物價(jià)水平走高、人民幣美元加息、國(guó)際金價(jià)升至16年來的最高點(diǎn)……今年與“錢”有關(guān)的消息接連不斷，金融機(jī)構(gòu)趁勢(shì)推出的理財(cái)產(chǎn)品也讓人眼花繚亂。盤點(diǎn)2004年的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，你會(huì)發(fā)現(xiàn)不管是金融機(jī)構(gòu)，還是投資者都對(duì)“理財(cái)”投入了前所未有的熱情，難怪有人稱2004年為中國(guó)人的“理財(cái)元年”。

　　新鮮事一 人民幣升息：老房貸明年1月1日起多交錢

　　人民幣九年來的首次升息可謂是2004年的一件大事。雖然上調(diào)金融機(jī)構(gòu)存貸款基準(zhǔn)利率只有0.27%，我國(guó)尚未走出“存款負(fù)利率”時(shí)代，但是這0.27個(gè)百分點(diǎn)卻敲擊著每個(gè)人的投資神經(jīng)，這一“試探性”信號(hào)意味著人民幣利率已經(jīng)進(jìn)入穩(wěn)步上升通道，不管您是炒樓、存定期存款、買人民幣理財(cái)產(chǎn)品或者基金產(chǎn)品，心里都要多個(gè)考慮：“如果再加息，投資還值不值當(dāng)？”銀行專家建議說，人民幣利率完全有可能在明年再次提高，投資者在理財(cái)時(shí)應(yīng)盡量選擇短期投資，以規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。

　　對(duì)于貸款買房買車的人來說，人民幣升息最直接的影響是每月還貸額的增加。以個(gè)人住房貸款為例，20年40萬(wàn)元的個(gè)人住房商貸，月供將增加60元，總共增加的利息為1.44萬(wàn)元；20年50萬(wàn)元的商貸每月增加100多塊。尤其需要提醒貸款人注意的是，由于調(diào)息前辦理的老房貸是從明年1月1日起上調(diào)利率，所以再過幾天您去交1月房貸，千萬(wàn)別忘了要多交錢。

　　新鮮事二 美元升息：兩年期利率拉出7個(gè)檔次

　　人民幣利率提高，促使人民幣與美元利差增大，去銀行結(jié)匯的市民壓得銀行有些喘不過氣。隨后不到一個(gè)月，央行也調(diào)高了國(guó)內(nèi)美元利率，1年期美元存款利率上限提高0.3125%，兩年期外幣利率由銀行自定。此舉立即點(diǎn)燃了各家銀行外幣存款的爭(zhēng)奪戰(zhàn)。僅在北京市場(chǎng)，美元兩年期存款利率就拉開了7個(gè)檔次，北京市商業(yè)銀行拔得“頭籌”，兩年期美元利率達(dá)到1.250%，比四大銀行高0.3125個(gè)百分點(diǎn)。隨后專家也為投資者算了一筆賬：“兩年期不宜轉(zhuǎn)存的天數(shù)是345天之后———如果你的美元存款已經(jīng)存了345天，這時(shí)利息提前支取轉(zhuǎn)存新的存期或銀行，利息損失與新存期的利息增加相比仍將得不償失。”

　　當(dāng)然美元理財(cái)最熱鬧的還不是存款利率的差距，外匯理財(cái)產(chǎn)品和匯市投資才真正搶盡“風(fēng)頭”。以外匯理財(cái)為例，目前各家銀行一年期外匯理財(cái)產(chǎn)品的收益率都在2.2%以上，比現(xiàn)在兩年期美元存款1.25%更具吸引力。

　　新鮮事三 人民幣理財(cái)：銀行亂戰(zhàn)，收益率一路攀升

　　從10月份光大銀行率先推出人民幣理財(cái)產(chǎn)品以來，已有招商、華夏、中信、民生、興業(yè)、市商行等多家銀行紛紛跟進(jìn)。人民幣理財(cái)產(chǎn)品收益率也從2.6%左右一路攀升。目前華夏銀行正在銷售的“人民幣穩(wěn)盈1號(hào)”最高收益率已達(dá)3.09%，12月21日在京銷售第一天即賣出兩個(gè)多億。有專家分析，由于人民幣理財(cái)產(chǎn)品主要投資于央行票據(jù)和國(guó)債，而目前央行票據(jù)收益率在3%左右，這意味著華夏銀行最高3.09%的收益率基本上已到達(dá)“頂點(diǎn)”。

