神秘的“113賬戶”和“中間賬戶”

　　據佛山市檢察院認定，何麗瓊案涉及儲戶200多戶。為證明何麗瓊的確存在非法吸存的事實，公訴人收集的證人證言就達150余份。

　　其中，佛山市禪城區瀾石鎮黎沖村村委會是此次受到非法吸存案牽涉金額最大的一家。據媒體此前報道，該村村干部將村集體公款約7000萬元存入瀾石郵政支局。在2001年之前，該村在該局共設有37個賬戶，后來又改成了黎涌老人協會、黎涌洪強物業公司、黎涌委等4個賬戶。

　　而據公訴人在法庭上稱，在該村委會在郵政局總存款的2.5億元中，非法吸存的就達到了6400萬元。據記者了解，何麗瓊案較大的受害人還包括錦月房地產公司、蒙娜麗莎潔具廠、佛山市第三人民醫院等單位。

　　據記者了解，之所以能夠吸引那么多個人和機構到何麗瓊那里存款，主要是何麗瓊為儲戶開出了月息4‰至12‰高額利息為誘餌，并且許諾給介紹人獎金，額度為吸存資金的2‰到3‰的利差。

　　而當時某些基層郵政儲蓄管理上的漏洞，似乎也成為了何麗瓊非法吸存的“得力助手”。佛山郵政系統一位內部知情人士向《中國經濟周刊》表示：“當時郵政系統基層儲蓄網點的管理很薄弱，內控自律機制缺乏，致使何麗瓊有了可乘之機。”

　　《起訴意見書》稱，何麗瓊等人利用長期在瀾石郵政支局從事吸存資金的業務工作，認識了一批儲蓄大客戶，同時也熟悉郵政儲蓄內部的運作和金融監管上的漏洞。

　　《起訴意見書》還透露，何麗瓊與同案犯罪嫌疑人陳綺麗商定以瀾石郵政支局的名義對外高息吸存資金，先存入瀾石郵政支局在農業銀行福寧支行賬戶上(賬號為438301040000113、438301040000998，統稱“113賬戶”)，然后利用郵政儲蓄監管不嚴的漏洞，由陳綺麗違規使用“無折取款”、“雙掛”(私自掛失儲戶存折、密碼)的方法，冒充客戶提款，將高息吸存的資金從“113賬戶”轉到自己在農行、工行、興業銀行的賬戶，供何麗瓊使用，投資獲利后，兩人共同享用。

　　但2004年5月后，郵政儲蓄系統升級，并加強了對儲蓄業務的監管，取消了公款私存，且加強了對取款的監管，采用了權限逐級審批制度，這給“113賬戶”吸存資金轉移造成了一定的障礙。

　　因此，何麗瓊等人一方面繼續通過收買部分工作人員套取空白郵政儲蓄存折，交由第二被告人陳綺麗自行打印存取款記錄后給客戶；另一方面由工作人員在客戶面前進行虛假的存取款操作，從而使客戶誤以為資金已存入郵政儲蓄系統，但事實上是將客戶資金轉入二人開設的另一些“高明佳達不銹鋼材料有限公司”等“中間賬戶”。

　　一位金融業內人士表示：“何麗瓊的手法在內行人看來并不高明，如果郵政系統在制度上稍加健全就不可能發生這樣的情況。雖然郵政系統加強金融監管使得‘113賬戶’失效，但沒有從本質上阻止何麗瓊使用‘中間賬號’套現，漏洞依然存在。”

　　公安機關出具的《起訴意見書》也明確指出，正是由于郵政系統監管不力，才使得何麗瓊等人在兩年多的時間里頻頻得手而未被發現，造成了巨大損失。

　　何麗瓊案警示郵政金融風險

　　《起訴意見書》在分析何麗瓊案成因時指出，由于當時郵政儲蓄業務對大額資金的進出缺乏層級報告審批制度，網點負責人權力過大，且缺乏實時監控錄像系統，無法實時監控前臺人員的操作。讓何麗瓊等人采取“無折取款”、“雙掛”的方法得逞，使得郵政儲蓄系統的記錄與賬單一致，與儲戶自己提款無異。在儲戶不來投訴的情況下，郵政儲蓄局根本無法發現問題。

