隨著股市紅火，投連險也受到青睞，友邦保險的專家在財富課堂上告訴投資者———

　　課堂問答

　　問：年輕人適合買什么保險？

　　答：年輕人剛開始工作不久，正處于積累階段，此時選購保險產(chǎn)品，最好是注重對自身的保障。功能比較單純的保障型產(chǎn)品，因為沒有理財儲蓄功能，保費(fèi)也相對便宜；同時這類保險保障功能較強(qiáng)，投保人可以避免因意外或疾病，給父母帶來更多經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。在保障類保險中，相對于身體比較弱的中老年人，青年人得病幾率比較小，但是遭遇意外幾率大，所以意外險更是必須。

　　問：投連險的費(fèi)用怎么收取？

　　答：保監(jiān)會新修訂的《投資連結(jié)保險精算規(guī)定》于2007年10月1日實施后，投連險投保成本大幅降低，營銷員銷售(期交型)產(chǎn)品第一年的初始費(fèi)用將從過去的65%左右，降低至最高50%，銀行保險產(chǎn)品(躉交型)初始費(fèi)用5萬元及以下的初始費(fèi)用上限為10%，5萬元以上是5%，投保人所繳的保費(fèi)將有更多資金能夠進(jìn)入投資和保障賬戶。

　　伴隨著股市紅火，投資連結(jié)型保險以其投資靈活、賬戶透明和專業(yè)的投資管理服務(wù)也備受關(guān)注。上周六的本報財富課堂上，來自友邦保險北京分公司的兩位投資理財專家講解了投連產(chǎn)品的若干優(yōu)勢。

　　第一課：投資越早越好，越久越好

　　“投資越早越好，越久越好，這是一條重要原則。”友邦保險北分壽險部謝袆煒經(jīng)理舉例，“我國從1980年開始首發(fā)生肖郵票，那一年面值僅為8分的庚申猴票目前市場價已經(jīng)超過3000元。從8分錢到3000多元，漲幅4萬倍，如果當(dāng)初投資100元，今天的收益就有400萬元。但是，如果你真的擁有這份投資，當(dāng)它從8分錢漲到8毛時，你賣不賣？到80元漲了1000倍，到800元漲了10000倍，這時你還能不賣？但現(xiàn)在它漲了4萬倍，也許奧運(yùn)會后價格還要翻番。有多少猴票的擁有者從1980年到現(xiàn)在都沒賣？恐怕寥寥無幾。”

　　謝袆煒經(jīng)理表示，消費(fèi)者在購買投連險后，至少應(yīng)該給保險公司五年時間，讓公司的投資專家有足夠的時間為大家“賺錢”。

　　第二課：被動投資更適合普通投資者

　　“在什么情況下，投資者能將‘猴票’保留至今呢？”謝經(jīng)理自問自答，“買了后忘掉它，但投資這件事大家很難忘掉。”消費(fèi)者在購買投連產(chǎn)品時，需要繳納一定的初始費(fèi)用，退保時則需要支付一定手續(xù)費(fèi)以及退保費(fèi)用，這些費(fèi)用類似于基金銷售中的申購贖回費(fèi)用，增加了消費(fèi)者的投資成本，但謝袆煒經(jīng)理表示，“壞事”也能變?yōu)椤昂檬隆保�增加的投資成本正可以成為克服人性弱點(diǎn)的有效武器。

　　“投資的時間如何才能長久？被動性投資對普通投資者來說是最好的選擇。投資時間三天、三個月或至少五年，哪個能賺錢，按常識應(yīng)該是五年更賺錢，但大家通常會選擇投資三天，這就是人性的弱點(diǎn)。如果允許你買賣，你會天天看，隨時有買賣的沖動。投資者不可能為了長久的、被迫的投資，就去某個地方‘度假’二十年。這樣，投連險就是不錯的選擇——如果你賣就會扣你手續(xù)費(fèi)，如果不賣到時間就能得到獎勵！”

　　據(jù)介紹，友邦財富通B款投資連結(jié)保險鼓勵長期持有，在保險合同有效期內(nèi)，第六保險單年度至第十保險單年度，公司分配持續(xù)獎金以增加其個人賬戶價值，獎金等值于當(dāng)期期交保險費(fèi)的1%。

　　第三課：投資需要艱苦地等待

　　謝經(jīng)理概括了普通投資者的弱點(diǎn)：缺乏專業(yè)知識、投資心態(tài)不穩(wěn)定。“時間、風(fēng)險、利潤，是投資理財?shù)娜齻�要素。時間越短越好，風(fēng)險越低越好，利潤越高越好，投資者深陷這些誤區(qū)，并因此逼迫自己犯各種各樣的錯誤。”

　　“在一則寓言故事中有個從來不曾受騙的老者，他的訣竅就是——如果你從來不欺騙自己，別人也無法欺騙你。天底下沒有免費(fèi)的午餐，同樣，投資需要成本和代價，需要十年甚至二十年長時間艱苦地等待。投資者不要欺騙自己，認(rèn)為可以一夜暴富。投資沒有捷徑，最好的投資理財方式，就是‘智慧而勇敢地選擇，艱苦而漫長地等待’。”

　　謝經(jīng)理將某些投資行為比喻為盲人摸象，“投資理財對某些投資者來說有‘四拍’：道聽途說或主觀判斷，一拍腦袋就輕易作出投資決定；投資后一拍胸脯，盲目樂觀認(rèn)為可以輕松賺錢；投資被套無可奈何，只能自拍大腿；最后，解套無望，只能拍屁股走人。”

　　第四課：專業(yè)人士勝過業(yè)余

　　“當(dāng)你乘飛機(jī)旅行時，給你兩個選擇，一是花錢請專業(yè)飛行員駕駛；或者免費(fèi)乘坐，但沒有駕駛員，需要你自己開，如果不會，旁邊有駕駛資料，你可以自學(xué)。”隨后登場的友邦保險北分另一位理財專家許凡丁經(jīng)理，上來就告訴聽眾，靠“自學(xué)”進(jìn)行理財?shù)耐顿Y者可能遭遇的危險，如同靠駕駛資料自己開飛機(jī)的旅行者。

　　許經(jīng)理首先介紹了投連產(chǎn)品的基本特點(diǎn)。投連險，作為一種保險與傳統(tǒng)壽險的區(qū)別在于，既有保障又要投資，保險公司通過專業(yè)投資專家運(yùn)用保費(fèi)進(jìn)行投資理財，客戶享有保障的同時享有投資的收益，同時客戶自己承擔(dān)投資的風(fēng)險。許經(jīng)理以友邦為例介紹了保險公司會請什么人打理客戶資產(chǎn)。“友邦中國區(qū)資產(chǎn)管理中心，全權(quán)負(fù)責(zé)友邦中國區(qū)所有保險資金的資金管理和運(yùn)作。友邦保險是美國國際集團(tuán)(AIG)的全資附屬公司，中國區(qū)資產(chǎn)管理中心與國際集團(tuán)共享信息，以及投資平臺。而美國國際集團(tuán)環(huán)球投資，是世界上目前最大的資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)之一，截止到2006年底，其管理資產(chǎn)超過了6887億美元，客戶資產(chǎn)管理總規(guī)模750億美元，在全球750家專業(yè)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)中名列前茅，在亞洲資產(chǎn)管理規(guī)模最大。”(樊大彧）