李先生是一家企業的技術主管，月收入1萬元。林女士是一家公司的銷售經理，月收入8000元。夫妻倆每月基本生活開銷在3000元左右，娛樂、購物等支出平均在1500元，每月需還房貸4000元。此外，每月有1200元的房租收入。

　　家庭主要資產：3萬元活期存款，10萬元定期存款，股票投資3萬元；90平米自住房一套；小戶型投資房一套，市值38萬元。年度性支出方面，主要是1萬元的意外險保費，以及1萬元左右的旅游費用。

　　理財目標

　　投資房是否應該拋售換取現金，然后做其他投資，畢竟現在流動資金只有13萬元左右，投資收益也不高；由于考慮未來兩年內生孩子，希望今后再換購一套大住房，以便有孩子后居住。

　　理財分析

　　李先生家庭投資結構有待改善，投資水平還有待提高。金融資產16萬元，其中定期存款比例超過60%；投資性資產為38萬元的房產，家庭資產流動性有待加強。

　　很多家庭有類似李先生家庭的問題，即家庭有相當的負債，每月有4000元房貸壓力，同時還有不少的現金資產。負債支付的利率遠高于資金投資的收益率，這會在無形中使家庭資產縮水，是一種非常不合理的家庭資產配置。解決這種矛盾的方法有兩個，一個是通過改變投資方向提高資金的投資收益率，使投資收益利率高于負債利率，另一個方法是用現有資金提前歸還房貸。

　　理財規劃

　　籌備家庭應急資金

　　李先生夫婦應該拿出于家庭月支出的3至6倍的3萬元活期存款作為今后的家庭應急金。同時，考慮到他們未來兩年內要生子，因此這個應急金的額度最好能增加到5萬元，并在未來兩年內穩定保持這筆流動資金。由于他們家庭所需的應急金額度較高，因此除了活期存款形式，也可以考慮用流動性很強的貨幣基金進行短期資金管理。

　　住房規劃

　　考慮到李先生夫婦現有的流動資產過少，同時投資房產月租金收入1200元，還貸4000元，無法做到“以租養貸”，因此建議能適時拋售該房產，換取較大量的流動資產。

　　至于生孩子前后，是否需要以目前的住房換購更大面積的住房，建議是傾向于暫緩執行該計劃。首先，這套房產已有面積90平方米，增加一個小孩，基本上面積還是夠用的。其次，換購房產的交易成本是很高的。建議這兩年先不要變動住房。追逐更好的生活條件是理財的目標之一，但學會制定對自己家庭更合理、更有利的理財目標，也是一種能力。

　　完善保障

　　夫婦倆都是高級白領，收入不錯，但閑暇時間和精力不多，家庭理財方式較為單一。按照夫婦二人目前的事業發展與收入水平，財務狀況是較為良好的，但如若考慮到風險因素則不然了。由于有還貸壓力，而且未來還要考慮生育和撫養小孩。所以李先生家庭還需要加強適當的保險安排。保留現有的較高額度意外險，適當增加一些壽險保障和健康險保障，包括通過保險手段來進行部分的養老規劃也是可以的。每年總保費支出控制在2萬元較宜。

　　根據上面的分析，可以選擇比較安全、資金流動性好、可操作性強的投資工具，如萬能型兩全保險，是一款投資型保險產品，既具有保障性，兼具身故與全殘保障，又有較強的安全性，專家理財，收益保底，特別適合像李先生這樣沒有時間理財的家庭。同時更有利的是，既可作為將來孩子出生后的教育金準備，也為以后的退休生活儲備了一筆豐厚的退休金。

　　投資規劃

　　鑒于李先生家庭資產結構面臨的問題，建議家庭資產做以下調整：出售投資房產，出售房產獲得資金和原有的資金先償還家庭負債，剩余部分投向收益率高理財產品。

　　在投資品選擇上，由于通貨膨脹壓力增加，央行持續加息，不宜投資中長期債券；直接投資股票風險比較大，而且需要投入比較多的時間和精力，夫婦兩都不具備這個條件；而基金具有專家理財和長期收益穩定的特點，建議重點關注。此外，也可購買銀行理財產品作為投資組合。

　　這樣的一套健康保障與投資方案，可以保證資金更安全、更靈活，既有全面的風險保障和退休安排，又有較為穩健的投資收益，且由專業人士打理，工作生活更加安心。(秦昕）