　　目前關(guān)于人民幣風(fēng)險(xiǎn)因素，以及能否承諾保本保息的討論聲仍不絕于耳。不過爭(zhēng)論歸爭(zhēng)論，部分居民儲(chǔ)蓄資金轉(zhuǎn)流向這幾家股份制銀行已成事實(shí)。理財(cái)專家也同時(shí)提醒投資者，人民幣理財(cái)產(chǎn)品一般不能提前支取，因此目前流動(dòng)性是其最大風(fēng)險(xiǎn)。

　　新鮮事四 黃金：個(gè)人炒金開閘放水，紅火投資在明年

　　看看菜百作為獨(dú)家銷售商今年銷售雞年賀歲金條800公斤的火爆場(chǎng)面，就知道投資者有多么看好黃金投資。中國(guó)銀行在12月成為國(guó)內(nèi)第一家獲準(zhǔn)開辦黃金買賣業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，而投資者也有望在今年底或明年初進(jìn)行“實(shí)戰(zhàn)演練”。

　　據(jù)了解，中行的“紙黃金”業(yè)務(wù)以“克”為交易單位。為方便更多投資者參與黃金投資，中行為“黃金寶”設(shè)置了最低10克的交易“門檻”，按照目前的價(jià)格水平約合人民幣1000多元。客戶通過存折賬戶投資黃金無需交付手續(xù)費(fèi)，只需根據(jù)銀行報(bào)價(jià)買賣即可。中行的理財(cái)專家則提醒“躍躍欲試”的投資者，黃金投資應(yīng)作好中長(zhǎng)期投資打算，短期內(nèi)避免盲目操作，以防止高位被套。

　　新鮮事五 基金：準(zhǔn)貨幣市場(chǎng)基金紅火，信托股票投資需謹(jǐn)慎

　　如果說2003年興起的開放式基金是去年理財(cái)市場(chǎng)的“寵兒”，那么準(zhǔn)貨幣市場(chǎng)基金則在2004年穩(wěn)穩(wěn)地贏得了投資者的心。目前市場(chǎng)上的準(zhǔn)貨幣市場(chǎng)基金收益大多到了3%左右，申購(gòu)贖回又沒有手續(xù)費(fèi)制約，可以說是目前流動(dòng)性最好、收益相對(duì)穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品。

　　股票、信托則讓投資者“愛恨交加”。2004年的股票市場(chǎng)一片低迷，信托市場(chǎng)，尤其是房地產(chǎn)信托預(yù)期年收益率普遍在4%以上，有的甚至高達(dá)8%。但是德隆旗下的金新信托停業(yè)、銀監(jiān)會(huì)連下六道令整頓房地產(chǎn)信托均讓投資者看到了信托市場(chǎng)的高風(fēng)險(xiǎn)。因此，要選擇好的項(xiàng)目、開發(fā)商和信托公司，這也加高了進(jìn)入和投資信托的“門檻”。

　　新鮮事六 銀行卡：借記卡開收服務(wù)費(fèi)

　　理財(cái)過程中極其重要的工具———銀行卡的任何變化都在影響著人們的理財(cái)選擇。從今天起，建行將對(duì)儲(chǔ)蓄卡收10元年費(fèi)(VIP客戶除外)，而此前北京工行、農(nóng)行也已經(jīng)對(duì)新卡老卡收取10元年費(fèi)，四大銀行也已宣布對(duì)銀行卡跨行取款收取2元費(fèi)用。睡眠卡一大堆的借記卡開收年費(fèi)了，各家銀行猛推的貸記卡則在今年采取各種手段免去了100到300元的年費(fèi)。不管是哪種卡，收費(fèi)如何，盡快清理手中廢卡，及時(shí)還上透支金額，或許才是銀行卡理財(cái)?shù)拿髦沁x擇。

　　以上六大新現(xiàn)象堪稱2004年個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域發(fā)生的“重頭戲”。不過有花旗銀行專家也指出，理財(cái)并非一個(gè)政策的改變或一個(gè)產(chǎn)品的銷售。只有理財(cái)機(jī)構(gòu)和投資者能對(duì)整個(gè)人生進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，并通過多種理財(cái)工具的綜合運(yùn)用來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人理財(cái)時(shí)代才會(huì)真正到來。(來源：《北京青年報(bào)》 作者：王旭)