歲末年初，不少工薪族朝思暮想的年終獎、公司分紅終于到手了，如何讓這些錢不躺在腰包里“打呼嚕”呢？

　　國際金融理財師李智海說，理財理念和成效關系個人和家庭今后的生活質量。應在新年之初對年終獎及過去的收入、支出進行統計分析，并妥善規劃收入用途。

　　理財專家建議，在有資金余力的情況下，可選擇適合的理財產品。例如，靈活的機動資金可以做中短線投資，而暫時不用的資金則可以選擇國債、基金、投連險或定期定額儲蓄。

　　要理財，先過心理關

　　年終獎陸續發到手中，讓辛苦一年的工薪族的荷包鼓起來。可是我們發現，大多數時候，老板的溫情體恤遠比不上精明商家們的辣手促銷。那些琳瑯滿目的商品，誘使我們把年終獎花得精光，就連基本工資也難免搭上不少。個中原因，除了商家太精明、商品太誘惑，其實最主要的還是自己的“心理賬戶”在作祟。

　　芝加哥大學行為科學教授塞勒曾提出“心理賬戶”這個概念。他認為，除了荷包這種實際賬戶外，在人的頭腦里還存在著另一種心理賬戶。人們會把在現實中客觀等價的支出或收益在心理上劃分到不同的賬戶中。比如，我們會把工資劃歸到靠辛苦勞動日積月累下來的“勤勞致富”賬戶中。把年終獎視為一種額外的恩賜，放到“獎勵”賬戶中。而把買彩票贏來的錢，放到“天上掉下的餡餅”賬戶中。

　　對于“勤勞致富”賬戶里的錢，我們會精打細算，謹慎支出。而對“獎勵”賬戶里的錢，我們就會抱著更輕松地態度花費掉，比如一些平日舍不得買的衣服等物品，作為自己的新年禮物等等。“天上掉下的餡餅”賬戶里的錢就最不經用了。想想那些中了頭彩的人，不論平日里多么節儉，一旦中了500萬元，也會立馬變得豪情萬丈，義薄云天。這時，他們通常會有一些善舉，比如捐出一部分給貧困兒童。這就是心理賬戶在起作用。

　　事實上，絕大多數的人都會受到心理賬戶的影響。因此，總是以不同的態度對待等值的錢財，并作出不同的決策行為。從經濟學的角度來看，1萬元的工資、1萬元的年終獎和1萬元的中獎彩票并沒有區別，可是普通人卻對三者作出了不同的消費決策。

　　所以，理財專家表示，知曉心理賬戶的存在，是精明理財的第一步，它會幫助你理性地消費。有個方法——換位思考，有助于培養一種好的思維習慣。精明的理財者會換一個角度來考慮自己的決策，比如，如果這1萬元是我的辛苦勞動換來的工資，而不是彩票中獎，我還會這么大手大腳地花掉嗎？

　　理財三步曲

　　理財專家建議，投資者不要急于考慮自己應該投資哪些理財產品，如何去投資，而做好投資前的理財準備功課很關鍵。

　　首先，要有個理財的理念。眾所周知，工作是要獲得收入的，理財也會獲得收入，讓財產為你掙錢，而不是被消費掉或隨著時間推移一點點貶值。當一個人的理財收入超過工資性收入時，他的生活會改變，生活水平也將大幅提升。理財不是一次或幾次成功的投資，而是長時間持之以恒地執行理財計劃，理財需要的時間，這件事做得越早，對今后就會越有利。

　　其次，確定資金的分配順序。許多人有一筆錢后，往往會選擇消費一下，買一些喜歡的東西，做一些喜歡的事情，痛快一陣后往往又陷入拮據。從理財的角度考慮，這樣做并不明智。一般來說，得到一筆年終獎后，應該按以下順序使用。第一步，先考慮“必須要交的”，包括房貸、償還信用卡消費支出、贍養老人、到期的債務、子女學費等；第二步是“必須要花的”，包括個人或家庭的衣食住行等必需品支出；第三步是“必須要攢的”，則包括保險、養老金等儲備。扣除以上部分后，剩余的資金可以按照個人的意圖支配，最好將其用作投資，要知道，早期的投入，就是后來的回報。

　　最后，熟悉要購買的理財產品，選擇適合自已的理財產品。現在市場上各類理財產品非常多，每個人在不同時期適合不同的理財產品，不同風險承受能力適合不同的理財產品，沒有絕對標準可言。對于年輕的工薪族，應多研究保險和開放式基金；對于經濟壓力最大的中年人，應該在風險投資和減少債務歸還貸款間權衡；而對于即將退休的中老年人，更應該選擇風險較小，收益穩定的理財產品。這些產品市場上都有，不同產品組合能收到不同的效果。

　　年終獎的打理要兼顧消費與投資，拿出三成去消費、七成去投資，理性地打理您的年終獎就能使一筆收入發揮“以小見大、全面兼顧、財務梳理、配置資產”的作用。(記者 潘潔）