外企高管高收入低支出 如何規劃理財？(2)

　　理財規劃

　　一、子女教育及退休規劃

　　如果按照目前的收入和消費情況，完全能滿足家庭的退休金需求。當然，這其中的關鍵是夫妻二人未來15年的收入和現有財產的穩定。因此建議增加養老計劃安排，作為養老金的補充，以增強養老金需求彈性。

　　同時考慮到月凈儲蓄額較高，因此還建議以基金定投方式為自己在60歲時獲得足額養老金實現加強保障。

　　如從現在起每月定投基金10000元，在60歲退休時即可積累約759萬元的養老金，考慮現在離退休還有很長的投資年限，所以我們建議定投股票型基金。(按10%的投資回報率假設)

　　對于女兒的教育和留學費用，也可通過基金定投方式來實現，具體需要根據女兒得到何種費用水平的受教育方式來實現。

　　二、保險規劃

　　作為外企工作人員，應酬多，工作壓力大，屬于高風險人群。因此，建議購買消費型的大額意外險、定期壽、重疾險。考慮到家庭目前的財務狀況良好。因此通過收入替代法計算您這10年的收入作為您的保險需求，保障額度約為300萬元，扣除已有保障，大約需補充保障額度250萬元，年繳保費大約為2.5萬元。丈夫與妻子情況類似，大約需補充保障額度250萬元，年繳保費大約為2.5萬元。女兒保障充足，可暫不考慮。

　　三、投資規劃及金融投資產品配置計劃

　　根據現有的投資風格我們判斷客戶屬于溫和型投資者，建議更加積極主動。

　　投資方案一

　　依照兩階段資產配置的科學方法，經過投資組合優化，我們建議的投資組合見右表：

　　一般情況下，出于流動性的考慮，國債也可用貨幣市場基金代替。三只債券基金在標準差6以上，3.5-6，以及3.5以下各選擇了表現優異的三只；股票基金是考慮了近三年的表現后及全球市場各類型基金長期投資表現后(指數型基金有優勢)選取。投入方式建議用基金定投的方式，建議在現有家庭資產中配置約5-10%的黃金，考慮變現因素，可考慮紙黃金或上海黃金交易所相關品種。

　　投資方案二

　　因為客戶個人有繼續投資不動產的主觀意愿，考慮到目前的宏觀因素，我們建議，除非是進行改善性住房的需求，我們暫時不再建議客戶再進行不動產投資。投資需要考慮多種組合，包括不同期限、不同品種、不同市場的組合，因此我們建議將原本計劃投入不動產的這類資金，集中投向別的市場，如集合信托理財產品，具體包括：股權收益權集合資金信托、證券投資優先受益人集合資金信托、房地產投資集合資金信托計劃、市政建設項目集合資金信托計劃、一對一委托貸款等。

　　此外。根據您的情況，建議半年定期檢討一次。若家庭事業有重大變化，或假設要素(如匯率、基礎利率、通貨膨脹率等)發生重要變化，則需要重新制定理財計劃。