不學無術揮金如土的富家女帕麗斯·希爾頓入獄，刺激了美國富豪們。他們不希望自己辛苦打造的金山如流沙般坍塌、更不希望自己的孩子患上“童年富裕病”也變成這樣一個繡花枕頭。著急的父母們紛紛把子女送去理財培訓生活培訓，而早已發現這個空白市場的專業理財公司更是推出了種類繁多針對下一代的培訓課程。這倒是一個雙贏的選擇。

　　清晨7點半，美國加利福尼亞大學歐文分校的停車道上，路虎、寶馬、奔馳……數輛豪華車在初陽的照耀下閃閃發光。一些20多歲面帶倦容的年輕男孩女孩從車里走出，魚貫步進一間大教室，一邊喝著減肥可樂、吃著油炸圈餅，一邊相互介紹寒暄。

　　最早抵達教室的是身穿T恤和牛仔褲的大男孩凱勒·瑟克勒，加利福尼亞州草莓大王的兒子。然后是擁有一頭淡金色長發的蒂娜和麗薩姐妹，她們的祖父是房地產大亨。而個子高高上套綠色polo衫下蹬卡其布休閑褲的迪姆，看起來并不特別像富家子弟，不過他的父親在好幾個州都擁有幾間大農場。坐在這間教室的年輕人的家族財富加起來超過了30億美元。

　　想要遺產就來培訓

　　這些富家子弟們正在參加加利福尼亞大學歐文分校新開辦的課程——生活理財技能進修——專門為千萬億萬富翁后代度身訂造的夏令營。這些百萬、千萬、億萬富豪，除了要擔心自己的財富，還要替后代操心。這種操心可以歸結為一句話：不希望自己的孩子變成另一個帕麗斯·希爾頓。

　　富豪們讓自己的孩子從小就生活得養尊處優，以彌補自己年輕時曾吃過的苦頭。同時，他們也希望孩子對生活和工作上都能得心應手處理，而這些只能從實戰中得來。為了下一代能夠恰當地管理日后繼承的巨大家庭財富，富豪們選擇了把子女送到夏令營接受培訓。

　　說是夏令營學習，其實課程總共只有4天，7月份學習兩天，10月學習兩天。夏令營中，常常掛在年輕的二士祖們嘴上的詞語從酒吧舞會度假，變成了證券投資、市盈率和債務管理……

　　在這里，他們學習最基本的“生活技巧”，例如怎樣控制日常開支；怎樣與人合作，了解什么叫面試，掌握基本面試技巧；什么叫做商業合同，貸款的基本手續，等等。總的來說，就是學習怎樣才不會浪費自己的財富。

　　至于，他們為什么會愿意到這里來學習。蒂娜說：“我祖母跟我做了個交易，如果我到這來學習，她就給我錢到拉斯維加斯去爽個夠。”而一名開發商的女兒說：“我爸爸多次要求我到這里來學習。他說如果我要繼承遺產，就必須要到這里來接受教育。”

　　培訓課暢談金錢和理想

　　美國最著名的青少年理財教育專家、財富心理學家李·豪斯納是夏令營的老師之一。她從事財富咨詢工作已經長達19年，給許多富家子弟做過財富咨詢，很有經驗。豪斯納還尤其擅長從孩子的家庭成長經歷中找出癥結，幫助孩子樹立正確的觀念。總是掛著優美微笑、身穿彩色套裝的豪斯納，成為美國西岸臨床理財教育的模范。

　　豪斯納讓學生們以小組為單位，討論一系列的問題。“就現在，金錢對你來說有多重要。”

　　A組回答：“非常重要。”

　　B組說：“金錢是很重要，但它并不能代表我們。”

　　C組回答：“非常重要，比如說，有了錢才能生存。”

　　豪斯納再問：“你的家庭怎樣使用金錢？”

　　“教育、度假，還有一部分投資。”“享受生活。”

　　“用錢來買愛。現在有很多“迪斯尼父親”，他們很多分不清什么是金錢什么是愛。”(注：迪斯尼父親，是指那些滿足小孩所有物質需要的父親，這些父親無限量供應子女想要的東西，帶他們去吃喝玩樂，但卻疏于管教。對孩子來說，有了這樣的父親，就好像天天都在迪斯尼樂園那樣快樂。)

