)越堅(jiān)實(shí)，我們的家庭就會(huì)越幸福，澤及后人也就更長(zhǎng)遠(yuǎn)。下面是3個(gè)不同類型家庭的理財(cái)故事。

　　因循之家

　　該類家庭沒有建立正確的理財(cái)規(guī)劃并付諸實(shí)施。直到臨近退休時(shí)，才意識(shí)到養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的重要性。他們也沒有購(gòu)買重疾險(xiǎn)以及意外險(xiǎn)。退休幾年后收入罄盡，健康問題已成為繞不過去的難關(guān)。這給他們的子女造成了很大的負(fù)擔(dān)，以致讓子女們也推遲了建立理財(cái)規(guī)劃并付諸實(shí)施的時(shí)間。即使出于自愿，在用心贍養(yǎng)父母時(shí)，子女們難免會(huì)為給自己的子女帶來的負(fù)面影響而擔(dān)憂，尤其是在印度這樣一家常有多個(gè)子女的國(guó)家，這種情況更為普遍。

　　儲(chǔ)蓄之家

　　該類家庭能夠較早地進(jìn)行養(yǎng)老儲(chǔ)蓄。他們對(duì)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄有明確規(guī)劃和監(jiān)管，謹(jǐn)慎消費(fèi)，并購(gòu)買必要的保險(xiǎn)。事實(shí)上，這一類家庭通常會(huì)把給兒孫的遺產(chǎn)也列入規(guī)劃。當(dāng)他們年老或生病時(shí)，他們會(huì)得到必要的保障。

　　投資之家

　　與儲(chǔ)蓄之家的情形較為類似。不同的地方是，在儲(chǔ)蓄了一部分錢之后，他們會(huì)尋求股票、基金等多元化投資方式，以及購(gòu)買投連險(xiǎn)和集合信托產(chǎn)品。這樣的家庭大多數(shù)不會(huì)暴富，因?yàn)樗麄儗で罅酥械鹊娘L(fēng)險(xiǎn)和收益。他們退休后的生活會(huì)比較舒適，通常能讓兒孫享受到較好的教育。

　　無論從上述經(jīng)歷中受到什么啟示，這些經(jīng)驗(yàn)之談都值得警醒。幾乎每個(gè)人都會(huì)說他原本可以把家庭財(cái)務(wù)管理做得更好，以留給子孫更多的財(cái)富。但對(duì)于我們來說，更有責(zé)任讓自己的理財(cái)規(guī)劃走在正確的軌道上。我們現(xiàn)在做的每一步，不但關(guān)系到自己的將來，而且直接影響到子孫后代的未來。

　　(摘自《大眾理財(cái)》）