歲末年初，不少工薪族朝思暮想的年終獎、公司分紅終于到手了，如何讓這些錢不躺在腰包里“打呼嚕”呢？

　　國際金融理財師李智海說，理財理念和成效關(guān)系個人和家庭今后的生活質(zhì)量。應(yīng)在新年之初對年終獎及過去的收入、支出進行統(tǒng)計分析，并妥善規(guī)劃收入用途。

　　理財專家建議，在有資金余力的情況下，可選擇適合的理財產(chǎn)品。例如，靈活的機動資金可以做中短線投資，而暫時不用的資金則可以選擇國債、基金、投連險或定期定額儲蓄。

　　要理財，先過心理關(guān)

　　年終獎陸續(xù)發(fā)到手中，讓辛苦一年的工薪族的荷包鼓起來。可是我們發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)時候，老板的溫情體恤遠比不上精明商家們的辣手促銷。那些琳瑯滿目的商品，誘使我們把年終獎花得精光，就連基本工資也難免搭上不少。個中原因，除了商家太精明、商品太誘惑，其實最主要的還是自己的“心理賬戶”在作祟。

　　芝加哥大學(xué)行為科學(xué)教授塞勒曾提出“心理賬戶”這個概念。他認為，除了荷包這種實際賬戶外，在人的頭腦里還存在著另一種心理賬戶。人們會把在現(xiàn)實中客觀等價的支出或收益在心理上劃分到不同的賬戶中。比如，我們會把工資劃歸到靠辛苦勞動日積月累下來的“勤勞致富”賬戶中。把年終獎視為一種額外的恩賜，放到“獎勵”賬戶中。而把買彩票贏來的錢，放到“天上掉下的餡餅”賬戶中。

　　對于“勤勞致富”賬戶里的錢，我們會精打細算，謹慎支出。而對“獎勵”賬戶里的錢，我們就會抱著更輕松地態(tài)度花費掉，比如一些平日舍不得買的衣服等物品，作為自己的新年禮物等等。“天上掉下的餡餅”賬戶里的錢就最不經(jīng)用了。想想那些中了頭彩的人，不論平日里多么節(jié)儉，一旦中了500萬元，也會立馬變得豪情萬丈，義薄云天。這時，他們通常會有一些善舉，比如捐出一部分給貧困兒童。這就是心理賬戶在起作用。

　　事實上，絕大多數(shù)的人都會受到心理賬戶的影響。因此，總是以不同的態(tài)度對待等值的錢財，并作出不同的決策行為。從經(jīng)濟學(xué)的角度來看，1萬元的工資、1萬元的年終獎和1萬元的中獎彩票并沒有區(qū)別，可是普通人卻對三者作出了不同的消費決策。

　　所以，理財專家表示，知曉心理賬戶的存在，是精明理財?shù)牡谝徊剑�它會幫助你理性地消費。有個方法——換位思考，有助于培養(yǎng)一種好的思維習慣。精明的理財者會換一個角度來考慮自己的決策，比如，如果這1萬元是我的辛苦勞動換來的工資，而不是彩票中獎，我還會這么大手大腳地花掉嗎？

　　理財三步曲

　　理財專家建議，投資者不要急于考慮自己應(yīng)該投資哪些理財產(chǎn)品，如何去投資，而做好投資前的理財準備功課很關(guān)鍵。

　　首先，要有個理財?shù)睦砟睢１娝�周知，工作是要獲得收入的，理財也會獲得收入，讓財產(chǎn)為你掙錢，而不是被消費掉或隨著時間推移一點點貶值。當一個人的理財收入超過工資性收入時，他的生活會改變，生活水平也將大幅提升。理財不是一次或幾次成功的投資，而是長時間持之以恒地執(zhí)行理財計劃，理財需要的時間，這件事做得越早，對今后就會越有利。

　　其次，確定資金的分配順序。許多人有一筆錢后，往往會選擇消費一下，買一些喜歡的東西，做一些喜歡的事情，痛快一陣后往往又陷入拮據(jù)。從理財?shù)慕嵌瓤紤]，這樣做并不明智。一般來說，得到一筆年終獎后，應(yīng)該按以下順序使用。第一步，先考慮“必須要交的”，包括房貸、償還信用卡消費支出、贍養(yǎng)老人、到期的債務(wù)、子女學(xué)費等；第二步是“必須要花的”，包括個人或家庭的衣食住行等必需品支出；第三步是“必須要攢的”，則包括保險、養(yǎng)老金等儲備。扣除以上部分后，剩余的資金可以按照個人的意圖支配，最好將其用作投資，要知道，早期的投入，就是后來的回報。

　　最后，熟悉要購買的理財產(chǎn)品，選擇適合自已的理財產(chǎn)品。現(xiàn)在市場上各類理財產(chǎn)品非常多，每個人在不同時期適合不同的理財產(chǎn)品，不同風險承受能力適合不同的理財產(chǎn)品，沒有絕對標準可言。對于年輕的工薪族，應(yīng)多研究保險和開放式基金；對于經(jīng)濟壓力最大的中年人，應(yīng)該在風險投資和減少債務(wù)歸還貸款間權(quán)衡；而對于即將退休的中老年人，更應(yīng)該選擇風險較小，收益穩(wěn)定的理財產(chǎn)品。這些產(chǎn)品市場上都有，不同產(chǎn)品組合能收到不同的效果。

　　年終獎的打理要兼顧消費與投資，拿出三成去消費、七成去投資，理性地打理您的年終獎就能使一筆收入發(fā)揮“以小見大、全面兼顧、財務(wù)梳理、配置資產(chǎn)”的作用。(記者 潘潔）