外企高管高收入低支出 如何規劃理財？

　　李先生41歲，妻子37歲，夫妻都在外企工作。女兒7歲，讀幼兒園。經過多年的辛苦打拼，李先生一家已經擁有了兩套房子和一間商鋪，不過由于工作過于忙碌，李先生一家的支出非常少，家庭支出連收入的三分之一都不到。

　　這是一個典型的高收入低支出的家庭。考慮到目前生活質量一般，李先生希望能夠在退休后享受高品質的生活。那么，該如何打理手中的財富，確保將來能夠有足夠豐厚的養老金，確保夫妻雙方有一個幸福的晚年？李先生希望能夠得到理財師的指點。本期我們邀請廣發銀行杭州分行理財師諸少云，來為這樣的家庭提供合適的理財規劃。

　　如果你的家庭也需要做理財規劃，可以撥打早報熱線85055555報名。

　　家庭情況：

　　李先生家庭年收入75萬元左右，年支出18萬元；家庭有自住房一套，無貸款，價值430萬元；另一套有商業貸款，但租金已經足夠支付貸款。還有一間商鋪，價值500萬元。在金融資產方面，家庭擁有定期存款120萬元，股票型基金約80萬元，貨幣市場基金60萬元。

　　理財目標：

　　1、教育規劃：望女成鳳，女兒即將上小學，未來有出國深造的打算，因此必須準備一份充足的教育費用。

　　2、家庭保障規劃：(目前李先生有保額為50萬元的健康及意外險外，妻子未參加任何保險計劃，女兒的保險充足)針對目前的家庭保障計劃，希望得到改進和補充。

　　3、投資規劃：針對手中閑置資金，有投資的需求；

　　4、養老、生活規劃：改善生活、儲備養老費用。

　　財務分析

　　根據計算，我們對李先生家庭的財務狀況分析如下：

　　1、流動比率：家庭沒有準備流動資金，因此建議增加家庭的流動資金。

　　2、資產負債率：除一套小房子有貸款外，無任何負債，建議在日后的投資中可以考慮利用財務杠桿。

　　3、緊急預備金倍數：該指標計算為0，當然實際情況卻未必如此糟糕，因為每月的收入要高于3個月的預備金，并且擁有可以迅速變現的貨幣市場基金。當然，之所以稱之為緊急預備金，主要是為了應對突發狀況而立刻、直接能夠支付的現金資產(如個人銀行卡上的活期存款等)，預備金不足則容易產生臨時性的支付危機。因此，請立刻準備3-6個的生活開支現金儲備，并以活期存款形式存于個人銀行卡上，以備隨時可以支取。

　　4、財務自由度：可以對現有資產進行合理有效地配置，通過投資實現和提高財產性收入。

　　5、財務負擔率：家庭目前的償債能力比較好。

　　6、平均報酬率：該指標計算值約為2%，低于合理范圍之內。應加強。

　　7、凈儲蓄率與自由儲蓄率指標值都比較合理，說明家庭儲蓄比率合理。但仍然建議關注投資比重。

　　二、其他理財問題和風險分析

　　除現階段家庭流動性情況略不理想外，總體財務情況非常良好，但在保障、消費及子女教育和投資方面可調整空間很大。保障明顯不夠。消費支出結構不合理。在家庭消費支出中，除去教育、保障支出外，總體支出與收入相比偏少(因為總共只有12萬元，扣除生活必要開支、養車等費用外，幾乎沒有其他開支)。