　　豪斯納贊許地說：“非常好，你們聽到了這個詞吧。‘迪斯尼父親’，這是一個很重要的概念，我希望大家好好想想。”

　　豪斯納進一步探討：“你們了解自己的父親是怎樣看待金錢的嗎？”

　　一個學員回答：“沒有免費的午餐。”另一個說：“天上不會掉餡餅。”

　　豪斯納開始詢問大家是否知道金錢帶來的危險。一個小組說：“金錢是毒品，有了錢根本不需要工作，人就變得瘋狂了。”

　　“很多人對有錢人家的孩子有偏見，他們總覺得我們是被寵壞的一代。”

　　“談戀愛的時候，因為你有錢，所以約會的開銷全都由你掏錢包，這樣也會讓人懷疑對方是不是因為錢才和自己在一起。

　　課堂上，豪斯納還引導孩子們暢談金錢和理想，有些人想成為流浪者或者詩人，有些人想周游世界，聽起來都有點“不勞而獲”意味。而凱爾塞和卡拉姐妹和很多富家子弟不太一樣，她們倆是自律的有抱負的孩子。凱爾塞和卡拉已經開始著手找工作，凱爾塞喜歡作曲希望自己能從事音樂事業。而仍在上大學的卡拉在賞馬方面已經小有成績。

　　像許多富家子弟一樣，這對姐妹花對金錢的看法也很矛盾。在加利福尼亞州長達的兩姐妹家境富裕，卡拉高中時是開著奔馳跑車上學的，她8歲的時候就有了第一匹馬，到現在她的馬廄里共有45匹馬。凱爾賽和卡拉家開了一間大公司，她們從小就看著父母每天都要工作14個小時，因此她們從小也能夠接受工作這個概念。但同時，她們并不贊成像父母那樣拼命工作，她們不想接受家族企業，至少現在還不想。凱爾賽和卡拉不太喜歡富家子弟們通常很喜歡的“快樂生活”，她倆覺得那些沒有頭腦的人每天只知道花錢和浪費時間。卡拉說：“他們吸了毒，暈乎乎地，混混鄂鄂地混日子，一日復一日。這不正常，我們只想在正常的地方過正常的生活。”

　　財富成為家庭的詛咒

　　最近，大量的學術研究報告警示，金錢財富是怎樣成為家庭的詛咒。完全不用工作賺錢的二世祖們，缺少最基本的生活技能，有的人甚至連衣服都不會洗，更別提理財或者與人合作了。過度地放縱給孩子們的成長影響極壞。

　　財富教育專家艾倫·派瑞創辦的Wealthbridge Partners也是針對二世祖們的財富培訓公司，他的客戶要求家庭財產是1億美元以上。“這些孩子不知道，哪些基本技能是生活必需的。而財富顯然已經成為他們健康成長的絆腳石。人們可以通過金錢買到很多東西，但買不回生活經驗。富豪父母們以為讓孩子有花不完的錢是好事，其實是害了他們。”

　　派瑞舉了個很典型的例子，一個房地產大亨11歲女兒的生日愿望是希望能乘坐一次普通飛機。大亨問：“但是我們家有自己的飛機啊。”小女孩回答：“我知道，但是我想試試和別人一起坐飛機的感覺，我想看看機場到底是怎樣的。”

　　另一方面的影響也很嚴重。哥倫比亞大學教育學院的心理學教育專家蘇尼亞·魯塔爾研究發現，雖然從小養尊處優，但富人家的孩子和普通城市孩子一樣有“破壞規則”的欲望，當普通城市孩子打架斗毆的時候，富家孩子則從父母和朋友那里偷竊。

　　魯塔爾的調查還發現，5個富家孩子中就有1個有狂躁抑郁病癥，大大超出正常指數。在私立學校里，酗酒和吸毒的富家學生比普通學生人數要多。

　　造成這些現象的一個很普遍原因是：父母沒有時間陪伴孩子。富家孩子的身邊從小就圍繞著很多人，奶媽、保姆、父母的工作人員等等，但就是很難見到父母。魯塔爾說：“他們從生理和心理上都缺少父母的關心，而成功的壓力也始終籠罩著他們。”