　　不少當地人在當時更是把郵政儲蓄監督問題概括為“上級監督太遠，同級監督太軟，下級監督太難”。

　　據《中國經濟周刊》記者了解，何麗瓊案至今依然是郵政系統內的敏感話題，且何麗瓊等人給廣東省郵政系統究竟造成了多大程度的損失，至今不詳。

　　業內人士表示，自1986年到2003年的十幾年間，郵政儲蓄業務一直具有很強的政策性。由于郵政系統具有遍布全國的龐大網點，央行可以將其作為貨幣調控的工具，即當通貨膨脹率較高的時候，通過回籠貨幣緊縮流動性。特別是在2000年后，央行對來自郵儲的存款開出的年利率一度高達4.6%，遠高于普通商業銀行。

　　然而到了2003年，央行開始對郵儲存款實行“新老劃斷”，即當年8月1日前的既有存款(約8290億元)繼續按4.13%的利率轉存央行，但這部分資金須在5年內逐年轉出，轉出后的資金加上此后新增的儲蓄存款，則由各地郵政儲蓄機構自主運用。

　　此后，郵政系統一直都有把郵政儲蓄業務剝離出來成立獨立法人銀行、并最終上市的想法，這就對郵政儲蓄業務的規模有了一定的要求。知情人士表示，何麗瓊正是打著需要完成上級任務的幌子，還公開以郵政局的名義對外派發郵政存款有高息的傳單，增加了儲戶對其所言的可信度。

　　但即使這樣，何麗瓊的非法行為依然沒有及時被相關郵政系統人員發現。

　　一位知情人士此前在接受媒體采訪時說：“何麗瓊對我說，郵局要改制，由郵儲改成郵儲銀行，所以，要在體制改革前沖業績，高息吸存。”

　　事實上，2004年至2006年，正是全國郵政儲蓄業務從原有郵政系統剝離出來后，單獨成立郵政儲蓄銀行的關鍵籌備期，也是郵政系統政企分家的特殊時期。

　　在何麗瓊案發之后，該案被在全國郵政系統進行通報，銀監會也針對案件所暴露的問題對郵政儲蓄提出一整套的嚴整方案。

　　據記者了解，案發后，郵政系統還多次通過佛山市政法委召集佛山市公檢法部門對此案的情況進行了解和研究，來進一步加強自身合規金融監管體制的建設，提高風險防范意識。

　　2007年3月20日，中國郵政儲蓄銀行正式在北京成立，躍居我國五大銀行之列。而在當時，新任行長陶禮明就曾坦言：“要明確的一點是，我們不是政策性銀行，也不是什么準政策性銀行。我們的定位是商業銀行。”

　　毫無疑問，這是我國郵政體制改革取得的又一重大階段性成果，也意味著郵政銀行正逐步擺脫政企不分的時代，真正參與到市場化的銀行公平競爭。

　　此項改革注定不會輕松。佛山“809”郵儲案開庭當日，中國郵政儲蓄銀行第一次工作會議恰在北京舉行。到會的中國銀監會副主席蔡鄂生指出：“郵政儲蓄體制改革是一項復雜的系統工程，郵政部門對改革的長期性和復雜性要有清醒的認識。目前，組建郵儲銀行各級分支機構，只是郵政儲蓄體制改革的第一步，今后任務更加艱巨。”

　　同一會議上，中國銀監會主席劉明康更是直言其寄語：“(郵儲銀行要)加快商業銀行制度建設，加快完善良好的公司治理，提高經營管理水平。” (記者 談佳隆)

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