沒有客戶簽字，存款怎么變保單

　　近年來，銀行代理已成為保險業一個新型的銷售渠道：對于成立時間相對較長的保險公司來說，銀行保險業務是新的增長點，更是節省成本的重要渠道；對于新設立的保險公司而言，這是迅速擴大市場份額、提高知名度的有效途徑。因此，銀行成為了各家保險公司的“必爭之地”。

　　但是，“銀保合作”帶來的糾紛和訴訟也由此增加。一些人在不知情的情況下，存款變為了保單。

　　對樊濤一家來說，最讓他們不滿的是，銀行和保險公司都知道把保險賣給了他們，唯獨他們不知道自己買了保險，還以為自家的錢正安全地放在銀行里。直到取款時才被告之，所謂“送”的保險是銀行“代理”的，變成了自己“購買”的。

　　“事實上，我妻子沒有與保險公司簽訂合同，保單上也沒有我妻子的親筆簽名，所謂‘簽名’是銀行與保險公司打印上去的姓名。”樊濤說：“沒有儲戶的委托，銀行憑什么用儲戶的存款為其代理的保險繳費投保？銀行以‘代收’來代替‘代繳’，是侵犯了儲戶對存款的知情權及支配權。”

　　樊濤說，直到此時，他才知道，他們“購買”的“泰康放心理財終身壽險”是“一個不平等的保險”：10萬元的保費，保單現金價值賬戶上立刻少了9%，9000元被作為了“初始費用”不見了。剩余的91000元，即所謂“保單賬戶價值”不僅要為保險公司“理財”，而且還要每月收取“賬戶”管理費，且終身無法取出；只有當保險責任發生時(病故或死亡)，保險公司才歸還投保人賬戶的現金價值。而其保單條款中，找不到對投保人的“保險利益”。“沒有保險利益，買保險還有什么意義？”

　　雖然最終通過訴訟的方式，樊濤一家拿回了10萬元存款及利息，但樊濤卻對銀行的誠信提出了質疑：儲戶的錢交給銀行，銀行憑什么侵犯儲戶的存款？”

　　他說，雖然保監會和銀監會同意銀行代理保險，但應該遵守《消費者權益保護法》、《合同法》、《商業銀行法》和《保險法》，不能侵犯儲戶的合法權益。”

　　銀行資源被保險公司利用了

　　云南省銀監局在接到樊濤的舉報投訴后，曾指派工作人員到銀行進行調查，調查顯示，銀行代理保險有指令性考核指標，并且銀行要收取手續費。

　　從該局提供給法庭的“調查筆錄”上可以看出，2005年，營業部與泰康保險公司簽訂的代理量為540萬元，手續費為13.58萬元。而這一年的考核指標為760萬元，實際完成375萬元。產品銷售，一方面由保險公司的專管員進行宣傳、引導；另一方面是由該行大堂經理或柜員進行營銷。

　　一位銀行職員透露，根據“銀保合作”協議，銀行代理銷售保險公司的產品，一切法律責任由保險公司承擔，銀行不僅不負任何法律后果，而且還可以得到高額的手續費。目前不少銀行員工都有銷售保險的任務，而且很重，但只要完成了，收益也很可觀。

　　“每當新推出保險項目時，保險公司都會叫人上門到銀行培訓，他們會一再強調叫我們對外不要說是保險，要說理財項目。”這位職員說。

　　據保險業公開的資料顯示，從近兩年各家公司的業績來看，通過銀行代理保險業務的規模迅速增長，市場份額迅速提高，中國人壽是其中最大的贏家，其外，如新華、泰康、太平等都因銀行代理迅速地提高市場份額。但是由于銀行代理帶來的巨大規模效益，使各家公司都愿意在銀行渠道上傾注更多的財力、物力和人力，特別是手續費的競爭愈演愈烈。

　　中國保監會有關負責人表示，目前“銀保合作”的問題主要有3方面：一是手續費惡性競爭，費率水平超過保險公司可承受范圍，銀代業務利潤微薄甚至無利可圖；二是手續費支付方式不規范，存在賬外暗中向銀行代理機構、網點及其工作人員直接或間接支付各種費用的行為；三是部分網點仍然存在銷售誤導行為，如片面夸大投資性產品的投資收益水平，不如實告知保險責任、退保費用、現金價值和費用扣除等關鍵要素等。

　　“樊濤的不斷上訴，目的是為了督促云南省保監局依法行政，恪守監管職責。保險作為一種相對復雜和專業的金融產品，必須有行政機關的嚴格監管，否則保險非常容易成為民事欺詐甚至刑事詐騙的手段，甚至會毀了中國保險業的誠信努力和整頓。”樊濤的代理律師張宏雷說。(記者 張文凌)