　　孩子們將接受豐厚遺產

　　參加培訓課程的蒂娜和莉薩姐妹已經獲得了父母的第一筆遺產，開辦了自己的美容院，成為了小富翁。基于平均家庭規模，現在美國已經有超過4百萬的青少年百萬富翁，這個數字不包括那些自己創業的青少年，單單指可以任意揮霍家庭財富和遺產的孩子。

　　根據波士頓大學社會福利研究中心調查顯示，從2002年到2052年，青少年接受的遺產總數將超過15萬億美元，其中許多是來自于美國嬰兒潮(baby boomer，二戰后“嬰兒潮”時期出生的美國人)父母。雖然有經濟學家質疑15萬億美元這個數字，但他們不否認的是，未來數十年，將會有大量的財富傳給下一代。

　　有趣的是，“嬰兒潮”父母在繼承自己父母遺產時卻并不這樣想，當時他們認為：人生價值遠比金錢更重要。嬰兒潮這代人年齡大約在40到59歲，而他們的父母則在65歲以上。美國人壽保險公司Allianz幾年前曾對“嬰兒潮”一代人和他們的父母進行調查，問題包括履行遺囑的重要性到向后代轉讓房產和資產。結果顯示，這兩代人都認為，人生價值遠比金錢更重要。波士頓大學財富和慈善中心調查顯示，兩代人在未來數十年中將有價值41萬億美元的財富和資產留給后代或捐給慈善機構，但接受調查的人認為，這并不是最重要的事情。調查顯示，77%的人認為，他們傳承最重要的東西是人生價值和人生教益。而且在接受調查的人當中，認為應該給兒女們一份遺產的，老一輩的人是晚一輩人的7倍。

　　但當“嬰兒潮”一代面對自己的兒女時，他們的態度就從晚一輩人認為的人生價值比金錢更重要，變成了老一輩人的要給兒女留遺產。

　　另外根據財富研究機構Prince & Associates調查，時下大部分的百萬富翁計劃給孩子至少留下75%的財富作為遺產，這個數據打破了美國人一貫以為富豪家庭寧愿將財富的大部分捐給慈善機構的美好形象。

　　在他們的鄰國加拿大，年輕一代也可在不久的將來繼承父母留下來的豐厚遺產。近幾十年的經濟蓬勃發展，使得“嬰兒潮”成為加拿大歷史上最富裕的一代，而這些財富將由下一代繼承。據估計加拿大“嬰兒潮”一代留下的遺產總值將達一兆加元，這些遺產一半是現金，一半是房地產或其他值錢物品。

　　迪塞瑪公司總裁安德森指出，過去幾十年來的低利率、經濟蓬勃發展、股市暢旺、投資股市人數史無前例，以及房地產價值不停飆漲等因素，使得加拿大“嬰兒潮”父母交給下一代的遺產之高，也是史無前例。迪塞瑪的調查顯示，71%的加拿大人準備給下一代留下遺產。而“嬰兒潮”一代留下的一兆加元遺產將對個人財務規劃、國家投資及經濟活動有重大影響。

　　孩子成為商人爭取的客戶

　　在目前的美國，40%的“富人國”富豪對孩子揮霍財富基本沒有限制，這也導致了以青少年為客戶群的新興產業飛速發展。

　　Richistan這個詞是《華爾街金融時報》資深記者羅伯特·法蘭克自創的，直譯成中文，可以說是“富豪所在的地方，富人的國度”。富豪世界和一般人世界差距之大，令法蘭克在現在的詞匯中居然找不到合適的，只能創造了這個新詞來形容。

　　法蘭克描述的“富人國”分為三個區域：普通百萬富翁在Lower Richistan；有了數千萬美金資產的才能進入Middle Richistan；凈資產在億元以上者，就屬于Upper Richistan了。

　　這些富豪是住在自己國家里的“外國人”，他們擁有自己的醫療保健體系，配有隨叫隨到的私人醫生，享有專屬的旅游網絡、私人飛機、度假地俱樂部等等，購物、飲食、家居等方面的考究與繁瑣，就更不必說了。說Richistan自成一國，還有個明顯的理由：他們是有自己的語言的。譬如說，富人國里常用的問候與攀談不是關于天氣或健康，而是“你們家的管家是誰？”

　　而富人國里的孩子自然成為商人們絞盡腦汁“巴結”的對象。財富教育專家艾倫·派瑞帶著孩子到亞利桑那州的斯科特斯戴爾酒店度假，服務員給派瑞4歲的女兒送來了兒童浴衣，還有一個大托盤，上面擺放著新鮮烘培香噴噴的餅干，每一塊上面都刻有小姑娘的名字。

　　每天下午4點，服務員都給小女孩送來她最愛吃的椰子味冰激凌，還配有兒童尺寸的銀勺子。估算著小孩該把冰激凌吃完了，又會有舉止優雅的服務生帶著小女孩到游泳池玩耍。棕櫚海灘上，銷量最好的商店就是一件兒童服飾店，商店里，一雙鹿皮襯里裝飾金屬環的鱷魚皮船鞋價格是899美元，即使是這樣的價格，有錢人家的父母對孩子仍是有求必應。

　　而電視節目更刺激著富家孩子的享受欲望。那個幾乎天天都出現在媒體上的那個女繼承人帕麗斯·希爾頓上個月生日晚宴花費20萬美元，今天又買了輛新奔馳跑車。她的真人秀《簡單生活》，說是在農場生活，說是告別平常的奢侈品，可用的吃的穿的仍是窮人享受不起的；美國休閑領導品牌之一Tommy Hilfiger的十幾歲女兒艾利和朋友賈米·吉列徹在電視上教大家穿衣打扮，而能入她們眼簾的都是頂級品牌；《我的甜蜜16歲(My Super Sweet 16)》電視節目播放的都是那些有錢人家的兒子女兒，窮奢極侈大張旗鼓地開生日舞會。

　　各種理財培訓層出不窮

　　無論如何，富豪們希望自己的孩子能努力奮斗，希望孩子能賺錢，或者，最起碼，不要讓錢像流沙一樣從指縫溜走。自然，這樣的愿望就催生出一個新興行業——下一代人的培訓項目。

　　隨著理財行業的日漸興起，不少專業的理財公司和私人銀行都紛紛推出了針對下一代人的培訓項目，把從股票、債券到初創企業和慈善事業的樁樁件件都教給孩子們。對這些公司來說，這不但是推廣產品的機會，也是著眼未來，鞏固自己同那些富裕家庭客戶之間關系的大好機會。

　　這些培訓課程既有為期半天的速成班，也有能夠持續數年的學習班。大多數課程都以十幾歲或二十出頭的年輕人為主要對象，有些課程甚至瞄準了年僅7歲的孩子。課程收費也不盡相同，有的面向整個家庭一共收費15萬美元，有的則免費提供給重要的銀行業務客戶。業內觀察人士稱，大約5年前幾乎看不到面對青少年甚至兒童的理財培訓項目。家庭理財事務由父母一手掌管，而那些享有信托基金的孩子們也只會從負責基金運作的私人銀行和信托公司那里得到漫不經心的指導。但現在，凈資產高于1千萬美元的美國家庭已經超過了43萬戶，是1990年的兩倍。理財也變得越來越復雜，各種產品和投資策略層出不窮，越來越多的富人父母還是把理財事務托付給專家打理。

　　這種需求把理財培訓變成了一項規模越來越大的行業。有些培訓公司是理財業內大名鼎鼎的專業公司，比如加州的IFF Advisors和哥倫比亞特區的Wealthbridge Partners LLC，他們的重點培訓客戶分別是凈資產超過5000萬和1億美元的家庭。私人銀行和信托公司也紛紛加入到這個行業，向客戶提供種種理財培訓，以此吸引下一代客戶。

　　Citi Private Bank是花旗集團的子公司，其客戶的帳戶金額至少在1000萬美元以上。它每年都會組織20到30名客戶的子女參加該行的“下一代”項目。去年為期11天的培訓在紐約舉行，主要課程包括“國際不動產規劃的基本要素”、“資本市場經濟學”、“結構性產品”和“系統性權益平臺”等。孩子們還參觀了紐約大都會博物館，學習如何收藏藝術品。

　　IFF由信托和地產律師道格拉斯·弗里曼和財富心理學家李·豪斯納共同創辦，他們在全美各地設立辦事處，推出Praxis培訓項目。Praxis是拉丁語“練習”的意思。他們的培訓課程包括一系列的學習班，面向青少年和兒童開設投資、納稅、遺產、信貸和風險管理，以及領導力等諸多課程。雖然每個孩子每年交納的學費高達1.2~1.5美元，IFF表示項目需求強勁，唯一的障礙是沒有足夠的合格教師。

　　IFF的培訓項目通常包括出外活動，比如到拉斯維加斯探索洞穴，以及金融培訓課程。為了學習投資理念，有項課程要求每個孩子都從家里拿來數千美元，組織一個數萬美元資金的投資俱樂部。然后他們在棕櫚灘會合，會見金融顧問，并撰寫一份詳盡的多樣化投資計劃書，把這些錢投入到不同的證券當中。

　　培育孩子第一手經驗

　　支持“從小做起”的人說，最好的項目就是能在一個較長的時間段──至少一年──之內組織多次學習班，并提供創業或投資培訓的第一手經驗的項目。

　　很多小孩子第一次玩擺檸檬水攤點的游戲時，都會有一張小桌，一塊硬紙板書寫的招牌，還有幾個檸檬。但最近參加Wealthbridge Partners培訓營的孩子們卻得到了一套截然不同的道具：一支“生產隊伍”、一個“資金預算組”，一個“選址評估部”和一個標志物。

　　“用PowerPoint講解上市交易基金的方式，孩子們不會感興趣的，”紐約家庭理財顧問凱瑟琳·麥卡錫說。她的客戶家庭的凈資產通常都超過1億美元，她自己也設計過幾套理財教育項目。“如果他們走進一家證交所，看到證交所的運作，就會立刻被吸引住。”

　　Wealthbridge的培訓課程往往都超過一年，重點強調親自動手。在佛羅里達州擺檸檬水攤點的小組還針對使用新鮮檸檬還是檸檬晶進行了詳細的成本效益分析。他們對幾個地點都進行了研究，找出客流量最大的地點，最終開辦了一個小賣部。雖然開業那天在下雨，他們還是收入了100多美元，把這些錢捐給了慈善機構。

　　Wealthbridge的另一個理財學習小組在動物園呆了一夜，研究如何運營業務。孩子們成立了好幾家賀卡公司，還對一處豪華度假勝地進行了調研，確定如何才能贏利。

　　摩根大通子公司J.P. Morgan Private Bank和嘉信理財子公司U.S. Trust都在擴充各自的理財培訓項目。摩根大通名為Next Gen(下一代)的項目已經開辦了十多年，在世界各地不同地區輪回推出，培訓的重點是家族企業的投資和管理。由300戶“富人國”家庭和他們的理財顧問聯合成立的財團Institute for Private Investors推出了為期一天的“為了下一代”研討會，主要面向20到30多歲的富裕家庭子女。他們還和賓夕法尼亞大學的沃頓商學院合作推出了一個項目，針對30歲以上的人群傳授理財經驗。

　　理財公司另有目的

　　一些理財教育專家對理財公司組織的項目感到擔憂，他們說這些公司就是為了針對下一代潛在客戶推廣自己的產品。

　　花旗集團發言人亞歷克斯·薩繆爾森說:“的確，我們這樣做的目的之一就是培養下一代客戶群體。”但他還說，這些項目也幫助客戶理解產品背后的原因，比如說多樣化投資的必要性，或者為什么債市是資本市場的支撐等等。但對于富豪父母們來說，這些都沒關系，只要自己的孩子能真的學到知識培養理財觀念就好，千萬別變成下一個帕麗斯·希爾頓。（塵塵）